Cómo calcular los pagos de anualidades: 8 pasos (con imágenes)

Una anualidad es un contrato de seguro que toma la forma de una inversión. Las anualidades proporcionan una fuente de ingresos con pagos periódicos por un período de tiempo acordado para el anualidad o su beneficiario, a partir de ahora o en algún momento del futuro. Comprender cómo funciona su anualidad le ayudará a planificar el futuro y ajustar sus otras inversiones en consecuencia.

Pasos

Parte 1 de 3:

Determinar el tipo de anualidad que tiene

1. Determinar el tipo de pago de su anualidad. Revise su papeleo o llame a la empresa emisora para averiguar si su pago es inmediato o aplazado. Si es una anualidad inmediata, los pagos comenzarán inmediatamente después de su inversión inicial. Si tiene una anualidad diferida, acumulará tasas de interés regulares.

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2. Determinar el tipo de inversión de su anualidad. Su inversión puede ser fija o variable: también puede verificar su documentación o llamar a la empresa emisora para averiguar esta información. Una anualidad fija tendrá una tasa de interés garantizada y, por lo tanto, un pago garantizado. Una anualidad variable depende en gran medida del rendimiento de sus inversiones subyacentes y, por lo tanto, ofrece pagos que pueden variar de un mes a otro. Usted elige las inversiones en el momento en que usted compra la anualidad. Esta anualidad también es de impuestos diferidos.

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3. Conozca sus opciones de liquidez. Verifique su contrato de anualidad o llame a la empresa emisora para averiguar las opciones de liquidez de su anualidad, puede tener sanciones para la retirada anticipada. Sin embargo, algunas anualidades con sanciones de retiro pueden permitirle retirar una parte sin penalización, mientras que otras anualidades pueden estar disponibles sin ninguna penalización de retiro, como las anualidades de no rendición o nivel de carga.

Parte 2 de 3:

Determinar los detalles de su anualidad

1. Descubre la opción de pago de su anualidad. La opción de pago más popular paga el monto total de la anualidad durante un período específico, con cualquier saldo que permanezca después de que su muerte sea pagada a su beneficiario. Otras opciones se pagarán hasta la muerte sin beneficiarios o pagarán por un período determinado, incluidos los pagos a su beneficiario durante la duración del período posterior a su muerte. Otra opción, otra opción sale al beneficiario durante la duración de su vida más allá de la suya.

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2. Averiguar el saldo principal. Su saldo principal es la cantidad que paga para comprar la anualidad como pago inicial o como contribución mensual (como de su cheque de pago). Si realiza pagos de manera regular, deberá solicitar el saldo actual para calcular sus pagos.

También debe recibir declaraciones en su anualidad, que debe enumerar su saldo principal.

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3. Averiguar la tasa de interés. Puede haber una tasa de interés mínima garantizada que pueda recibir cuando compra su anualidad, lo que significa que su tasa de interés nunca disminuirá por debajo de esa tasa. De lo contrario, se debe observar una tasa fija en el papeleo que recibió cuando compró la anualidad, o, si es variable, debería poder llamar al proveedor o verificar su cuenta en línea para encontrar su tasa de interés.

Su declaración también debe enumerar su tasa de interés.

Parte 3 de 3:

Calculando sus pagos

1. Calcule la cantidad de los pagos basados en su situación específica. Por ejemplo, asuma una anualidad de $ 500,000 con una tasa de interés del 4% que pagará una cantidad anual fija en los próximos 25 años. La fórmula manual es el valor de anualidad = cantidad de pago x valor presente de un factor de anualidad (PVOA).

El factor PVOA para el escenario anterior es de 15.62208. Así, 500,000 = Pago anual x 15.62208. La resolución de la ecuación para el pago anual da US $ 32,005.98.
También puede calcular su cantidad de pago en Excel usando el "Pmt" función. La sintaxis es "= PMT (Tasa de Interés, Número de Períodos, Presentvalue, Salvalue." Para el ejemplo anterior, escriba "= PMT (0.04,25,500000,0)" en una celda y presionar "Ingresar." No debe haber espacios utilizados en la función. Excel devuelve el valor de $ 32,005.98.

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2. Ajuste su cálculo si su anualidad no comenzará a pagar durante varios años. Encuentre el valor futuro de su saldo principal actual utilizando una tabla de valor futuro, la tasa de interés que se acumulará en su anualidad entre ahora y cuando comience a pagar, y el número de años hasta que comience a dibujar pagos. Por ejemplo, suponga que sus $ 500,000 obtendrán un 2% de interés anual hasta que comience a pagar en 20 años. Multiplica 500,000 por 1.48595 según la tabla de factores FV para encontrar 742,975. Se crean valores futuros con ecuaciones matemáticas: puede encontrar un enlace a una tabla aquí.

Encuentre el valor futuro en Excel utilizando la función FV. La sintaxis es "= FV (CostoRate, NumberOfPeriods, Pagos adicionales, Presentvalue)." Ingresar "0" Para la variable de pagos adicionales.

Sustituye este valor futuro como el saldo de su anualidad, y recalcula el pago utilizando la fórmula "Valor de anualidad = Cantidad de pago x PVOA Factor". Dadas estas variables, su pago anual sería de $ 47,559.29.

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Consejos

También puede ajustar sus pagos para reflejar un pago más frecuente. Para calcular los pagos mensuales en lugar de anual, divida la tasa de interés por 12 y multiplique los períodos por 12 antes de insertar estas cifras en su fórmula.

Advertencias

Los asesores financieros están de acuerdo en que nadie debe confiar en una fuente de ingresos única para su apoyo en la jubilación. La diversificación (que tiene varias fuentes) es crucial en cualquier cartera de inversiones.