3 maneras de evitar el seguro hipotecario

Normalmente, si compra una casa con un pago inicial de menos del 20 por ciento del valor de la casa, o refinanciamiento con menos del 20 por ciento de equidad, el prestamista requerirá que pueda comprar un seguro hipotecario privado, o PMI, que protege al prestamista en el evento que no logre hacer sus pagos de hipoteca. PMI es caro, y una vez que empiece a pagarlo, no puede cancelarlo hasta que su saldo de préstamo sea 80 por ciento o menos del valor de la casa. Además, los cambios en las reglas del IRS significan que a partir de 2013 ya no puede deducir las primas PMI de sus impuestos federales. Sin embargo, a menudo puede evitar el seguro hipotecario, siempre y cuando tenga un pago inicial o la equidad en el hogar de al menos el 10 por ciento.

Pasos

Método 1 de 3:

Cambio de su índice de préstamo a valor

1. Calcule su índice de préstamo a valor. Su prestamista generalmente analizará su relación préstamo a valor para determinar si necesita PMI en su hipoteca.

PMI asegura al prestamista, no tú, aunque pagas las primas. El seguro protege al prestamista al proporcionar un reembolso parcial de su inversión si usted indica en su préstamo.
Por lo general, los prestamistas requieren PMI si realiza un pago inicial que es inferior al 20 por ciento del valor de su hogar, lo que significa que está pidiendo al prestamista que financie más del 80 por ciento del precio del hogar.
Por ejemplo, si su casa cuesta $ 250,000 y tiene un pago inicial de $ 50,000, su pago inicial es del 20 por ciento y los prestamistas normalmente no requerirán que pague PMI. Sin embargo, si solo puede pagar un pago inicial de $ 20,000, esto significa que está pidiendo al prestamista que financie el 92 por ciento del precio de compra. En ese caso, la mayoría de los prestamistas requerirían que pague PMI.
Si tiene un crédito deficiente o, de otra manera, se considera un prestatario de alto riesgo, los prestamistas pueden requerir PMI incluso si tiene un pago más grande. Algunas formas en que puede ser considerado de alto riesgo incluyen un historial de ingresos inestables o ejecuciones hipotecarias recientes.

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2. Obtener una hipoteca de cuestas. Es posible que pueda evitar el seguro hipotecario utilizando una segunda hipoteca para hacer un pago más grande en su casa.

Una hipoteca de piggyback típicamente se saca al mismo tiempo que la hipoteca original. La primera hipoteca cubre el 80 por ciento de su precio de compra, mientras que el segundo, o el piggyback, la hipoteca cubre el otro 10 por ciento, lo que le permite hacer un pago inicial del 10 por ciento.

Algunas hipotecas de piggyback también siguen una división de 80-5-15, donde su primera hipoteca es de 80 por ciento, mientras que el segundo es el 5 por ciento y realiza un pago inicial del 15 por ciento.

Mantener la proporción de préstamo a valor de la primera hipoteca en menos del 80 por ciento, generalmente elimina la necesidad del prestamista de PMI.

En algunos casos, es posible que pueda evitar PMI de esta manera y también deducir el interés de ambos préstamos en sus impuestos. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos préstamos traseros posteriores pueden tener términos más cortos o tasas de interés ajustables.

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3. Obtener una segunda valoración. Algunos prestamistas están dispuestos a considerar una segunda evaluación al evaluar el valor de su hogar para determinar si el PMI es necesario.

Por lo general, debe pagar entre $ 300 y $ 500 para obtener una evaluación. Sin embargo, dado que puede pagar entre $ 50 y $ 200 por mes o más para PMI, el costo de una sola vez podría ahorrarle miles.

Antes de volver a evaluar la casa, averigüe de su prestamista si estarían dispuestos a aceptar su segunda evaluación de su casa al calcular su relación de préstamo a valor.

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4. Pagar un pago más bajo. Los prestamistas normalmente no requieren PMI si está realizando un pago inicial que es superior al 20 por ciento del valor de la casa.

Si bien esta es la forma más fácil de evitar pagar PMI, a menudo no es factible. Si bien algunos compradores de vivienda simplemente quieren hacer un pago inicial más bajo, la mayoría de las personas eligen un pago más bajo porque no pueden permitirse pagar más.

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5. Prepago en su préstamo. Si no puede hacer un menor pago inicial, considere realizar pagos adicionales en su préstamo para reducir más rápidamente el saldo de su préstamo en relación con el valor de su hogar.

Los prestamistas están obligados por ley que le informen cuánto tiempo tardará en pagar su préstamo lo suficiente como para solicitar una cancelación del PMI. Puede acelerar ese marco de tiempo haciendo pagos adicionales en su hipoteca.

Método 2 de 3:

Levantando su puntaje de crédito

1. Obtenga una copia de su informe de crédito. La ley federal le da derecho a un informe de crédito gratuito cada año.

Los prestamistas a menudo requieren PMI para prestatarios de alto riesgo, por lo que estén atento a los artículos, como juicios o cuentas en colecciones, lo que puede reducir su puntaje de crédito y colocarlo en una categoría de mayor riesgo.
Si tiene marcas negativas en su informe de crédito, consulte lo que puede hacer para remediar esos problemas o eliminar esas entradas. Es posible que pueda hablar con el acreedor original y trabajar un mejor plan de pago para mejorar su puntaje y historial de crédito a lo largo del tiempo.
Las cuentas y colecciones delincuentes pueden tener un tremendo impacto negativo en su puntaje de crédito. Sin embargo, la limpieza de su crédito después de las dificultades pasadas también puede mostrar a los prestamistas que está dueño de errores pasados y asumir la responsabilidad de sus finanzas.
Tenga en cuenta que cualquier delincuencia o juicios públicos permanecerá en su informe durante siete años, aunque su puntaje de crédito tiende a colocar más énfasis en una actividad más reciente. Incluso si usted paga una cuenta de colecciones, la información sobre la cuenta permanecerá en su informe.

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2. Tener algún error en su informe corregido. Póngase en contacto con la Oficina de Crédito para tener cualquier artículo erróneo ajustado o eliminado de su informe.

Las tres buras de crédito principales le permiten presentar una disputa en línea. Debe proporcionar detalles sobre el artículo que cree que está en error y por qué disputa la información, además de proporcionar documentación que respalda su reclamo de que el artículo está en su informe de crédito en error.

Una vez que haya presentado su disputa, permita que la Oficina de Crédito 30 días responda.

Una vez que haya corregido su informe, también debe comunicarse con la compañía que proporcionó la información a la Oficina de crédito e iniciar una disputa allí. De lo contrario, pueden volver a informar la misma información. También pueden haber informado la misma información a otras agencias de crédito.

Muchos estados le permiten un informe de crédito gratuito adicional después de haber presentado una disputa para que pueda verificar que la entrada errónea se eliminó o se corrigió.

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3. Pague sus tarjetas de crédito. Pagar las tarjetas de crédito del consumidor para reducir su relación de deudas a ingresos puede aumentar su puntaje de crédito.

La mejor manera de mejorar su puntaje de crédito es mantener sus saldos en las cuentas de crédito giratorias abiertas lo más bajo posible. La alta deuda pendiente puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito.

Si paga una cuenta abierta, no lo cierre, perderá ese crédito que anteriormente estaba disponible para usted, lo que puede afectar negativamente su índice de deuda a crédito y herirá su puntaje de crédito.

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4. Abrir una nueva línea de crédito. Aunque inicialmente, esto reducirá temporalmente su puntaje de crédito, lo que abrirá una nueva línea de crédito aumenta la cantidad de crédito disponible para usted, que, si se usa de manera responsable, al tiempo que pague la deuda, le dará una mejor relación de deuda a ingreso.

Si bien no desea solicitar tarjetas de crédito innecesariamente, puede usar líneas de crédito adicionales para mejorar su relación de deuda a crédito, ya que las cuentas de revolución abierta generalmente mejoran su puntaje de crédito.

En general, alguien con una buena combinación de tarjetas de crédito que los ha manejado de manera responsable se considera un prestatario de menor riesgo que alguien sin tarjetas de crédito o con un historial de pago negativo.

Método 3 de 3:

Añadiendo seguro a intereses

1. Pregunte sobre la posibilidad de un seguro hipotecario pagado por el prestamista. Con un seguro hipotecario pagado por el prestamista, el costo de la prima PMI se agrega a su tasa de interés.

Si puede obtener un seguro hipotecario pagado por el prestamista, aún debe pagar una tasa de interés más alta durante la vida del préstamo, incluso después de que su capital alcance el 20 por ciento y podría haber cancelado PMI, y la cantidad de seguro puede no ser impuestos. deducible.

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2. Oferta para comprar el PMI pagando una tasa de interés más alta. Si tiene un puntaje de crédito más bajo, el prestamista puede estar dispuesto a asumir el riesgo sin un seguro si está dispuesto a pagar una tasa de interés más alta.

El punto de PMI es permitirle financiar un hogar a una tasa de interés asequible. Sin embargo, si puede pagar una tasa ligeramente más alta, puede ser mejor para usted a largo plazo porque puede deducir los pagos de intereses hipotecarios de sus impuestos, pero no puede deducir los pagos de PMI.

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3. Considere préstamos de una unión de crédito o a través de un programa especial. Debido a que las cooperativas de crédito son sin fines de lucro, a menudo tienen más opciones disponibles para los compradores de viviendas que no tienen el crédito que desean otras compañías de préstamos, o que no pueden pagar los pagos más grandes.

Muchos sindicatos de crédito estarán dispuestos a renunciar a PMI o proporcionar otras opciones de ahorro de costos para los compradores con crédito decente.

Además de los sindicatos de crédito, muchos bancos ofrecen programas especiales para ciertos tipos de compradores, incluidos compradores de vivienda por primera vez o personas que deseen comprar en un vecindario determinado.Estos programas pueden permitir pagos bajos y renunciar a PMI. Sin embargo, tenga en cuenta que normalmente necesita crédito bastante bueno para calificar para estos programas.