3 maneras de comprar una casa con mal crédito

Cuando quieras comprar una casa, ayuda a tener un buen crédito. Tendrá más opciones de préstamo, calificará para las tasas de interés más bajas, y terminará con una hipoteca menos costosa. Sin embargo, si su puntaje de crédito es menor que estelar, todavía hay opciones. Solo requerirá un poco de creatividad, paciencia, salidas alternativas para préstamos, y generalmente un poco de dinero extra. Sin embargo, también tenga en cuenta que la consultoría con un experto, como un agente de bienes raíces y / o un abogado, puede ahorrarle mucho dinero y tiempo a largo plazo.

Pasos

Método 1 de 3:

Buscando programas gubernamentales

1. Solicite un préstamo de Administración Federal de Administración de Vivienda (FHA). Los préstamos de FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Son una opción popular para las personas con puntajes de crédito deficientes, ya que las calificaciones tienden a ser más relajadas.

Su puntaje de crédito debe ser 580 o superior para calificar para un descenso de 3.5%. Si su puntaje está entre 500 y 579, su pago inicial será del 10%.
Si su puntaje de crédito está por debajo de 500, probablemente sea inelegible. Sin embargo, si tiene antecedentes de crédito no tradicional o crédito insuficiente, puede calificar para un préstamo.

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2. Mire el programa del Departamento de Asuntos de Asuntos de Veteranos. Si usted es un veterano de los EE. UU., Puede calificar para un préstamo a través del Departamento de Asuntos de Veteranos.

Los préstamos de VA generalmente son proporcionados por prestamistas privados, pero la VA proporciona una parte del préstamo. Esto significa que el prestamista le ofrecerá términos más favorables.

Para calificar, debe proporcionar evidencia de que usted sirvió en el ejército, como un DD-214 que refleja nada menos que una secreción honorable. El monto de su préstamo, y su elegibilidad, depende de la duración de su servicio y su compromiso de servicio.

Tenga en cuenta que puede ser elegible también si sirvió un mínimo de seis años en las reservas y / o guardias nacionales.

Los préstamos VA no tienen estándares de puntaje de crédito mínimo preciso.

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3. Mire el programa de préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA). Este programa proporciona incentivo para que las personas se asienten en partes menos desarrolladas del país, por lo que si vive en un área rural, podría ser una buena opción para usted.

Utilice el sitio web del USDA para buscar su dirección y código postal. Esto te dirá si vive en un área aprobada.

La casa que está comprando debe estar en un área rural o suburbana elegible (generalmente menos de 20,000 residentes), según lo define el USDA. Puede buscar la dirección en el sitio web del USDA para ver si es elegible o no.

Si bien no existe un mínimo de puntaje de crédito preciso, existen ciertos requisitos de ingresos según la cantidad de personas en su hogar y donde se encuentra su hogar. Además, muchos préstamos del USDA van a personas con un puntaje de crédito que al menos está en el rango justo de 630-689.

Si no está en un área rural y desea un programa de préstamos similar, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Tiene una lista de programas de estado por estado en el sitio web, y puede escanear esta lista para encontrar programas de asistencia específicos en tu area. Puedes encontrar la lista aquí: https: // huud.GOV / ESTADOS.

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4. Ser consciente de los contras. Los programas gubernamentales pueden ayudarlo a financiar un hogar a pesar de un puntaje de crédito más bajo, pero hay ciertos inconvenientes que debe tener en cuenta antes de alistar.

Los préstamos pueden llevar tarifas adicionales. Lea todo el papeleo con cuidado y, si no entiende nada, consulte a un profesional legal. FHA, por ejemplo, requiere una prima de seguro hipotecario por adelantado de 1.75% del monto del préstamo, y también una prima anual más alta basada en una variedad de factores. Los préstamos del USDA tienen una prima del 1% y una variedad de tarifas añadidas.

Dichos préstamos también se aplican mejor si su mal crédito se debe a un problema de una sola vez, como la pérdida de un trabajo o facturas médicas. Si tiene problemas perpetuos con dinero y pago, es fácil llegar a su cabeza. Es posible que desee reconsiderar la propiedad de la vivienda por unos años.

Método 2 de 3:

Mejorando su puntaje de crédito

1. Conozca su puntaje de crédito. Muchas personas desconocen cuál es su puntaje de crédito. Saber el tuyo es el primer paso para mejorar una mala puntuación. En el año previo a la compra de una compra en el hogar, debe trabajar para aumentar su puntaje de crédito tanto como pueda.

Las puntuaciones de crédito se califican en una escala de 300-850. Cualquier cosa más de 720 se considera un buen crédito. Las puntuaciones entre 700 y 620 se consideran mediocres. Cualquier cosa por debajo de 620 le haría un riesgo de préstamo.

Si va a verificar su puntaje de crédito por sí mismo, asegúrese de obtener una copia de su puntaje FICO, específicamente. Esta es la puntuación utilizada para los préstamos hipotecarios.
Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito le permiten revisar su puntaje de crédito FICO de forma gratuita en su sitio web. Algunos incluso pueden incluirlo con su estado de cuenta mensual.
También puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita por sitios web de consultoría, como Credit Karma. Puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita y obtener notificaciones sobre los cambios en su crédito por consultar sitios web gratuitos, como Credit Karma. Sin embargo, Credit Karma usa la puntuación de Vantage, que podría estar fuera de 100 puntos de su puntaje FICO.
También puede solicitar una copia de su informe de crédito de Equifax, Transunion y Experian. Esto le dará una variedad de documentos para mirar y ayudarlo a capturar cualquier error que necesite informar.
Ver su puntaje de crédito le permitirá administrar cualquier deuda y hacer un presupuesto para obtener todos sus pagos actualizados.

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2. Revise su historial financiero para cualquier puntaje de crédito banderas rojas. No solo los números en bruto afectan a qué tipo de hogar eres elegible para comprar. Es la razón detrás de esos números. Si alguna de las siguientes banderas de crédito, son parte de su historial financiero, es posible que tenga que esperar para solicitar un préstamo. También debe estar preparado para explicar los factores que causaron estas situaciones a un prestamista.

Los pagos atrasados sobre los préstamos estudiantiles se reflejan mal en su solicitud de préstamos convencionales, así como los préstamos de FHA. Si ha llegado tarde a un pago de préstamo en los últimos 12 meses, prepárese para explicar la situación.

Una historia de los pagos delincuentes puede afectar su puntaje de crédito, lo que puede descalificarlo o aumentar la tasa de interés potencial en un préstamo.

Cualquier ejecución hipotecaria o bancarrota puede afectar seriamente su puntaje de crédito. Además, es posible que se le solicite que espere un cierto período de tiempo antes de poder solicitar otro préstamo hipotecario. Esto puede ser de 2 a 7 años según las circunstancias. Hable con un prestamista para ver cuáles son sus opciones.

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3. Eliminar la deuda. Cuando los prestamistas examinan su puntaje de crédito, prestan mucha atención a su relación de deuda a ingreso. Idealmente, esto debería ser inferior al 43%, y esto incluye pagos potenciales de hipotecas. Eliminar la deuda existente es importante para mejorar su puntaje de crédito y su oportunidad de comprar su propia casa.

Mire todas sus deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Trate de hacer una abolladura en estos pagos, incluso si significa sacrificar en otras áreas de su presupuesto. Cuanta más deuda pueda eliminar antes de solicitar un préstamo, mejor.

Deshacerse de las deudas de la tarjeta de crédito es una forma de mejorar sustancialmente su puntaje de crédito rápidamente.

Muchas herramientas están disponibles en línea, como la herramienta ReadyForzero, que puede ayudarlo a administrar su deuda y reducir los niveles generales de la deuda hacia abajo.

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4. Explica tu historia financiera. Los prestamistas entienden las circunstancias atenuantes pueden afectar su situación financiera o que a veces el mal crédito es el resultado de un problema de una sola vez que ha pasado por vencido. Al solicitar un préstamo, prepárese para explicar cualquier mala marca en su puntaje de crédito.

Obtenga la mayor cantidad de documentación que necesita, como los informes médicos, los talones de pago, las letras de los jefes y las declaraciones bancarias. Esto puede explicar los pagos delincuentes o acumular una gran cantidad de deuda.

Al hablar con un prestamista, dales la historia completa. Pregunte por adelantado sobre cualquier inquietud que puedan tener con respecto a su historial y estar preparado para dar detalles específicos en cuanto a lo que llevó a su puntaje de crédito actual.

Método 3 de 3:

Probando opciones alternativas

1. Considera alquilar a poseer. Si tiene un puntaje de crédito deficiente que hace que los prestamistas desconfían de tratar con usted, el alquiler a poseer puede ser un buen plan B. Sin embargo, esta opción toma una buena paciencia, ya que puede tomar un tiempo para conectarse con los profesionales adecuados.

En la mayoría de los casos, el alquiler por cuenta son contratos entre el comprador y el vendedor sin el uso de una institución de préstamos. Esto hace que tales transacciones sean más riesgosas que solo comprar la casa. Es una buena idea obtener un abogado para revisar el contrato hasta que el hogar sea legalmente tuyo.
Un agente ideal debe conocer bien el mercado local y poder navegar por cualquier problema potencial. Elija a un agente con mucha experiencia en un área específica y una buena reputación.
Antes de firmar algo, practicar la debida diligencia. Es decir, hacer una evaluación integral de la casa y su contrato con el propietario. Haga que el hogar examine para cualquier problema potencial para asegurarse de que el propietario de la vivienda no está intentando encogerse de huir en su propiedad, y tener algún contrato que firme registrado por un tercero.
El principal inconveniente de alquilar a poseer es que, a largo plazo, el proceso es más caro. Otra confirmación es que, a menudo, los aspectos específicos del contrato son borrosos y agregados. Trabajar con propietarios y agentes inmobiliarios. Confírese si vas a esta ruta.

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2. Considerar el financiamiento del propietario. El financiamiento del propietario es la financiación de una compra de propiedad directamente a través de la persona o entidad que lo venda. Es una posible alternativa si no puede obtener financiamiento a través de un prestamista hipotecario convencional y el propietario de la casa está abierto a financiarlo para usted (es probable que si está teniendo dificultades para vender la propiedad).

Para proteger sus propios intereses, el vendedor puede requerir un mayor pago inicial que un prestamista hipotecario (20% más alto no es poco frecuente).

Pídale a un abogado que mire cuidadosamente el contrato para usted. En algunos casos, puede perder el pago inicial si el vendedor no paga su hipoteca y pierde la casa. Su contrato debe especificar que el vendedor debe pagar su hipoteca y cualquier fuego para protegerlo cuando compra la casa.

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3. Examinar el préstamo de subprime. Los préstamos de subprime obtuvieron una mala reputación durante la crisis de la vivienda, pero con una planificación financiera responsable pueden ser una buena alternativa si su crédito significa que no califica para un préstamo convencional. Sin embargo, debe tener mucho cuidado con esta opción. A menos que actualmente esté financieramente seguro, es posible que desee probar otras rutas alternativas antes de analizar la opción de subprime.

Los préstamos de subprime tienen mayor interés y tarifas que los préstamos convencionales, por lo que en consecuencia. A menudo no se le permite pagar el préstamo temprano, e ingrese las tasas de interés en algún momento hacia el final de una hipoteca. Las personas a menudo terminan en una situación en la que de repente no pueden pagar su préstamo debido a un mayor interés y tarifas, lo que lleva a ejecuciones hipotecarias.

Sin embargo, los hogares de subprime permiten a las personas comprar casas que de otra manera no calificarían para la propiedad de la vivienda. Si su mal crédito es el resultado de circunstancias atenuantes, como un despido inesperado o una emergencia médica, y ahora está en una situación financiera que es sostenible a largo plazo y usted sabe que tendrá los activos para pagar el préstamo en el futuro, Esta ruta podría funcionar para ti. Sin embargo, nunca firme ningún papeleo que no entiendas. Siempre debe tener una búsqueda de terceros sobre contratos, pero esto es adicional importante al iniciar sesión en un préstamo de subprime.

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4. Comprar un fijador superior. Las puntuaciones de crédito afectan cuánto podemos sacar los préstamos, así que apunta a algo a un precio bajo con la intención de arreglarlo con el tiempo. Sin embargo, como un préstamo de subprime, esto es solo una buena opción alternativa bajo ciertas condiciones.

Se honesto contigo mismo. ¿Cuánta reparación de la casa puedes hacer por tu cuenta?? Si eres particularmente útil, y puede emprender muchas reparaciones, una parte superior de un fijador puede ser una ganga. Pero si tiene que tener en cuenta los costos del trabajo, lo que puede ser costoso rápido, esto podría terminar mucho más caro por adelantado que comprar un hogar más caro.

Saber todo lo que puedas sobre la casa. Después de que el vendedor acepte su oferta, un tasador e inspector evaluará el hogar y le dirá qué reparaciones pueden ser necesarias. Una vez que sepa lo que debe ser solucionado, cifra cuánto costarán estas reparaciones y si puede pagarlas.

Trate de comprar una casa que tiene un precio bajo porque necesita ciertas actualizaciones cosméticas en lugar de una revisión importante.

Busque las ventajas de los fijadores en buenos vecindarios, ya que puede obtenerlos al valor de mercado con el tiempo y el trabajo. Una casa en un mal vecindario siempre tendrá un precio más bajo a menos que el vecindario mejore.

Fixer-Uppers puede ser más difícil de financiar. Hable con un prestamista que le ayude a financiar las reparaciones después del cierre. Si bien puede ser capaz de hacer las reparaciones, generalmente es mejor obtener un contratista con licencia para hacerlos.

Consejos

Considere esperar un año para comprar una casa si su crédito no es genial. Esto le dará tiempo para reconstruir su crédito y ampliar sus opciones para la compra en el hogar.

Sé honesto contigo mismo acerca de por qué terminaste con mal crédito. Si hubiera errores por su parte, intente ser mejor sobre las finanzas en el futuro y mientras está pagando su hipoteca.

Si se considera que las opciones de compra a compra o subprime, consulte la representación legal para cada paso del proceso, ya que las áreas están maduras con fraude.