Cómo elegir un prestamista hipotecario (con imágenes)

Después de semanas, o meses, de la búsqueda, ha encontrado la propiedad que ha estado buscando. Ahora que? Es hora de iniciar el proceso de solicitud de hipoteca. Por suerte, no es tan difícil como pienses. El primer paso es elegir el prestamista hipotecario adecuado.

Pasos

Parte 1 de 3:

Preparando para su búsqueda de hipotecas

1. Junta su cartera financiera. Cuanta más información pueda proporcionar sobre su estado financiero, más fácil será maniobrar a través del proceso de solicitud de hipoteca. Recopile una lista de información sobre sus deudas y activos e imprima un resumen que puede mostrar a los prestamistas.

Obtenga un informe de crédito actualizado. Cuida los detalles que no son correctos y pagan deudas pendientes tanto como puedas. Esto aumentará su puntaje de crédito y le permitirá obtener mejores tasas de interés.
Haz una lista de tus deudas. Incluir saldos adeudados y números de cuenta. Necesitará esta información cuando complete una solicitud de préstamo.
Armar una lista de todos sus activos. Esto debe incluir cuentas de verificación y ahorro, cuentas de inversión, cuentas de jubilación y cualquier propiedad personal que tenga (como automóviles o barcos).

Imagen titulada Do Investigación Paso 11

2. Actualizar su memoria de la terminología del préstamo. Hay algunos términos de préstamos básicos que son simples de entender, pero pueden ser confusos al principio a los prestatarios que no están familiarizados con ellos. Aprenda algunos de los términos básicos para que entiende de qué está hablando su prestamista y saber qué buscar. Su prestamista también debe poder explicar estos términos y cualquier otro término más complejo que pueda aparecer. Por ahora, comience con los siguientes términos:

Tasa de porcentaje anual (APR). Esta es la tasa de interés anual encargada del préstamo.

Tarifas del prestamista. Estas son tarifas adicionales (en lo alto de interés) que se pagan al prestamista al cierre.

Programa de préstamo. Este es el tipo general de hipoteca que describe las tasas de interés y la duración de la vida del préstamo. Algunos programas de préstamos comunes incluyen una tasa hipotecaria fija de 15 años o hipoteca de tipo de ajuste de 30 años (ARM).

"Buena fe" estimar. Este es el conjunto inicial de aprobación previa de los términos de préstamo que le brindan un prestamista. Incluye la tasa de interés y cualquier tarifa adicional que se cobrará.

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3. Decide lo que estás buscando en una hipoteca. Será difícil encontrar el prestamista adecuado si no sabe qué tipo de hipoteca está buscando. Por ejemplo, piense en lo rápido que desea pagar su hipoteca. Las vidas de estos préstamos pueden variar ampliamente, así que asegúrese de saber cuál es su plan. Simplemente asegúrese de considerar que el pago del préstamo en un tiempo más corto resultará en pagos mensuales más altos (pero menos intereses generales pagados).

La imagen titulada Tener una buena entrevista de trabajo Paso 3

4. Haz una lista de preguntas para preguntar. Piense específicamente lo que desea saber al solicitar un préstamo hipotecario. Por ejemplo, considere preguntar qué pagos mensuales estarían bajo una variedad de términos de préstamo diferentes. O, usted podría preguntar por qué se cobran ciertas tarifas. Puede hacer cualquier cantidad de cosas de su prestamista sin siquiera solicitar un préstamo, así que haga tantas preguntas como necesita. Si su prestamista no se toma el tiempo para responderles o es difícil de alcanzar, es posible que desee buscar otros prestamistas.

Mantenga las preguntas consistentes entre los prestamistas para que tenga un estándar de comparación.

Pregunte por los préstamos hipotecarios especiales si cree que usted califica para ellos. Los programas de préstamos especiales incluyen préstamos VA (para veteranos de las Fuerzas Armadas), préstamos del USDA (para áreas rurales) y programas ofrecidos por los gobiernos estatales o locales. Estos programas pueden ofrecer a los prestatarios más bajos o mejores términos de reembolso.

Parte 2 de 3:

Encontrar prestamistas y conseguir cotizaciones

1. Pida recomendaciones para corredores hipotecarios de buena reputación. Los corredores hipotecarios pueden darle más opciones porque son independientes de los prestamistas y bancos. Te ayudarán a encontrar el prestamista que tiene el mejor paquete de préstamos. Hable con las personas que conoce, su agente de bienes raíces y su banco actual para solicitar una recomendación.

Averigüe cómo se pagará el agente hipotecario antes de aceptar trabajar con ellos. No quieres terminar pagando tarifas inesperadas.
Llame a su prestamista o banco de su hipoteca actual, si ha tenido una buena experiencia con ellos en el pasado. Ser un cliente de retorno puede darle un poco de apalancamiento con las negociaciones.
Buscar en las secciones financieras de Internet para las tasas de interés de la hipoteca.
Habla con amigos para recomendaciones.
Tome las recomendaciones de los profesionales de bienes raíces para los prestamistas hipotecarios que han tenido una buena relación de trabajo con.

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2. Solicitar tasas de interés de cada prestamista hipotecario prospectivo. Asegúrese de obtener las tarifas para el tipo de préstamo que desea. No tenga miedo de hacer preguntas si no entiende el tipo de préstamos que proponen.

Por ejemplo, siempre debe solicitar la tasa de interés específica encargada de cada préstamo. Esto también se conoce como la tasa de porcentaje anual (APR).

Además, debe preguntar si la tasa de interés establecida en cada préstamo es fija (no cambiante) o ajustable (cambiando).

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3. Recopilar tasas de interés para diferentes términos de préstamo en cada prestamista hipotecario. Obtenga tasas de interés para varios tipos diferentes de préstamos y duraciones de préstamos de cada prestamista para que pueda comparar estos diferentes tipos de préstamos entre ellos. Esto también será útil si cambia de opinión sobre la duración del préstamo que desea.

Por ejemplo, imagine que está considerando un préstamo de 15 años o 30 años. Preguntas por estimaciones de tarifas de dos prestamistas. La primera le ofrece un préstamo de 15 años a las 3.1 por ciento y una estimación de 30 años de 3.8 por ciento. El segundo ofrece tasas de 3.2 y 3.7 por ciento, respectivamente. Entonces vería que el primer prestamista ofreció una mejor tarifa para el préstamo de 15 años, pero no fue una buena opción para el préstamo de 30 años.

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4. Solicite una explicación por escrito de los costos de cierre estimados. Estos incluirán cualquier cargo, costos y / o tarifas que requiera el prestamista. Esta declaración es un "Buena fe estimación." Los prestamistas hipotecarios son requeridos por ley para proporcionarle un "Buena fe estimación" Dentro de los 3 días de la presentación de su solicitud.

Asegúrese de que la estimación de la buena fe incluya los costos de todos los puntos, procesamiento, tarifas legales, clases de presentación y cierre.

También puede tener el correo electrónico del prestamista o enviar por fax este presupuesto para usted como una copia de seguridad.

Parte 3 de 3:

Elegir un prestamista

1. Confirme que los prestamistas en cuestión tienen licencia. Acceda al Sistema & Registro Nacional de Licencias de Hipotecas (NMLS) para determinar si cada uno de sus prestamistas hipotecarios tiene licencia en su estado. Elimine inmediatamente de la lista aquellos prestamistas que no aparecen en este sitio web. Se puede acceder a los NMLS en http: // nmlsconsumeraccess.org.

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2. Piensa en lo útil que parecía cada prestamista. Cómo actuó un prestamista cuando se reunió con ellos puede decir mucho sobre cómo hacer negocios con ellos será más tarde. Busque prestamistas que fueron útiles, profesionales y dispuestos a responder a cualquier pregunta que tengas. ¿Se mantuvo el prestamista a la tasa de interés que citó por teléfono o en línea?? ¿Establecieron una línea de tiempo para progresar con su solicitud de préstamo (cuando se bloquee en las tarifas, etc.)? Elimina a cualquier prestamista que pareciera sombrío de alguna manera.

Además, pase a los prestamistas hipotecarios que no proporcionaron información clara por escrito.

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3. Buscar el prestamista Reviews. Búsqueda de cada prestamista en línea para localizar revisiones de ese prestamista. Debe haber fuentes como Zillow.Com y las revisiones locales de Google que aparecen cuando buscas al prestamista. Busque puntuaciones más altas y tenga cuidado con los problemas que otros prestatarios se han encontrado con ese prestamista.

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4. Intenta negociar las tarifas en la estimación de la buena fe. Los prestamistas pueden ser capaces de renunciar o bajar algunas de las tarifas, incluso aquellas que originalmente intentan discutir son "necesario." Por ejemplo, debe intentar negociar la tarifa de solicitud de forma gratuita o cercana, si es posible. Además, la tarifa de evaluación es una tarifa necesaria, pero solo si está dentro de los límites razonables, debe negociar una tarifa de evaluación que tiene más de $ 500. Si está utilizando un corredor para obtener su préstamo, es posible que también pueda negociar las tarifas de originación y las tarifas de suscripción.

Algunas tarifas son siempre no negociables. Estos incluyen tarifas de grabación, seguro de título, tarifas relacionadas con los impuestos, tarifas de sello de documentos y tarifas de título.

Su prestamista puede permitirle pagar "puntos" Para obtener una tasa de interés más baja. Esto puede reducir el pago de su casa, por lo que puede ahorrarle dinero si planea estar en su hogar durante mucho tiempo. Sin embargo, es posible que no valga la pena pagar puntos si planea estar en su hogar por un período de tiempo más corto.

Por ejemplo, es posible que pueda pagar $ 2,000 para reducir su tasa de interés por 0.25 por ciento. Esto le ahorraría dinero al reducir su pago mensual por una pequeña cantidad cada mes, y se sumaría durante la vida de su préstamo.

Imagen titulada Solicitud de manutención infantil Paso 21

5. Compare toda la documentación escrita de cada prestamista hipotecario. La tasa más baja no es necesariamente la mejor opción si hay miles de dólares más en honorarios y gastos que un préstamo de tasa de interés ligeramente más alto.

Por ejemplo, se le cobrará una tarifa de originación en su préstamo. Este es un porcentaje del valor total del préstamo y generalmente es alrededor del uno por ciento. Si le ofrecieron dos préstamos con la misma tasa de interés de 4.5 por ciento, pero los primeros cargos son 1.Tarifa de originación del 5 por ciento en comparación con la tarifa de origen del segundo por ciento del segundo, estaría mejor desactivado el segundo préstamo.

Imagen titulada Escriba una propuesta de subvención Paso 10

6. Estrecha tus posibles opciones de prestamistas hipotecarios. Compare las estructuras de tarifas y tarifas de sus prestamistas ofrecidas para el tipo de préstamo que está buscando. Obviamente, debe ir con el prestamista de buena reputación que le ofrece la combinación más barata de tasas de interés y tarifas.

Entender cada tipo de préstamo que el prestamista hipotecario está ofreciendo. Hay una gran diferencia en una tasa fija de 30 años y una hipoteca (ARM) de tipo ajustable de 30 años, principalmente de que la tasa de interés en el brazo significa cambiar inesperadamente. Conozca la diferencia y se sienta confiado en la explicación proporcionada por el prestamista hipotecario.

Imagen titulada Escriba una propuesta de subvención Paso 21

7. Póngase en contacto con el prestamista de hipotecas que ha seleccionado. Pídales que bloqueen la tasa de interés y las tarifas que haya negociado y elabore un contrato. Asegúrate de preguntar si la estructura de la estimación de buena fe y la estructura de tarifas sigue siendo.

Imagen titulada Escriba una propuesta de subvención Paso 18

8. Lea la buena impresión del contrato de hipoteca antes de firmar. Asegúrese de ver la impresión fina para asegurarse de que está obteniendo los términos y tarifas de los préstamos que ha negociado. Preste especial atención a lo que sucede si el préstamo no pasa por. Es una bandera roja seria si la "buena fe" o "dinero" Depósito Usted le da al prestamista con anticipación, el prestamista lo mantiene en el caso de que el préstamo no pase por.

De nuevo, solicite una explicación si hay alguna tarifa inesperada o declaraciones confusamente redactadas en el contrato.

Advertencias

No pague por ninguna aplicación ni a las tarifas de procesamiento antes de la selección de su prestamista hipotecario. Asegúrese de bloquear la tasa de interés primero, también.