Cómo agregar a alguien a su hipoteca: 12 pasos (con imágenes)

Muchas personas desean agregar a alguien a su hipoteca con un cambio de vida importante, más comúnmente matrimonial. Si usted y su cónyuge (o socio, padre, hijo o amigo) viven juntos y compartiendo el resto de sus gastos, ¿por qué no debería asumir las responsabilidades legales y financieras de la propiedad de la vivienda?? Desafortunadamente, su prestamista probablemente no será fácil para usted hacer esto. Además, podría no estar en tus mejores intereses. Si decides bajar este camino, asegúrese de estar armado con la información correcta.

Pasos

Parte 1 de 3:

Entendiendo como funciona

1. Póngase en contacto con su prestamista. No hay daño en la pidiendo a su banco o a la compañía hipotecaria si simplemente puede agregar una persona a su hipoteca. Estar preparado para que digan que no, sin embargo, de hecho, esta será su respuesta en la mayoría de los casos. En su lugar, es probable que lo hagan refinanciar su hogar, en efecto sacando una hipoteca completamente nueva.

Agregar a una persona a su hipoteca sin refinanciar solo puede trabajar si la hipoteca es asumible. Los préstamos de Administración Federal de Vivienda (FHA) tienden a ser asumibles, pero otros tipos pueden no ser.

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2. Comprando por ahí. Dado que está obteniendo una nueva hipoteca de todos modos, no se sienta obligado a quedarse con su prestamista. Lea sobre cómo comparar los programas de hipoteca aquí.

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3. Llene una solicitud de préstamo residencial uniforme mientras busca un prestamista. Se le pedirá que sus nombres completos y los números de seguridad social junto con las cantidades de ingresos que recibe y la deuda debe. Ambos también deberán presentar originales de varios documentos, incluidos los siguientes:

Talones de pago

Estados de cuenta bancarios

Sus dos declaraciones de impuestos más recientes

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4. Trabaja con su prestamista ya que procesan el nuevo préstamo. La suscripción de la hipoteca generalmente toma hasta unas pocas semanas. Si su prestamista solicita más información o documentos de usted, responda de manera oportuna para ayudar al proceso a lo largo de.

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5. Firme sus documentos y pague los costos de cierre. Ahora habrás agregado a esta persona a tu hipoteca. Sin embargo, antes de hacerlo, piense en su situación personal en relación con las otras opciones que están ahí fuera.

Parte 2 de 3:

Evaluando tus finanzas

1. Tener una conversación con la otra persona. Si está considerando agregar a alguien a su hipoteca, es probable que tenga alguna idea de su historia financiera. Una vaga idea de su historia no es suficiente aquí, aunque. Cómo obtener los números exactos en los que corresponda, asegúrese de saber que sepa detalles de lo siguiente:

Ingreso

Deuda, incluso de los préstamos estudiantiles
Puntaje de crédito
Si ha declarado la bancarrota o la ejecución hipotecaria en los últimos siete años

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2. Piense en cómo las finanzas de la otra persona afectarán sus posibilidades. Si pudiera obtener una hipoteca en primer lugar, se debe a que su prestamista creía que tenía los ingresos para pagar la casa y una historia que te hiciste solvente. Si desea agregar a alguien a su hipoteca, el prestamista tomará ambos ingresos, puntajes de crédito, etc. en cuenta. Al agregar los ingresos de una segunda persona, pueden ayudar, otros factores pueden trabajar en contra de esto.

Por ejemplo, imagine que tiene un excelente crédito (cualquier cosa por encima de 750). Esto le ayudó a calificar para términos favorables, incluida una tasa de interés más baja, en su hipoteca original.

Ahora, imagine que la otra persona tiene un mal crédito, una puntuación de entre 600-649.

Es posible que piense que el banco o la compañía hipotecaria promediarán estos dos puntajes juntos, lo que aterrizará en algún lugar de la gama buena a justa. Probablemente aún podría obtener una oferta decente con un puntaje como este.

Desafortunadamente, esto no es lo que harán. En su lugar, solo considerarán la puntuación más baja.

No solo es poco probable que reciba una oferta con términos favorables en este escenario, sino que también puede no obtener una hipoteca en absoluto.

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3. Mira las tasas de interés. Tener tasas de interés caídas dramáticamente desde que recibió su préstamo original? A la inversa, han aumentado? Este es un factor más a considerar al pensar en la refinanciación.

Las tasas de interés más bajas podrían significar términos más favorables, muchas personas optan por refinanciar en estas condiciones económicas.

Las tasas de interés más altas podrían significar términos menos favorables, así que piense cuidadosamente antes de decidir la refinanciación en este clima.

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4. Estar preparado para pagar algunas tarifas de nuevo. Recuerde todos los costos de cierre y otras tarifas que tengó que pagar cuando subrayó por primera vez una hipoteca? Tendrá que cubrir estos gastos una vez más si decide refinanciar.

Los costos de cierre para la refinanciación pueden ser muy costosos, entre tres y seis por ciento del principio restante en su préstamo.

Esto significa que, si tiene un saldo pendiente de $ 150,000 que quedan en su hipoteca, solo los costos de cierre podrían tener entre $ 4,500 y $ 9,000.

Es posible que pueda obtener un descuento en algunas tarifas si tiene la encuesta original y la política de título del propietario original con usted. Esto solo funciona si no ha habido cambios importantes en la propiedad desde que comprando.

Parte 3 de 3:

Teniendo en cuenta otras opciones

1. Piensa en agregar a esta persona a la escritura de la casa. Si desea que su cónyuge, padre o su hijo tenga una participación en la casa (cuando se trata de heredar, por ejemplo), pero no quiere pasar por la molestia de refinanciamiento, considere agregar a esta persona a la escritura de la casa. Él no va a ser legalmente responsable de la hipoteca de la misma manera que usted es, pero será uno de los propietarios de la casa (una vez que se pague el banco). Tenga en cuenta que este proceso puede ser costoso.

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2. Considera hacer un acuerdo privado. Hay muchas razones, tanto prácticas como emocionales, por qué querría agregar a alguien a su hipoteca. Pero a veces no es necesario. Es posible que le resulte más fácil que la persona que se está moviendo a pagarle cada mes, ya que un inquilino sería un propietario, o establecería una cuenta bancaria conjunta a la que cada persona contribuye y solo se usa para los pagos de la hipoteca.

Esta configuración no oficial funciona mejor si eres una pareja casada. Si estuviera para morir, su prestamista estaría legalmente obligado a permitir que su cónyuge se haga cargo de la hipoteca.

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3. Hablar con un abogado. Es importante planear contingencias con alguien en su hipoteca, pero es aún más importante sin. Nadie quiere pensarlo, pero la muerte, el divorcio y otros eventos imprevistos ocurren. Considere un documento legalmente vinculante que responda las siguientes preguntas:

¿Cómo se dividirán los costos?? Ambos contribuyen a la hipoteca, pero probablemente no hagas la misma cantidad de dinero. ¿Cuánto debería contribuir a cada persona?? ¿Cómo cambiará esto si uno de ustedes pierde su trabajo o quiebra??

¿Qué pasará con la casa si rompes?? ¿Lo venderás, o uno de ustedes se quedará allí?? Si el primero, ¿cómo se dividirá la venta de la venta?? Si este último, que será responsable de los costos?

¿Qué pasará si uno de ustedes muere?? Si no está casado y / o no tiene el nombre de su cónyuge o socio en la hipoteca o la escritura, la casa puede no ir automáticamente a él. Si esto es lo que desea, hable con un abogado para asegurarse de que los documentos necesarios estén en su lugar.