Cómo cobrar por una anualidad inmediata (con imágenes)

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros donde usted paga una suma global y, a cambio, la compañía de seguros le hace pagos periódicos en el futuro. Si bien hay muchos tipos de anualidades, una anualidad inmediata comienza a pagarle de inmediato (a diferencia de algún tiempo en el futuro). Si ha comprado una anualidad y desea "cobrar" (I.mi., Retirar efectivo o liquidar la anualidad), puede hacerlo contactando con la compañía de seguros con la anualidad. Cuando realice efectivo, es posible que tenga que pagar las tarifas de entrega a la compañía de seguros y hacer pagos de impuestos a los gobiernos federales y estatales.

Pasos

Parte 1 de 4:

Comprando una anualidad

1. Compara tus opciones. Antes de comprar una anualidad, necesitas comprar y entender lo que está ahí fuera. Haga una búsqueda en línea básica con su motor de búsqueda favorito y vea lo que está por ahí. Por ejemplo, intente escribir en "comprar una anualidad" en Google. Encontrará que las anualidades vienen en todas las diferentes formas y tamaños y generalmente incluyen:

Opciones inmediatas y diferidas. Una anualidad diferida proporciona una forma de que usted acumule fondos a una base de impuestos diferidos. Puedes comprarlos con una prima única o una serie de pagos periódicos. Una anualidad inmediata le paga un ingreso inmediato tan pronto como usted compre el producto. Cada pago incluirá parte del director (i.mi., la cantidad que usted pagó inicialmente para comprar la anualidad) más las ganancias que ha acumulado (i.mi., interesar).
Opciones fijas y variables. Si elige comprar una anualidad diferida, tendrá la opción de hacerlo una anualidad diferida fija o variable. Una anualidad diferida fija gana intereses garantizados al tiempo que protege su director. Una anualidad diferida variable, por otro lado, permite que el director se haya invertido de manera más agresiva en una gama de fondos. Mientras está expuesto a un mayor riesgo, también tiene el potencial de un mayor crecimiento.

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2. Póngase en contacto con las compañías de seguros. Una vez que haya realizado su investigación, comuníquese con una serie de compañías de seguros y pregunte sobre sus ofertas de anualidades. Cuando lo hace, pregúnteles sobre los tipos de anualidades que ofrecen, los cargos asociados con la compra, las tasas promedio de retorno y sus modos de inversión.

Cada compañía de seguros hará las cosas de manera diferente, así que asegúrese de mirar alrededor. No solo compre una anualidad de la primera compañía con la que habla.

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3. Considerar cargos. Una de las cosas más importantes a considerar al comprar una anualidad es los cargos que incurrirá. Esto le ayuda a tomar una decisión informada sobre dónde comprar su anualidad. Además, algunos cargos se aplican solo cuando "Rendición" (I.mi., retirar) dinero de la anualidad. Por lo tanto, también es importante comprender estas tarifas para que sepa qué esperar cuando se retire. En general, hay cuatro tipos de tarifas cuando compra una anualidad:

Cargos de seguros, que incluirán gastos administrativos y otros honorarios generales.

Las tarifas de gestión de inversiones, que dependerán de lo agresivo que estés invirtiendo. Estas tarifas solo se evalúan en las anualidades donde se están invirtiendo las primas (i.mi., Anualidades diferidas variables).

Los cargos de jinete, que son servicios opcionales que puede agregar a su anualidad por una tarifa.

Cargos de entrega, que son tarifas asociadas con el retiro anticipado del dinero de su anualidad. Estas son las tarifas que tiene que ver más cerca cuando cree que puede que tenga que cobrar una anualidad por la carretera.

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4. Comprar una anualidad. Cuando esté listo, puede comprar una anualidad sentada con la compañía de seguros con la que se sienta más cómodo con. Cuando se reúna con la compañía de seguros, deberá traer varias formas de identificación y deberá completar una serie de formularios. El tipo y número de formularios dependerán de dónde compra la anualidad.

Tenga en cuenta que la compra de una anualidad generalmente incluirá un costo sustancial delantero. Por ejemplo, si compra una anualidad inmediata a través de PRudencial, la cantidad mínima de inversión es de $ 10,000.

Parte 2 de 4:

Decidir para "Cobrar"

1. Considera otras opciones. Cambiar de una anualidad puede ser costoso dependiendo de cuándo lo está haciendo. Puede haber cargos de entrega, impuestos tempranos de distribución y otros impuestos asociados con el cobro. Si puede encontrar otra forma de obtener el dinero que necesita, es posible que desee considerar dejar su anualidad sola. Sin embargo, si ha tenido la anualidad durante un largo período de tiempo y tiene más de 59 años, los cargos y los impuestos pueden ser lo suficientemente bajos como para justificar el cobro.

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2. Determine cuánto dinero necesita. Si necesita dinero que está atado en una anualidad inmediata, es posible que necesite una distribución no periódica (I.mi., retirada de efectivo). Antes de eliminar el efectivo de una anualidad, considere cuánto necesitará. Descubrir que esto lo ayudará a determinar si necesitará realizar un retiro parcial o una entrega completa.

Se produce un retiro parcial de los fondos de anualidad cuando solo toma una parte de sus fondos fuera de la cuenta.

Una entrega completa se produce cuando toma todo el dinero de la cuenta y termina la relación contractual con su compañía de seguros.

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3. Póngase en contacto con su compañía de seguros. Si ha decidido que el cobro es la mejor opción para usted, comuníquese con su compañía de seguros e informe a su decisión. Es probable que la compañía de seguros le hablará sobre los riesgos de cobrar, incluidos los cargos e impuestos que puede incurrir. Tener una conversación honesta con su agente de seguros para obtener los mejores resultados posibles. Cuanta más información tenga sobre su situación, más soluciones pueden encontrar.

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4. Rellene el papeleo requerido. Cuando entregas una anualidad o toma una distribución no periódica, es posible que tenga que completar varias formas con su compañía de seguros. Asegúrese de traer formas aceptables de identificación y estar preparadas para completar los formularios de impuestos y los documentos contractuales.

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5. Recibir su pago. Cuando todo está completo, su compañía de seguros le enviará el dinero en su anualidad, menos cualquier tarifa que le cobren. Cuando recibe su pago, trate de no gastarlo todo. Recuerde que parte de ese dinero será gravado de acuerdo con varios servicios de ingresos internos (IRS) y reglas y regulaciones estatales.

Parte 3 de 4:

Pagando cargos de entrega

1. Entender los cargos de entrega. Los cargos de entrega se incurren cuando cancela su contrato de anualidad y retire todo el dinero de la cuenta. Una carga de entrega típica se colgará sobre la anualidad durante seis o siete años después de comprarlo. Las tarifas pueden comenzar aproximadamente al 6% o 7% y disminuirán anualmente hasta que llegue a cero. La tarifa se evaluará sobre la cantidad total de dinero en la anualidad (I.mi., su director más cualquier interés acumulado o ingreso de inversión). Tenga en cuenta las anualidades con grandes cargos de entrega (E.gramo., 10-15%) y entregar cargos que duran un largo período de tiempo (E.gramo., 10 a 15 años).

Por ejemplo, asume que compra una anualidad inmediata con un cargo de entrega del 7% que dura siete años. El cargo comienza en su fecha de compra y disminuye un punto porcentual cada año hasta que llegue a cero. En este escenario, si usted entrega su anualidad en su primer año, le debe un cargo de rendición del 7%. Si entrega su anualidad en su cuarto año, le debe un 4% de cargo de rendición.

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2. Calcula tu responsabilidad. Antes de entregar su anualidad, comprenda lo que le debe la compañía de seguros en los cargos de entrega.

Por ejemplo, supongamos que tiene una anualidad inmediata con un valor actual de $ 10,000. El contrato incluye una carga de rendición del 7% en siete años (disminuyendo un 1% al año hasta que alcanza cero). Usted entrega la anualidad en su sexto año. Deberá un cargo de entrega del 2% a la compañía de seguros. En total, tendría que pagar $ 200 solo para cancelar el contrato de anualidad.

En otro ejemplo, asuma que tiene una anualidad inmediata con un valor actual de $ 250,000. El contrato incluye una carga de rendición del 6% durante seis años (disminuyendo un 1% al año hasta que llega a cero). Usted entrega su anualidad en su primer año. Deberá un cargo de entrega del 6% a la compañía de seguros. En total, tendría que pagar $ 15,000 solo para cancelar el contrato de anualidad.

En otro ejemplo, suponga que tiene una anualidad inmediata con un valor actual de $ 30,000. El contrato incluye una carga de entrega del 10% durante diez años (disminuyendo un 1% anual hasta que llegue a cero). Usted entrega su anualidad en su decimotercer año. Usted no le debe a la compañía de seguros cualquier cargo de entrega.

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3. Pagar a la compañía de seguros. Una vez que haya calculado los cargos de entrega y ha decidido cancelar el contrato de anualidad, deberá pagar el cargo a la compañía de seguros. En casi todas las situaciones, la compañía de seguros saldrá del dinero de su distribución antes de que todos lo dan.

Parte 4 de 4:

Calculando su responsabilidad fiscal

1. Determinar cuándo se está realizando la distribución. El IRS otorga un tratamiento fiscal favorable al dinero que se está poniendo en anualidades para incentivar el ahorro para la jubilación. Sin embargo, el IRS penaliza a las personas que intentan aprovechar este sistema al tomar dinero temprano. Si haces lo que el IRS llama un "pago no profesional," ¿Cuál incluye los retiros de efectivo, puede ser impuesto una cantidad sustancial en el dinero retirado. Para determinar su responsabilidad fiscal por hacer un pago no comunicativo, deberá decidir si la distribución se está realizando antes o después de la fecha de inicio de la anualidad.

La fecha de inicio de la anualidad es el primer día del primer período en el que recibe un pago de anualidad o la fecha en que las obligaciones del contrato se fijan, lo que sea posterior.
Por ejemplo, si ingresa un contrato de anualidad el 1 de enero de 2015 (y sus obligaciones se fijan en ese día) y su primer pago de anualidad llega el 1 de febrero de 2015, la fecha de inicio de la anualidad será el 1 de febrero de 2015.

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2. Calcular su fecha de inicio de inicio de post-anual. Si el pago no periódico se realiza después de la fecha de inicio de su anualidad, deberá determinar si está tomando un retiro parcial o entregue completamente el contrato.

Si está tomando un retiro parcial, generalmente debe incluir el pago completo en su ingreso bruto. Por ejemplo, si retira $ 2,000 de su anualidad inmediata después de la fecha de inicio de la anualidad y deje solo el resto, deberá incluir los $ 2,000 como ingresos brutos en su declaración de impuestos federales.

Si está entregando completamente el contrato, la cantidad que recibe en exceso de su inversión será sujeto a impuestos. Por ejemplo, asume que invirtió $ 10,000 en una anualidad inmediata que ahora vale $ 15,000. Si completa una rendición completa después de la fecha de inicio de la anualidad, $ 5,000 estarán sujetos a impuestos ($ 15,000 - $ 10,000).

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3. Calcule su fecha de inicio de la fecha previa. Si recibe un pago no periódico antes de su fecha de inicio de la anualidad, se le asignará a la primera (la parte imponible) y luego al costo del contrato (la parte libre de impuestos). Incluirá en su ingreso bruto, la menor de la distribución no periódica o el monto por el cual el valor en efectivo del contrato antes de recibir la distribución excede su inversión. Sin embargo, si usted entrega completamente su anualidad, solo incluye la cantidad que excede su inversión.

Por ejemplo, suponga que antes de la fecha de inicio de la anualidad, recibió una distribución de $ 7,000. "En el momento de la distribución, la anualidad tuvo un valor en efectivo de $ 16,000 y su inversión en el contrato fue de $ 10,000. La distribución se asigna primero a las ganancias, por lo que debe incluir $ 6,000 ($ 16,000 - $ 10,000) en su ingreso bruto. Los $ 1,000 restantes ($ 7,000 - $ 6,000) son una devolución libre de impuestos de parte de su inversión."

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4. Calcular cualquier impuesto de distribución temprana. Debido a que el IRS está tratando de incentivar el uso de las anualidades como parte de los planes de jubilación, la mayoría de las distribuciones no periódicas realizadas antes de alcanzar la edad de 59 1/2 están sujetas a un impuesto sobre la adición del 10%. Este impuesto se aplica a cualquier cosa que deba incluir como ingreso bruto. Por lo tanto, no incluirá ninguna cantidad que represente un retorno de su inversión.

Por ejemplo, asume que tiene una anualidad con un valor en efectivo de $ 100,000. Toma un pago no periódico de $ 25,000 a la edad de 58 años. Todo ese dinero se considera ganancias y no su inversión. Por lo tanto, todo debe ser incluido en su impuesto sobre la renta. Si este es el caso, en la parte superior de cualquier otro impuesto, puede deberse en esta distribución, también debe un impuesto de distribución temprano del 10%. Esto significaría que usted deberías $ 2,500.

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5. Encuentra una excepción al impuesto de distribución temprana. No todos los pagos no periódicos realizados antes de alcanzar los 59 1/2 están sujetos al impuesto de distribución temprana. En general, su distribución no estará sujeta al impuesto si se realiza la distribución:

Porque eres totalmente y permanentemente discapacitado-

En o después de su muerte- o

Como parte de una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales por su vida.

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6. Considerar los impuestos estatales. Consulte con un contador de impuestos calificado, abogado o su compañía de seguros y pregunte sobre la posible responsabilidad del impuesto estatal. Cada estado tendrá regulaciones muy diferentes que rodean la distribución de los fondos de anualidad.