3 maneras de evitar la recuperación de la propiedad

La recuperación de su propiedad, incluido su automóvil o su hogar (conocido como ejecución hipotecaria) ocurre cuando un prestamista toma su propiedad porque no realizó sus pagos mensuales. En algunos estados, los automóviles pueden ser recuperados sin proporcionarle advertencia de que su automóvil será tomado en un día en particular. La recuperación no solo daña su crédito, sino que también puede ser muy traumático para usted y su familia. Hay una serie de formas en que puede evitar la recuperación de su propiedad, incluso después de que haya perdido algunos pagos de préstamos.

Pasos

Método 1 de 3:

Reembolsando pagos tarde o perdido

1. Reducir los gastos. Si encuentra que no puede hacer su pago mensual o de hipoteca, debe evaluar si hay una manera de reducir su gastos. Esto puede significar deshacerse de la televisión por cable o no comprar su café diario. Los ingresos adicionales que guardó al reducir sus ingresos pueden ayudarlo a proporcionar sus pagos de préstamos. Algunas formas simples de reducir sus gastos incluyen:

Desenchufe todos los dispositivos eléctricos que no está utilizando.
Baje la temperatura en su calentador de agua caliente a entre 125 - 130 grados Fahrenheit.
Cancele su gimnasio u otras membresías.
Cancelar el periódico o las suscripciones de la revista.
Cocine y trae sus propias comidas en lugar de comprar el almuerzo.

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2. Recuperar los pagos atrasados. Aunque se perdió un pago, no significa que su prestamista comience automáticamente los procedimientos de recuperación o que esté en incumplimiento. En general, su prestamista le notificará que su préstamo está en incumplimiento y que van a comenzar los procedimientos de recuperación / ejecución hipotecaria. Muchos préstamos le permiten detener la recuperación de la actualización de su préstamo, lo que significa hacer sus pagos de espalda y pagar las tarifas atrasadas.

Si cree que no podrá realizar un pago o ya se haya perdido uno, debe comunicarse con su prestamista de inmediato. Pueden estar dispuestos a renunciar a sus tarifas atrasadas o trabajar un plan de pago para que pueda pagar los pagos perdidos.

3. Obtener un préstamo de un miembro de la familia o amigo. Una forma de pagar los pagos perdidos es solicitando un préstamo de un miembro de la familia o amigo. Si bien puede ser difícil para usted pedirle dinero prestado, puede ser más difícil para usted perder su automóvil o su hogar, especialmente si su automóvil es la forma en que llega y del trabajo.

Si solo está experimentando una dificultad temporal, puede explicar que solo necesita el dinero para ayudarlo a superar un período difícil.

También debe explicar cómo y cuándo esperas devolverles la devolución. Si no está seguro de cuándo va a poder devolverlos, también debe explicarlo.

Debe tener en cuenta que pedir prestado dinero de familiares o amigos puede afectar negativamente su relación.

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4. Tener su préstamo restablecido. Si su préstamo ya está en incumplimiento, lo que significa que no ha realizado un pago dentro de un cierto período de tiempo y su prestamista está tomando acciones legales en su contra, es posible que aún pueda obtener su préstamo restablecido. Esto significa que su prestamista le permite llevar a su préstamo actualmente pagando sus pagos y tarifas de espalda. La mayoría de los prestamistas solo le permiten "curar" un incumplimiento de una sola vez solo.

Algunos estados proporcionan legalmente el derecho a restablecer su préstamo predeterminado. La Agencia de Protección al Consumidor de su estado debería poder informarle si su estado tiene leyes con respecto a la reincorporación del préstamo. Puede encontrar su agencia de protección al consumidor en: https: // EE.UU.GOV / CONSUMIDOR DE ESTADO.

También debe consultar los términos de su préstamo para ver si su acuerdo permite la reincorporación, incluso si el derecho no es proporcionado por su estado.

Método 2 de 3:

Refinanciamiento o modificación de los términos de su préstamo

1. Refinanciar su préstamo. Si tienes dificultades para pagar tu préstamo de coche o hipoteca, su prestamista u otro prestamista puede estar dispuesto a refinanciar su préstamo. En general, la refinanciación significa que obtiene un nuevo préstamo con un tiempo de pago más largo o una tasa de interés más baja para que sus pagos mensuales de préstamos sean menos caros y, por lo tanto, asequibles. Su nuevo préstamo se utiliza para pagar cualquier préstamo pendiente. Mientras pueda hacer sus nuevos pagos de préstamos, no está en riesgo de ejecución hipotecaria o de recuperación.

Puede ser difícil refinanciar su préstamo de automóvil, a menos que el prestamista esté dispuesto a extender sus pagos. Por ejemplo, si su préstamo original se suponía que se le pagaría en 3 años, pero su compañía de préstamos está dispuesta a extender sus pagos a 5 años, puede reducir sus pagos mensuales.
Durante la vida del préstamo, usted pagará más al acreedor. Sin embargo, a corto plazo, su automóvil no será recuperado.
Al decidir si refinanciar, es importante preguntarle a su prestamista qué costos o tarifas se asociarán con el préstamo refinanciado y si tiene que pagar esas tarifas por adelantado.

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2. Buscar una modificación de préstamo hipotecario. Si tiene dificultades para hacer pagos, puede solicitar una modificación de préstamos hipotecarios de su prestamista. Algunos prestamistas prefieren cambiar los términos de su préstamo en lugar de pasar por el proceso de ejecución hipotecaria. Debe ponerse en contacto con su prestamista y pregunte cuál es el proceso para solicitar una modificación de préstamos hipotecarios.

Si su solicitud de modificación de préstamo se envía al menos 15 días antes de la fecha de venta de ejecución hipotecaria programada, un prestamista debe revisar su solicitud. Si está aprobado para una modificación, el prestamista no puede ser ejecutado a menos que disminuya o incompleja los términos de la modificación.

Solicitud de una modificación puede retrasar la ejecución hipotecaria, ya que varios estados y el gobierno federal han promulgado leyes que prohíben que el prestamista procediera con una ejecución hipotecaria hasta que haya tomado una decisión sobre su solicitud. Estos estados incluyen: California, Nevada y Minnesota.

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3. Negociar un acuerdo de tolerancia. Si no puede hacer que sus pagos de préstamos por una razón temporal, como aún no ha comenzado un nuevo trabajo, debe comunicarse con su prestamista y solicitar una tolerancia de préstamo. Si bien algunos prestamistas ya tienen programas de tasalidad en su lugar, otros prestamistas pueden estar dispuestos a negociar un período temporal durante el cual no pague su préstamo. Una vez que haya terminado este período de tolerancia, se espera que reinicie sus pagos de préstamo.

Muchos prestamistas están dispuestos a ofrecer la tolerancia de préstamos para obtener dificultades temporales para evitar el costoso y el proceso de recuperación costosos y el tiempo.

Puede revisar el sitio web de su prestamista para ver si tienen información de tasalidad en línea. Si no, llame a su prestamista y discuta sus opciones para una tolerancia temporal de dificultades.

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4. Solicitar programas de préstamos de asistencia gubernamental. El gobierno federal tiene varios programas para ayudar a los propietarios de viviendas que tienen dificultades para hacer sus pagos de hipotecas. Estos programas pueden reducir su pago según sus ingresos, lo ayude a desarrollar un plan para pagar los pagos perdidos, o refinanciar sus préstamos.

El programa de modificación asequible en casa (HAMP) es un programa patrocinado por el gobierno que le da a los propietarios una manera de reducir sus pagos en su primera hipoteca.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) brinda asesoramiento y asistencia gratuita a las personas que tienen dificultades para hacer sus pagos de hipotecas. Puede ponerse en contacto con un consejero de HUD aprobado por teléfono al: 888-995-4673.

El Programa de refinanciamiento asequible para el hogar federal (HARP) ayuda a las personas, que tienen capital en su hogar, para refinanciar su hipoteca.

Método 3 de 3:

Presentación de bancarrota

1. Evaluar su situación financiera general. Antes de presentar la solicitud de bancarrota, debe mirar de cerca su salud financiera general y crear un presupuesto. Para decidir si la bancarrota es su mejor opción, y de ser así, qué quiebra es mejor, debe saber: si podrá pagar cualquiera de sus facturas, ya sea que vendan algunos de sus activos lo ayudarán a recuperar la estabilidad financiera. La cantidad de ingresos que ha llegado y si puede pagar los pagos de préstamos reestructurados. Para algunas personas, la bancarrota de presentación puede detener temporalmente:

La recuperación de su automóvil y otras propiedades utilizadas como garantía para un préstamo.
Acciones de cobro por el monto adeudado a un prestamista para satisfacer la diferencia entre un préstamo pendiente y la cantidad que el prestamista recaudó de la venta de su propiedad (conocida como equilibrio de deficiencia). Por ejemplo, en algunos estados, un prestatario será responsable de pagar la diferencia entre el saldo en su hipoteca (ex. $ 100,000) y la cantidad que el prestamista recibió vendiendo su hogar ($ 80,000): el saldo deficiencia en este ejemplo es de $ 20,000 y el prestatario sería responsable de pagar esta cantidad.
Juicios para recuperar el juicio de deficiencia (la cantidad que un tribunal dictaminó que le debe al prestamista).

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2. Considera qué tipo de bancarrota es mejor. En general, los individuos tienden a presentar dos tipos de bancarrota, ya sea Capítulo 7 o Capítulo 11. La principal diferencia entre estos dos planes de bancarrota es si tiene ingresos para pagar la deuda reestructurada (donde un prestamista cambie sus responsabilidades de pago para que pueda realizar sus pagos) o usted no tiene ingresos adecuados y desea vender sus activos para pagar la mayor deuda como puedas.

La bancarrota del Capítulo 7, conocida como quiebra de liquidación, puede ser la opción correcta para usted Si tiene problemas para pagar sus facturas, tiene un ingreso bajo y está dispuesto a vender sus activos para pagar a sus acreedores.

También puede ser una buena opción si solo está buscando resolver el proceso de ejecución hipotecaria, pero en realidad no mantiene su hogar. Capítulo 7 La bancarrota le permite permanecer en su hogar sin realizar pagos por un período de tiempo limitado, lo que puede permitirle poner dinero a un lado para alquilar una propiedad.

Con la bancarrota del Capítulo 7 ya no será responsable de los pagos de la hipoteca ni será responsable de pagar los juicios de deficiencia.

Para mantener su automóvil en el Capítulo 7 o el Capítulo 13, tendrá que hacer algún tipo de acuerdo con respecto al pago.

Si desea mantener su hogar y tiene un ingreso, la bancarrota del Capítulo 13 puede ser la opción correcta para usted.

Bajo la quiebra del Capítulo 13, su deuda se reestructura, lo que significa que durante un período de tres a cinco años, se le pedirá que pague una parte de su deuda total, incluidos los pagos hipotecarios delincuentes.

Al negociar el pago de los pagos de la hipoteca vencida y la realización de pagos futuros, podrá permanecer en su hogar y evitar la ejecución hipotecaria.

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3. Declararse en quiebra. Si elige solicitar la bancarrota, debe contratar un abogado de bancarrota. El proceso de quiebra es muy complejo y si está archivando para la quiebra del Capítulo 7 o la bancarrota del Capítulo 13, se le pedirá que haga todo o algunos de los siguientes:

Analiza su deuda y determine sus ingresos.

Tener toda su propiedad correctamente valorada.

Formularios de bancarrota completos, que incluye divulgaciones financieras y planes de reembolso o liquidación.

Presente sus formas legales y documentos en el tribunal adecuado.

Asistir a las audiencias de los tribunales y reuniones con sus acreedores.

Haga pagos Si está solicitando el Capítulo 13 Quiebra o pago a ciertos acreedores con la venta de sus activos.

Cuando se completa el plan de reembolso de la bancarrota (Capítulo 13) o ha pagado o descargado todas sus deudas, puede solicitar su aprobación de la bancarrota. Este documento legal establece que ya no está legalmente obligado a pagar las deudas no seguras restantes (deuda por la cual no existe una garantía: una hipoteca es una deuda protegida por su hogar: la factura de una tarjeta de crédito es deuda no garantizada).

Consejos

Si le preocupa que no pueda realizar un pago, comuníquese con su prestamista de inmediato. Los prestamistas a menudo son capaces de proporcionarle más opciones de reembolso o de tasalidad antes de perder un pago, después de su predeterminado en su préstamo.