4 maneras de calcular los pagos de préstamos

Si sabe cómo calcular un pago de préstamo, puede planificar su presupuesto para que no haya sorpresas. Se recomienda usar una calculadora de préstamo en línea, simplemente debido a lo fácil que es cometer errores al calcular fórmulas largas en una calculadora regular. Es fundamental incluir impuestos y seguros al calcular un pago de hipoteca, ya que la mayoría de los prestamistas y bancos requerirán esto. (Ver "Advertencias.")

Pasos

Calculadora de muestra

Calculadora de pago de préstamo

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Método 1 de 3:

Utilizando una calculadora en línea

1. Abrir una calculadora de préstamos en línea. Puede hacer clic en la calculadora en el "muestras" sección en la parte superior de esta página, luego ábrala con Google Drive, o descargue para abrirlo con Excel u otro programa de hoja de cálculo. Alternativamente, visite uno de los siguientes enlaces:

Tarifa bancaria.com y Mlcalc son calculadoras simples que también muestran una tabla completa de su horario de pago, incluida la deuda restante.
Calculadoras Es útil para préstamos con pago inusual o intervalos de composición. Por ejemplo, las hipotecas canadienses se pueden complicar semi-anualmente, o dos veces al año. (Las calculadoras anteriores asumen que el interés se complica mensualmente y se realizan pagos mensualmente.)
Usted puede Haz tu propia calculadora de préstamos en Excel, similar a la muestra de arriba.

Imagen titulada Calcular PAGOS DE PRÉSTAMOS PASO 2

2. Ingrese el monto del préstamo. Esta es la cantidad total de dinero prestado. Si está calculando un préstamo parcialmente pagado, ingrese la cantidad de dinero que ha dejado a pagar.

Este campo puede ser etiquetado "cantidad base."

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3. Ingrese la tasa de interés. Esta es la tasa de interés anual actual en su préstamo, en forma de porcentaje. Por ejemplo, si paga una tasa de interés del 6%, escriba en 6.

El intervalo de composición no importa aquí. La tasa de interés especificada debe ser el interés anual nominal, incluso si el interés se calcula con mayor frecuencia.

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4. Ingrese el término de préstamo. Esta es la cantidad de tiempo que planea gastar el pago del préstamo. Use la cantidad de tiempo especificado en las condiciones de préstamo para calcular el pago mensual mínimo requerido. Use una cantidad de tiempo más corta para calcular un pago mensual más alto que pagará el préstamo antes.

Pagar el préstamo antes también significará menos dinero total gastado.

Lea la etiqueta junto a este campo para determinar si la calculadora usa meses o años.

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5. Ingrese la fecha de inicio. Esto se utiliza para calcular la fecha en la que terminará el pago del préstamo.

Imagen titulada Calcular Pagos de préstamos Paso 6

6. Hit calcule. Algunas calculadoras actualizarán automáticamente el "Mensualidad" campo después de ingresar la información. Otros esperan hasta que golpeas "calcular," Luego le da un gráfico o gráfico que muestra su horario de pago.

La "Principal" es la cantidad del préstamo original que queda, mientras que "Interesar" es el cargo adicional restante.

Estas calculadoras mostrarán información para un "totalmente amortizado" Horario de pago de préstamos, lo que significa que pagará exactamente la misma cantidad cada mes.

Si paga menos de la cantidad que se muestra, terminará pagando un solo pago extra-grande al final del término del préstamo, y terminará pagando más dinero en total.

Método 2 de 3:

Calculando los pagos de préstamos manualmente

1. Escribe la fórmula. La fórmula para usar al calcular los pagos de préstamos es M = p * (j / (1 - (1 + j))). Siga los pasos a continuación para obtener una guía detallada para usar esta fórmula, o consulte esta explicación rápida de cada variable:

M = cantidad de pago
P = principal, lo que significa la cantidad de dinero prestado
J = tasa de interés efectiva. Tenga en cuenta que generalmente no es la tasa de interés anual, ver más abajo una explicación.
N = Número total de pagos

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2. Tenga cuidado con los resultados de redondeo a través de. Idealmente, use una calculadora de gráficos o un software de calculadora para calcular toda la fórmula en una línea. Si está utilizando una calculadora que solo puede manejar un paso a la vez, o si desea seguir los pasos en detalle a continuación, redondear a no menos de cuatro dígitos significativos antes de pasar al siguiente paso. El redondeo a un decimal más corto podría resultar en errores de redondeo significativos en su respuesta final.

Incluso las calculadoras simples suelen tener un "Ans" botón. Esto entra en la respuesta anterior al siguiente cálculo, que es más preciso que calcularlo a continuación.

Los ejemplos a continuación se redondean después de cada paso, pero el paso final incluye la respuesta que obtendría si terminó el cálculo en una línea, para que pueda verificar su trabajo.

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3. Calcula tu interés efectivo j. La mayoría de los términos del préstamo mencionan el "Tasa de interés nominal anual," Pero usted probable no está pagando su préstamo en cuotas anuales. Divida la tasa de interés anual en 100 para ponerla en forma decimal, luego dividirla por el número de pagos que realiza cada año para obtener la tasa de interés efectiva.

Por ejemplo, si la tasa de interés anual es del 5%, y usted paga en cuotas mensuales (12 veces al año), calcule 5/100 para obtener 0.05, luego calcular j = 0.05/12 = 0.004167.

En casos inusuales, las tasas de interés se calculan en un intervalo diferente al calendario de pago. Notablemente, las hipotecas canadienses se calculan dos veces al año, a pesar de los pagos del prestatario doce veces al año. En este caso, dividirías el interés anual por dos.

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4. Tenga en cuenta el número total de pagos n. El término del préstamo ya puede especificar este número, o es posible que deba calcularlo usted mismo. Por ejemplo, si el plazo del préstamo es de 5 años y pagará en doce cuotas mensuales cada año, su número total de pagos será N = 5 * 12 = 60.

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5. Calcular (1 + j). Primero agregue 1 + J, luego levante la respuesta a la potencia de "-norte." Asegúrese de incluir el signo negativo delante de la N. Si su calculadora no puede manejar exponentes negativos, en su lugar, escriba esto como 1 / ((1 + J)).

En nuestro ejemplo, (1 + J) = (1.004167) = 0.7792

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6. Calcular J / (1- (su respuesta)). En una calculadora simple, primero calcule 1 - el número que calcula en el paso anterior. A continuación, calcule J dividido por el resultado, utilizando la tasa de interés efectiva que calculó anteriormente para "J."

En nuestro ejemplo, j / (1- (respuesta)) = 0.004167 / (1-0.7792) = 0.01887

Imagen titulada Calcular Pagos de préstamos Paso 13

7. Encuentra tu pago mensual. Para hacer esto, multiplique su último resultado por la cantidad del préstamo p. El resultado será la cantidad exacta de dinero que necesita pagar cada mes para pagar su préstamo a tiempo.

Por ejemplo, si pidió prestados $ 30,000, multiplicaría su respuesta desde el último paso antes de 30,000. Continuando nuestro ejemplo anterior, 0.01887 * 30000 = 566.1 Dólares por mes, o $ 566 y 10 centavos.

Esto funciona para cualquier moneda, no solo dólares.

Si calculó nuestro ejemplo en una línea de una calculadora de lujo, obtendría un pago mensual más preciso, muy cerca de $ 566.137, o alrededor de $ 566 y 14 centavos cada mes. Si en su lugar, nos pagamos $ 566 y 10 centavos cada mes, como calculamos con la calculadora menos precisa anterior, estaríamos ligeramente apagados al final del término de préstamo, y tendríamos que pagar unos pocos dólares extra para compensarlo (menos que 5 en este caso).

Método 3 de 3:

Entendiendo cómo funcionan los préstamos

1. Entienda los préstamos de velocidad fija en comparación con las tasas ajustables. Cada préstamo cae en una de estas dos categorías. Asegúrate de saber cuál se aplica a la tuya:

A tipo de interés fijo El préstamo tiene una tasa de interés inmutable. El monto del pago mensual para estos nunca cambiará, siempre y cuando los pague a tiempo.
Un tasa ajustable El préstamo ajusta periódicamente su tasa de interés para que coincida con el estándar actual, por lo que podría terminar debido a más o menos dinero si la tasa de interés cambia. Las tasas de interés solo se recalculan durante el "Períodos de ajuste" especificado en su término de préstamo. Si averigua cuál es la tasa de interés actual, unos meses antes de que ocurra el siguiente período de ajuste, puede planificar con anticipación.

Imagen titulada Calcular Pagos de préstamos Paso 15

2. Entender la amortización. La amortización se refiere a la tasa a la que se prestó la cantidad inicial (el "principal") esta reducido. Hay dos tipos comunes de horarios de pago de préstamo:

Totalmente amortizado Los pagos de préstamos se calculan para que pueda pagar la misma cantidad exactamente cada mes durante toda la duración del préstamo, pagando el director y el interés con cada pago. Las calculadoras y fórmulas sobre todo asumen que desea este tipo de horario.

Único interés Los planes de pago del préstamo le brindan pagos iniciales más baratos durante el especificado "único interés" período, porque solo estás pagando el interés, no la inicial "principal" Tomas prestadas. Después de que se acerque el período de interés, sus pagos mensuales saltarán a una cantidad significativamente mayor, porque comenzará a pagar el director, así como el interés. Esto le costará más dinero a largo plazo.

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3. Pagar más dinero temprano para ahorrar dinero a largo plazo. Agregar un pago adicional reducirá la cantidad total de dinero que el préstamo le costará a largo plazo, ya que hay menos dinero para que los intereses se acumulen en. Cuanto antes haces esto, más dinero ahorrarás.

En el otro lado de la moneda, pagar menos que el pago mensual que calculó anteriormente resultará en un mayor dinero total gastado a largo plazo. Tenga en cuenta también que algunos préstamos tienen un pago mensual requerido mínimo, y se le puede cobrar tarifas adicionales si no cumple con esto.

Video.

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Consejos

Puede encontrar otras fórmulas para calcular los pagos. Estos son equivalentes y deben dar el mismo resultado.

Advertencias

Su pago real de la hipoteca será más de la cantidad que ha calculado, lo que representa solo P & I (Principal e Interés). Para llegar a su pago de préstamo, debe agregar un monto de garantía que normalmente incluye T & I (impuestos y accidentes de seguros y seguros de propiedades y seguros de viviendas más seguros hipotecarios, si lo exige su prestamista). El uso de la cuenta de garantía generalmente es impuesta por el prestamista hipotecario y generalmente no es negociable.

"Tasa ajustable" Préstamos o hipotecas, también llamadas "tasa variable" o "tipo de interés variable," puede hacer que sus montos de pago cambien drásticamente si las tasas de interés aumentan o se caen. La "período de ajuste" En estos préstamos le indica con qué frecuencia se recalculan las tasas de interés. Para ver si podría manejar el peor de los casos, calcule los pagos de préstamos que resultarán si llega a los especificados "gorra" de tasas de interés.