Cómo seguir el programa Mortgage Accelerator Plus: 15 pasos

El reembolso de las hipotecas puede ser una proposición desalentadora. Imaginando veinte o treinta años de pagos en cualquier cosa hace que muchos prestatarios deseen que hubiera una mejor manera. Afortunadamente, con los programas de aceleradores de hipotecas, puede pagar su préstamo más rápidamente sin colocar una tensión financiera masiva sobre usted mismo. A diferencia de los planes que simplemente se unen en un pago adicional cada año, este plan paga su préstamo con dinero que ya tiene. Siguiendo el plan es tan fácil como tomar los pasos a continuación.

Pasos

Parte 1 de 3:

Decidir utilizar un programa de aceleración de hipotecas

1. Determine si un programa de acelerador de hipotecas puede ayudarlo. Los programas de acelerador de hipotecas existen para que los prestatarios puedan pagar sus hipotecas en un período de tiempo más corto que su hipoteca originalmente planificada para. Esto puede ahorrarle decenas de miles de dólares en interés porque el interés total pagado está directamente relacionado con el tiempo que le lleva pagar el préstamo. Esto puede ser útil si desea obtener su hipoteca de la manera de enfocarse en otros objetivos financieros o si simplemente desea ahorrar dinero a largo plazo.

Por ejemplo, imagine que tiene un préstamo de 30 años de $ 100,000 que cobra 6 por ciento de interés. Con un pago mensual de $ 600, su préstamo se pagará en su totalidad en 30 años y habrá pagado más de $ 115,000 en intereses. Si pagó solo $ 100 por mes, $ 700, usted pagará su préstamo en 21 años y pagará menos de $ 76,000 en intereses. Este es un ahorro de $ 39,000 en intereses, aunque haya pagado la misma cantidad de capital.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 2

2. Elija un tipo de programa de acelerador de hipoteca. Hay básicamente dos tipos de planes de aceleración de hipotecas. Uno simplemente acelera sus pagos al cambiar sus 12 pagos mensuales anuales por 26 pagos bi-semanales (por la mitad de su cantidad de pago mensual regular). Esto paga su hipoteca más rápido (hasta aproximadamente 22 años a partir de los 30), pero es esencialmente lo mismo que escribir un cheque mensual adicional al final del año y puede recortar más en su ingreso mensual. El otro tipo, el tipo discutido en este artículo, implica moverse en torno a sus gastos en una línea de crédito de capital (HELOC) y tarjeta de crédito para que pueda utilizar sus ingresos existentes para pagar su Préstamo Principal.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 3

3. Nunca pague por un programa de acelerador de hipotecas. Hay muchos planes y programas por ahí que cobran por organizar este tipo de aceleración de la hipoteca. En algunos casos, esto puede ser muy caro. Sepa que puede planificar y presupuestar su propio plan de aceleración de hipotecas sin pagar estas estafas.

Por ejemplo, uno de estos planes puede costarle una tarifa inicial de $ 300 y luego $ 65 por año para la vida de su préstamo. Estas tarifas son innecesarias, ya que estás pagando por algo que puedes hacerte.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 4

4. Decide si la aceleración es su mejor opción o no. La aceleración de la hipoteca reducirá invariablemente la cantidad de dinero que puede pasar cada mes. Si bien esto le ayudará a salir de la deuda más rápido, puede interferir con sus otros objetivos financieros. Si también está en otro tipo de deuda, como la deuda de la tarjeta de crédito, lo que le pague su prioridad antes de asumir un plan de aceleración de hipotecas. Alternativamente, puede tener un gran objetivo de ahorro, como ahorrar para la educación de su hijo. Considere sus prioridades antes de decidir este tipo de plan.

Parte 2 de 3:

Implementando el programa

1. Encuentra tu flujo de caja positivo. Éste es el paso más importante. Tome todas sus facturas mensuales, incluida su hipoteca, tarjetas de crédito, servicios públicos, membresías, gases, dinero, dinero, dinero de comestibles, etc. etc. y agregarlos todos juntos. Tome su pago mensual y reste los gastos mensuales totales de él. Lo que sea que te quedes es tu cantidad de flujo de efectivo positivo mensual. El flujo de efectivo más positivo que tiene, más interés ahorrará, y más rápido pagará su hipoteca.

En nuestro ejemplo, tenemos una hipoteca de $ 200,000 y ganamos $ 5,000 por mes. Nuestro pago mensual de la hipoteca es de $ 1,000. Pagos y gastos adicionales, como servicios públicos, pagos de automóviles y alimentos, cuestan otros $ 2,000 por mes. Esto significa que tenemos un total de $ 3,000 en gastos cada mes. Entonces, nuestro flujo de caja positivo es de $ 5,000 ingresos mensuales menos $ 3,000 en gastos mensuales, o $ 2,000.
Este plan no funcionará si no tiene ningún flujo de efectivo mensual positivo.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 6

2. Deposite su cheque de pago en su hipoteca. Si, lo lees correctamente. Digamos que le pagan su cheque de pago de $ 5,000 el 1 de enero. Tómese $ 5,000 completos y deposite en su hipoteca. Si aún no lo sabía, el interés se acumula diariamente en su hipoteca en los Estados Unidos. Deposite los $ 5,000 completos en su hipoteca y su nuevo saldo (en nuestro ejemplo) será de $ 195,000. Durante todo el mes, el interés se acumulará en función de un saldo de $ 195,000 en lugar de $ 200,000. Ya estas ahorrando dinero!Espera, ¿cómo pagamos nuestras cuentas??

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 7

3. Obtener una buena tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito pueden ser la muerte de usted, pero, si se usan correctamente, pueden ser una piedra angular de todo este sistema. Lo único que las tarjetas de crédito lo hacen bien es que te darán "libre" dinero por hasta 45 días. Si tiene un saldo de $ 100 y usted lo paga cada mes, no acumulará ningún interés. Vamos a pagar tantas facturas como sea posible en nuestra tarjeta de crédito.Utilidades, gas, compras, entradas para las películas...todo.

Esto significa poner sus $ 2,000 completos en gastos mensuales adicionales en la tarjeta de crédito.

Obtenga una tarjeta de crédito que acumula buenas millas de aviación o puntos de devolución de dinero. Estás acumulando grandes saldos, pero los estás pagando en su totalidad cada mes. Esto le ayudará a disfrutar de beneficios adicionales sin costo adicional.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 8

4. Obtener una línea de crédito de capital. La otra piedra angular detrás del sistema es la línea de crédito de capital de la casa, también conocida como un heloc. El HELOC es un tipo útil de hipoteca que puede obtener los actos como una tarjeta de crédito usando su hogar como garantía. Siempre siempre consiga un heloc con un saldo cero. Usted utilizará el HELOC para pagar el saldo de la tarjeta de crédito de $ 2,000 en su totalidad cada mes y también utilizará el HELOC para pagar el pago de su hipoteca (digamos que su pago de hipoteca es de $ 1,000).

Si algún prestamista dice que debes tomar un dibujo al cierre, están equivocados. Solo dicen que, debido a que la mayoría de los oficiales de préstamos solo se pagan en función del importe del sorteo y no el saldo del heloc. Seguir adelante hasta que encuentre uno que no requiera un dibujo al cierre.

Encuentra un heloc que tenga una tarjeta de débito. Algunos de los bancos más grandes ofrecerán una tarjeta de débito en lugar de cheques HELOC. Será más fácil pagar su tarjeta de crédito y su hipoteca utilizando esta tarjeta de débito que está atada a su heloc. Algunos de los principales bancos son Wells Fargo y Citimortgage.

Mientras que los prestamistas directos, como los principales bancos comerciales, pueden tener buenas ofertas, considere buscar corredores hipotecarios, también. Los corredores hipotecarios pueden darle cotizaciones de un grupo diferentes prestamistas para que pueda comparar.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 9

5. Mira tus saldos actuales. Considere los saldos actuales de su hipoteca, heloc y tarjeta de crédito. Esto lo ayudará a comprender cómo está ahorrando dinero con el programa de acelerador de hipotecas. Para resumir el ejemplo:

Usted pone su cheque de pago completo de $ 5,000 en su hipoteca de $ 200,000.

Su nuevo saldo de la hipoteca es ahora $ 195,000.

Usted pone todos sus $ 2,000 de mensual "peores" en una tarjeta de crédito.

Tiene un pago de $ 1,000 de hipoteca por un total de $ 3,000 / mes en pagos.

Utiliza su heloc para pagar la factura de la tarjeta de crédito y el pago de la hipoteca.

Sus nuevos saldos totales de hipoteca son:

1er gravamen de $ 195,000

2do gravamen heloc de $ 3,000

Total = $ 198,000

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 10

6. Pagar el heloc. En febrero, vuelve a obtener su cheque de pago, pero esta vez, ponga sus flujos positivos en efectivo por completo en su heloc. Esto mantiene el saldo de su 1ª hipoteca en $ 195,000 que ya está ahorrando interés. Con nuestro saldo de $ 3,000 en el HELOC y nuestro flujo de efectivo positivo de $ 2,000, el HELOC se pagará a $ 0 en, técnicamente, un mes y medio. Sin embargo, de manera realista, esto tomará dos meses de pagos ($ 2,000 en el mes 1 y $ 1,000 en el mes 2).

Específicamente, sus pagos para el mes de febrero (de su cheque de pago de $ 5,000) serán los siguientes: $ 1,000 Pago de la hipoteca regular, $ 2,000 en gastos regulares, y $ 2,000 restantes flujos de efectivo positivos para pagar el HELOC.

En marzo, usted pagará el pago directo de la hipoteca de $ 1,000, pague sus gastos mensuales estándar de $ 2,000, termine de pagar el HELOC con $ 1,000, y luego tomará $ 1,000 adicionales en un flujo de efectivo positivo que quede.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 11

7. Repite como se desee. Con su HELOC pagado, puede continuar el proceso de poner su cheque de pago en su hipoteca (es decir, reinicie el proceso que acaba de completar). Ponga todo su cheque de pago en la hipoteca y repita el proceso desde allí. Cada vez que lo hace, reducirá el director de su préstamo más rápidamente y acelerará su reembolso.

Para hacer esto, puede mantener su heloc abierto incluso después de haber sido pagado. De esta manera, su Heloc funciona principalmente como una tarjeta de crédito, lo que le permite eliminar dinero según sea necesario (hasta cierto límite, por supuesto).

En teoría, puede prestarse hasta el 80 al 90 por ciento de su valor de capital de su casa de su Heloc. Es decir, imagina que, por ejemplo, $ 200,000 hipotecas, tiene un valor de inicio completo de $ 250,000, lo que significa que originalmente hizo un pago inicial por $ 50,000. Si aún no ha pagado su hipoteca, este $ 50,000 es su equidad en la casa. Por lo tanto, puede pedir prestado el 80 al 90 por ciento de ese valor en su HELOC, o aproximadamente $ 40,000 a $ 45,000.

Asegúrese de no repetir el proceso hasta que su heloc haya sido completamente pagado del ciclo anterior.

Parte 3 de 3:

Teniendo en cuenta otras opciones

1. Piensa en simplemente quedarse en el horario. Como se mencionó anteriormente, hay algunas ventajas para simplemente mantenerse en camino con los pagos de su hipoteca. Si bien aún estará pagando la cantidad total de intereses y por la duración total de su préstamo, podrá cumplir con otros objetivos financieros más fácilmente. En lugar de acelerar su hipoteca, puede usar sus flujos de efectivo positivos para pagar otras deudas, invertir en la educación de su hijo o ahorrar para la jubilación. Reflexionar sobre sus metas y decidir si un plan hipotecario acelerado es mejor para usted.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 13

2. Pagar más cada mes. En lugar de asumir un programa extremo, simplemente pague más cada mes en su hipoteca. Este número puede ser lo que se sienta cómodo con. Incluso un $ 50 adicionales por mes puede tener un efecto drástico en la duración de su préstamo y su interés total pagado. Pobre otros gastos en su vida, como partes de sus facturas de TV o teléfono celular, para liberar este dinero.

Asegúrese de marcar el pago adicional como "Aplicar en principio" o podría solicitarse a su interés.

Para mantenerse en la pista, considere establecer la facturación automática de su cuenta de cheques. Esta función deducirá automáticamente el monto de su pago (su factura de hipoteca más lo que sea, elegir a pagar en la parte superior de eso) desde su cuenta de cheques. Esto se asegurará de que se mantenga en camino, incluso si las cosas están apretadas en algunos meses.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 14

3. Refinanciamiento a un préstamo a corto plazo. Si es realmente serio acerca de pagar su préstamo más rápido y tiene un flujo de caja positivo para grabar, puede refinanciar su préstamo a un préstamo a corto plazo con el banco. Por ejemplo, puede acortar su préstamo a 30 años a un préstamo de quince, diez o incluso cinco años. Por supuesto, más corta el préstamo, cuanto más altos sus pagos mensuales serán. Por otro lado, un préstamo más corto también le cobrará menos interés en general. Hable con un representante de préstamos en su prestamista hipotecario para conocer sus opciones.

Refinanciar su préstamo puede incurrir en nuevos cargos de originación y tarifas de cierre.

Además, sus pagos de interés más bajos probablemente significarán que no puede deducir tantos intereses hipotecarios de sus impuestos a la renta cada año.

Imagen titulada Seguir The Mortgage Accelerator Plus Program Paso 15

4. Pagar en sumas globales si y cuando las recibas. Otra opción, que está en línea con cualquier tipo de plan de reembolso, es simplemente poner un pago de suma global que ingrese a pagar su préstamo. Esto significa tomar cualquier pago que reciba en exceso de su ingreso regular y ponerlos directamente en su hipoteca. Por ejemplo, en lugar de gastar su reembolso de impuestos de vacaciones, pague ese dinero directamente en su hipoteca. Esto es comprensiblemente desagradable para la mayoría de las personas, pero se asegurará de que su hipoteca se pague en un período de tiempo más corto.

Consejos

Haz tu investigación antes de elegir productos financieros. Los helocs en particular pueden ser muy complicados.

Hablar con un profesional. Hay especialistas en aceleración de hipotecas certificadas que pueden mostrarle la manera correcta y la forma equivocada de hacer las cosas. Hay múltiples fuentes por ahí y contarán los beneficios y los inconvenientes de todos ellos.