Cómo obtener efectivo inmediato por su anualidad (con imágenes)

Una anualidad es un tipo de inversión que generalmente es manejada por una compañía de seguros. Un inversor invertirá su dinero en un fondo de anualidad a cambio de los pagos periódicos durante un intervalo predeterminado (como los próximos diez años) o indefinidamente (por el resto de su vida). Algunas anualidades proporcionan la opción de obtener el pago inmediato. Sin embargo, si está en una emergencia financiera y requiere efectivo inmediato, es posible que tenga que retirar una anualidad temprana. Si bien puede haber tarifas fuertes involucradas, especialmente si su anualidad se lleva a cabo dentro de una cuenta de jubilación como un IRA o 401K, es posible obtener efectivo inmediato de su inversión de anualidades.

Pasos

Método 1 de 2:

Obtener efectivo de una anualidad inmediata

1. Considere cuidadosamente si necesita efectivo inmediato. Las inversiones funcionan mejor cuando se les permite crecer a largo plazo. Retirar en efectivo temprano de una anualidad trae consigo un riesgo de tarifas y perjudicará significativamente el potencial a largo plazo de su inversión. Considerar con mucho cuidado si usted está en una verdadera emergencia financiera antes de tomar medidas para vender una anualidad, y asegúrese de usar las opciones de retiro anticipado solo como último recurso.

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2. Piense en otras opciones para efectivo inmediato. Debido a las posibles sanciones de obtener efectivo de una anualidad, considere otras opciones para obtener efectivo durante una emergencia financiera. Muchas de estas opciones vienen con menor riesgo y pocas o sin penalizaciones financieras. Éstas incluyen:

Saque un préstamo sin garantía a corto plazo (un préstamo sin garantía) de su banco o una cooperativa de crédito local.

Alquiler de una habitación a través de Airbnb u otro sitio web.

Vender artículos no deseados en línea.

Tomar un trabajo adicional de tiempo parcial o un concierto lateral, como cuidado de niños, perros o minoristas de trabajo.

Obtener un préstamo de capital social. Estos préstamos requerirán pagos de intereses, pero podrían ser más bajos que las sanciones que pagaría por el cobro en una anualidad.

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3. Determine exactamente cuánto dinero necesita. En algunos casos, es posible que pueda recibir pagos pequeños e inmediatos de efectivo de su anualidad sin demasiadas penalizaciones y tarifas. Sin embargo, si necesita cobrar en toda su anualidad, es probable que pague algunas multas más fuertes. Por lo tanto, es importante que sepas exactamente la cantidad de efectivo que necesita para superar su emergencia financiera. Solo sacando el dinero que necesita absolutamente, es posible que pueda ser más estable financieramente a largo plazo.

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4. Determinar si tiene una anualidad inmediata o diferida. Un anualidad inmediata proporcionará pagos mensuales, trimestrales o anuales en efectivo al inversionista inmediatamente después de que se compró la inversión. A renta vitalicia diferida, Sin embargo, permite que la inversión crezca durante un período de algunos años antes de que comiencen los pagos.

Si ya tiene una anualidad inmediata, simplemente puede recopilar sus cuotas de efectivo en los intervalos apropiados. Dependiendo de la cantidad de efectivo que requiera, estas cuotas pueden ser suficientes para sus necesidades.

Cuando se realizan los pagos, las anualidades se gravan en la parte de la ganancia del activo, no un retorno del director.

Además, una anualidad inmediata dentro de una cuenta de jubilación, como una IRA Roth, puede proporcionar pagos sin penalizaciones a personas menores de 59 años.5 años de edad.

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5. Convertir una anualidad diferida a una anualidad inmediata. Esta opción es una que muchos inversionistas consideran que hacen la transición a la jubilación. Utilizan la anualidad diferida para hacer crecer su dinero a largo plazo y luego convertirse en una anualidad inmediata para garantizar un flujo de ingresos durante su jubilación. Si convierte su anualidad diferida a una anualidad inmediata, es posible que tenga lo mejor de ambos mundos: acceso inmediato a un poco de efectivo al tiempo que permite que su cartera de inversiones crezca.

Sin embargo, dependiendo de cuando compró su anualidad diferida, podría ser costoso para usted seguir la opción de conversión. Asegúrese de discutir las tarifas y las sanciones con cuidado con su compañía de seguros y su asesor financiero antes de realizar una conversión.

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6. Recoge tus pagos en efectivo sin penalización. Si tiene una anualidad inmediata, recibirá varios pagos pequeños cada año. Esta opción es buena para aquellos que están en necesidad inmediata de efectivo (como los que están en un ingreso fijo). Y siempre y cuando solo recoja la cantidad especificada en su contrato, puede hacerlo sin pagar tarifas adicionales.

Probablemente tendrá que pagar el impuesto sobre la renta en una parte o toda la cantidad que cobra.

Si bien las anualidades inmediatas proporcionan un flujo de efectivo inmediato, generalmente pagan menos dinero total que las anualidades diferidas, que tienen más de la oportunidad de crecer.

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7. Determinar su período de entrega. Un período de rendición es el período de tiempo después de la compra inicial de la anualidad donde se le cobrará a las tasas fuertes por cobrar su plan. Un período de entrega puede ser de 5 a 10 años después de la compra, dependiendo de su contrato, aunque generalmente está entre 6-8 años.

Si su período de entrega ha pasado, es posible que pueda cobrar su anualidad sin pagar demasiadas tarifas.

Si su período de entrega aún no ha pasado, es posible que desee considerar los gastos involucrados antes de continuar con el proceso de retiro anticipado.

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8. Decide vender tu anualidad inmediata. A diferencia de las anualidades diferidas, la mayoría de las anualidades inmediatas no proporcionan una opción para los retiros tempranos de suma pequeña o las ventas parciales. Es probable que tenga la oportunidad, sin embargo, a Vender toda la anualidad inmediata Para una suma global. Nuevamente, reserva esta opción como último recurso dado la molestia y las tarifas involucradas en cobrar su anualidad inmediata temprano.

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9. Sé consciente de las posibles sanciones financieras. Retirar el efectivo de su anualidad temprano puede llevar a fuertes sanciones, impuestos y multas. Asegúrese de que tome en cuenta estas sanciones antes de tomar su decisión de retirar su efectivo.

Si su anualidad es parte de una cuenta de jubilación y retire su dinero antes de que tenga 59.5 años de edad, tendrá que pagar una tarifa de retiro temprana del 10% al gobierno federal.

Si retira su dinero dentro de los primeros 5-8 años de compra, es probable que tenga que pagar una "Tarifa de entrega" a su compañía de seguros. La cantidad exacta de la tarifa depende de su contrato. Muchas tarifas de entrega comienzan en aproximadamente un 7% de penal por el primer año después de la compra y disminuir con el tiempo desde allí. Sin embargo, algunas empresas pueden cobrar una tarifa tan alta como el 20%.

El efectivo que recibe de las anualidades cuenta como ingresos. Es probable que tenga que pagar los impuestos sobre la renta además de las tarifas de retiro tempranas y las tarifas de entrega. La única excepción es que los pagos de una anualidad como parte de un IRA Roth no están sujetos a impuestos.

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10. Empresas de investigación que ofrecen efectivo a cambio de pagos de anualidades. Ninguno le dará todo el valor de sus pagos futuros. Pueden ofrecer de entre el 60% al 85% del valor de su anualidad. Obtener el 85% del valor de su anualidad sería considerado una oferta bastante buena. Dado que usted está transfiriendo legalmente sus derechos, desea que una empresa sigue los procedimientos estándar y lo preparará para cualquier procedimiento judicial requerido.

Comprenda que no está obteniendo mucho aquí porque la compañía que está vendiendo tiene para obtener ganancias. Los precios de la venta de anualidades se alcanzan descontando una serie de flujos de efectivo futuros por alguna tasa de interés. Típicamente, un comprador utilizará una tasa más baja que la que se obtiene en la anualidad para obtener una ganancia. Esto resulta en un precio de venta más bajo para usted.

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11. Consulte a su abogado de impuestos o asesor financiero. Antes de aceptar vender su anualidad a un tercero, consulte a un experto legal o financiero de confianza. Le ayudarán a determinar su responsabilidad financiera y le ayudarán a navegar a través de los contratos complicados que podría tener para firmar. Esto ayudará a asegurarse de que entienda lo que está sucediendo y que se hace correctamente. También podrían ayudarlo a guiarlo a las compañías más reputadas que compran anualidades.

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12. Recoge tus documentos. Los documentos requeridos para la venta de una anualidad incluyen dos formas de identificación, su política de anualidad inicial y una aplicación para vender su anualidad a un tercero. Es posible que tenga que ponerse en contacto con su compañía de seguros para recibir copias correctas y actualizadas de su documentación.

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13. Completar la transacción. Al enviar su documentación y pagar sus tarifas y penalizaciones, podrá recibir su pago en efectivo. Asegúrese de informar este ingreso correctamente durante el tiempo de impuestos y que paga todos los impuestos adicionales sobre este dinero para evitar las sanciones futuras.

Es posible que desee considerar discutir sus finanzas con un asesor financiero para asegurarse de que utilizará e invertirá el pago de efectivo correctamente.

Método 2 de 2:

Conseguir efectivo de una anualidad diferida

1. Determinar qué tipo de anualidad tienes. Hay tres tipos de anualidades, cada una de las cuales paga dinero ligeramente diferente. La u.S. Comisión de Valores e Intercambio (SEC) regula todas las anualidades variables y algunas anualidades de índice. El SEC no regula las anualidades fijas.

A anualidad fija paga una cantidad predeterminada a intervalos específicos durante un período de tiempo. Esta cantidad generalmente se basa en una tasa de interés específica aplicada a su inversión inicial.
Un anualidad indexada Proporciona el pago al inversor en función del desempeño de un fondo de índice de mercado de valores (o, un fondo que rastrea todo el desempeño del mercado de valores). Sin embargo, la mayoría de las anualidades indexadas tienen un mínimo establecido para los pagos, incluso si el Fondo de índice funciona mal.
A anualidad variable Permite al inversionista elegir entre varios vehículos de inversión, generalmente fondos mutuos. Su pago periódico dependerá del desempeño de estas inversiones.

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2. Determine el tipo de cuenta que su anualidad se realiza en. Además de los diferentes tipos de pagos de anualidades, las anualidades se pueden celebrar en varios tipos de cuentas para ciertos propósitos. Estos incluyen típicamente cuentas de inversión y jubilación. Ambos tipos operan generalmente de la misma manera, sin embargo, pueden diferir en el retiro temprano y las sanciones fiscales cargadas. Verifique sus documentos de inversión o acuerdo de plan de jubilación para ver qué tipo de sanciones y restricciones hay en su anualidad.

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3. Considere opciones de retiro temprano sin penalty. Algunas políticas de anualidades diferidas proporcionan una opción para pequeños retiros de efectivo sin penalizaciones adicionales. Por ejemplo, se puede lograr un retiro del 5-10% de su inversión inicial sin pagar una "Tarifa de entrega" a su compañía de seguros. Si bien tomar un retiro temprano disminuirá la capacidad de su inversión para crecer, es posible que pueda obtener el efectivo que necesita sin vaciar completamente su anualidad.

Si su anualidad es parte de una cuenta de jubilación y usted es inferior a 59.5 años de edad, puede tener que pagar un impuesto del 10% al gobierno federal, incluso si no tiene que pagar una sanción a su compañía de seguros.

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4. Determinar su período de entrega. Un período de rendición es el período de tiempo después de la compra inicial de la anualidad donde se le cobrará a las tasas fuertes por cobrar su plan. Un período de entrega puede ser de 5 a 10 años después de la compra, dependiendo de su contrato, aunque generalmente está entre 6-8 años.

Si su período de entrega ha pasado, es posible que pueda cobrar su anualidad sin pagar demasiadas tarifas.

Si su período de entrega aún no ha pasado, es posible que desee considerar los gastos involucrados antes de continuar con el proceso de retiro anticipado.

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5. Vuelva a leer su contrato de anualidad. Revise los detalles de su contrato de anualidad. Preste atención a la cláusula de divulgación completa de su acuerdo. Es importante que entienda qué parte de sus pagos de anualidades está intercambiando por un pago en efectivo de suma global.

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6. Entender el proceso. Si está buscando una suma global de efectivo en lugar de pagos estructurados, está vigente firmando a otra persona todos sus derechos para recibir pagos futuros de anualidades. Que "alguien más" ¿La entidad le da la suma global en efectivo?.

Tenga en cuenta que a largo plazo su anualidad vale mucho más si recibe pagos estructurados de acuerdo con el contrato original. Hable con su agente de seguros para determinar el valor exacto de su anualidad. Puede decidir seguir su crisis inmediata de flujo de efectivo en lugar de cobrar.

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7. Sé consciente de las posibles sanciones financieras. Retirar el efectivo de su anualidad temprano puede llevar a fuertes sanciones, impuestos y multas. Asegúrese de que tome en cuenta estas sanciones antes de tomar su decisión de retirar su efectivo.

Si su anualidad es parte de una cuenta de jubilación y retire su dinero antes de que tenga 59.5 años de edad, tendrá que pagar una tarifa de retiro temprana del 10% al gobierno federal.

Imagen titulada Obtenga efectivo inmediato para su anualidad Paso 21

8. Empresas de investigación que ofrecen efectivo a cambio de pagos de anualidades. Ninguno le dará todo el valor de sus pagos futuros. Pueden ofrecer de entre el 60% al 85% del valor de su anualidad. Obtener el 85% del valor de su anualidad sería considerado una oferta bastante buena. Dado que usted está transfiriendo legalmente sus derechos, desea que una empresa sigue los procedimientos estándar y lo preparará para cualquier procedimiento judicial requerido.

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9. Consulte a su abogado de impuestos o asesor financiero. Antes de aceptar vender su anualidad a un tercero, consulte a un experto legal o financiero de confianza. Le ayudarán a determinar su responsabilidad financiera y le ayudarán a navegar a través de los contratos complicados que podría tener para firmar. Esto ayudará a asegurarse de que entienda lo que está sucediendo y que se hace correctamente. También podrían ayudarlo a guiarlo a las compañías más reputadas que compran anualidades.

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10. Recoge tus documentos. Los documentos requeridos para la venta de una anualidad incluyen dos formas de identificación, su política de anualidad inicial y una aplicación para vender su anualidad a un tercero. Es posible que tenga que ponerse en contacto con su compañía de seguros para recibir copias correctas y actualizadas de su documentación.

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11. Completar la transacción. Al enviar su documentación y pagar sus tarifas y penalizaciones, podrá recibir su pago en efectivo. Asegúrese de informar este ingreso correctamente durante el tiempo de impuestos y que paga todos los impuestos adicionales sobre este dinero para evitar las sanciones futuras.

Es posible que desee considerar discutir sus finanzas con un asesor financiero para asegurarse de que utilizará e invertirá el pago de efectivo correctamente.

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Consejos

Si no se siente cómodo con la idea de cobrar en parte o a toda su anualidad, explore otras formas en que puede recaudar efectivo, como sacar una segunda hipoteca o vender otros activos. La reducción de tamaño es otra forma de cubrir un punto financiero apretado en su vida.

Usa las fórmulas en Descuento de flujo de efectivo Para encontrar el valor de su anualidad. No podrá venderlo por valor total, pero debe saber cuál vale la pena el contrato para que sepa si está recibiendo una oferta justa.

Advertencias

Consulte a su abogado de impuestos o contador antes de vender. Si se vende demasiado pronto, es posible que sea responsable de una carga importante de rendición, y si se vende antes de que haya alcanzado la edad de 59 años y la mitad, probablemente se enfrentará a impuestos federales y penalizaciones.

Investigue a fondo cualquier compañía que ofrezca comprar su anualidad. Puede investigar cualquier queja formal presentada contra una empresa contactando a la Better Business Bureau. Es una buena idea pedirle a su contador de impuestos recomendaciones también.

No compre una anualidad a menos que tenga una cuenta de ahorros de emergencia decente para que pueda acceder fácilmente y sin penalización. Una anualidad no es un fondo de emergencia adecuado debido a las tarifas, retrasos y problemas para recibir dinero rápido.

Para evitar el fraude, asegúrese de comprar una anualidad de una empresa con licencia con licencia.