3 maneras de consolidar sus cuentas de jubilación

Con trabajadores que cambian de trabajo cada pocos años, muchas personas tienen múltiples cuentas de jubilación. Es posible que desee combinar estas cuentas para que sean más fáciles de administrar. Alternativamente, puede pensar que uno es mejor que los demás, por lo que desea transferir todos sus fondos de jubilación en ella. La cuenta de combinación es fácil. La mayoría de los legislados entrarán en decidir qué cuentas puede combinar. Si necesita ayuda, reunirse con un planificador financiero.

Pasos

Método 1 de 3:

Elegir qué cuentas para consolidar

1. Obtenga papeleo para todas las cuentas de jubilación. Encuentra tu descripción del plan. También querrá declaraciones recientes para que conozca el saldo en cada cuenta. Asegúrese de que el papeleo sea reciente, preferiblemente en los últimos 60 días.

Querrá analizar las reglas para si puede transferir fondos a diferentes cuentas.Si no lo sabe, debe llamar al administrador del plan y preguntar.

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2. Identificar la cuenta que recibirá las transferencias. Antes de consolidar sus cuentas, deberá comprender las diferencias entre las cuentas: tendrá algunas ventajas con un 401k que no tendrías con un IRA, y viceversa. En general, querrá transferir o rodar los fondos de múltiples cuentas de jubilación a su cuenta de retiro de mejor desempeño. También es posible crear un nuevo IRA y transferir todas las cuentas existentes en él. Considere lo siguiente cuando se identifique qué cuenta recibirá las transferencias:

Rendimiento a lo largo del tiempo. Recuerde hacer una comparación de manzanas a manzanas. Si tiene la mayoría de sus fondos invertidos en bonos en cuenta a, no puede compararlo con la Cuenta B, que está fuertemente invertida en acciones.

Opciones de inversión. IAS generalmente ofrecen más opciones de inversión que los planes patrocinados por el empleador 401 (k).

Tarifa. Los inversores cobrarán las tarifas por administrar la cuenta y cuando retire el dinero. Es posible que desee consolidar los fondos en una cuenta que tenga las tarifas más bajas.

Ventajas fiscales. Con una IRA tradicional, sus contribuciones son deducibles de impuestos y usted paga impuestos a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria cuando obtiene distribuciones. Con un Roth IRA, por el contrario, usted financia su cuenta con dólares que ya ha pagado impuestos sobre. Sin embargo, sus retiros serán libres de impuestos.

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3. Compruebe si puede transferir fondos. Es posible que no pueda consolidar algunas cuentas de jubilación.O puede transferir los fondos, pero perder ciertas ventajas fiscales. El IRS tiene un cuadro útil disponible aquí: https: // IRS.GOV / PUB / IRS-TEGE / ROLOVER_CHART.pdf. Considera lo siguiente:

Ira. Puede transferir un IRA tradicional a otro IRA tradicional o incluso un Roth IRA (después de pagar los impuestos).

401 (k). Puedes transferir el 401 (k) a un IRA. Además, algunas compañías podrían permitirle combinar un antiguo 401 (k) con el suyo, pero esto depende del plan de la compañía. Lea la política.

Anualidad protegida por impuestos. Estos planes, generalmente llamados planes 403 (b), se pueden enrollar en un IRA tradicional, IRA Roth, y planes calificados, como un 401 (k).

Empleador stock. Puedes rodar el stock en una IRA, pero perderás ventajas fiscales.

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4. Evalúa si necesitarás el dinero temprano. Algunas personas toman prestadas de sus jubilaciones cuentas por una variedad de razones. Querrá evaluar si necesitará el dinero, porque esto determinará qué cuenta debe fusionar a los demás con.

Por ejemplo, no se le permite tomar préstamos de una IRA, pero puede ser capaz del plan de un empleador. Si cree que deberá tomar préstamos de sus cuentas de jubilación, no los consolidan en un IRA.

Sin embargo, puede usar parte del dinero en un IRA para los gastos escolares o para comprar una casa. No puedes con un 401 (k).

Quieres retirarte temprano. En general, debe pagar una penalización del 10% por los retiros tomados antes de los 59 años.5. Sin embargo, puede comenzar a dibujar de un 401 (k) a los 55 años sin penalización. Esta opción no está disponible para una IRA, por lo que no vuelva a interrumpir sus cuentas en una IRA si desea retirarse temprano.

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5. Hablar con un profesional. Solo un planificador financiero experimentado puede proporcionar asesoramiento a medida sobre cómo combinar sus cuentas de jubilación. Puede encontrar un planificador financiero mirando en su guía telefónica o buscando en línea. También pida a las personas que usted sabe para referencias.

Busque un planificador financiero con la designación certificada del planificador financiero. Para calificar, deben pasar un examen profesional. Ingrese su ubicación en este sitio web: http: // plannersearch.org /.

También hay implicaciones de impuestos involucradas cada vez que se trata de beneficios de jubilación. Es posible que desee consultar con un profesional de impuestos calificado para asegurarse de que usted decida cuidadosamente cuál es el mejor curso de acción.

Método 2 de 3:

Activos rodantes en un IRA tradicional

1. Decide si usted debe consolidarse en un IRA tradicional. Un IRA tradicional tiene muchas ventajas. Por ejemplo, a menudo tienen más opciones de inversión que los planes patrocinados por el empleador, como un 401 (k). Es posible que también desee consolidar en una IRA tradicional por las siguientes razones:

Usted anticipa que su ingreso de jubilación será menor en la jubilación de lo que es ahora. Si lo contrario es cierto, es posible que desee elegir un Roth IRA.
Quieres seguir contribuyendo a la cuenta. No hay límites de ingresos para una IRA tradicional, a diferencia de un Roth IRA.

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2. Elija una IRA para recibir los fondos. Es posible que ya tenga un IRA que desee enrollar otras cuentas en. Sin embargo, también puede comprar y encontrar una IRA que se adapte a sus necesidades. Busque en línea o póngase en contacto con un profesional de la inversión y hable sobre qué IRA tradicional se adapte a sus necesidades. Mire lo siguiente al analizar un proveedor de IRA:

Tarifas de cuenta. Idealmente, deberían ser lo más bajos posible.

Diversidad de fondos mutuos sin tarifas de transacción.

Variedad de fondos comerciales de intercambio sin comisiones.

Míntinos de cuenta y mínimos de fondo. Un mínimo de cuenta es el mínimo necesario para configurar la cuenta. Sin embargo, algunos fondos dentro del IRA tienen mínimos. Por ejemplo, un fondo de acciones internacionales podría tener un mínimo de $ 1,000.

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3. Establecer una cuenta. Puede configurar una cuenta con un gran proveedor generalmente en línea o por teléfono. Tendrá que proporcionar la siguiente información personal:

nombre

Número de seguridad social

Información del contacto

fecha de nacimiento

informacion de Empleo

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4. Elija un método de transferencia. Ahora necesitas obtener dinero fuera de cuenta en cuenta B, que es tu IRA tradicional. En general, hay dos formas en que puede transferir fondos:

Rollover indirecto. Puede retirar dinero de un plan, que le enviará un cheque en su propio nombre. Luego tiene 60 días para transferir el dinero a la nueva cuenta. Si espera demasiado tiempo, generalmente debe pagar impuestos sobre la cantidad y también puede pagar una penalización del retiro temprano del 10%.

Transferencia directa. Con una transferencia de fideicomisario a fideicomisario, nunca tocas el dinero, por lo que no tiene que preocuparse por depositar el dinero antes de una fecha límite. También puede hacer un número ilimitado de transferencias directas. Por el contrario, una IRA está limitada a una rollover cada año. Debe elegir una transferencia directa si es posible.

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5. Papeles completos para autorizar la transferencia. Llame al administrador del plan para los planes que desea pasar en la IRA. Dales la información sobre la IRA en la que desea volver a cerrar su cuenta e instruir a que realicen una transferencia directa.

Si eligió el método de transferencia indirecta, deberá depositar el cheque con prontitud.

Si, por alguna razón, se pierde la fecha límite de 60 días, es posible que pueda autocertificar que califique para una exención. El IRS proporciona una letra modelo que puede usar. Preséntelo al proveedor que recibirá la transferencia tardía.

Método 3 de 3:

Consolidando en un Roth IRA

1. Identifique las razones para consolidar en un Roth IRA. Un IRA Roth es una excelente opción para consolidar las cuentas de jubilación. Considere los siguientes factores al decidir si una IRA Roth es adecuada para usted:

Si desea sumergirse en su cuenta, puede retirar las contribuciones de Roth IRA sin pagar los impuestos sobre la renta o una penalización por el retiro temprano. Sin embargo, la retirada de las ganancias incurrirá en impuestos y posiblemente una penalización.
Si cree que sus ingresos serán más altos en la jubilación de lo que es actualmente, contribuyendo a un IRA Roth, es preferible a contribuir a un IRA tradicional.

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2. Encuentra un proveedor de Roth IRA. Muchas empresas proporcionan a Roth IRA. Puedes investigarlos en línea o hablar con un profesional de inversiones. Al mirar a Roth Iras, considere lo siguiente:

¿Qué tan fácil es transferir dinero a la cuenta?. Algunas compañías requerirán que obtenga un cheque desde su cuenta anterior y luego transfiera. Otros hará la transferencia sin mucho trabajo en su final.

Si hay un mínimo de cuenta. Algunos proveedores requerirán una cantidad mínima antes de abrir una cuenta. Compruebe si tiene suficiente para contribuir para abrir la cuenta.

Si hay mínimos de fondo. Usted invierte dinero en fondos individuales. Por ejemplo, puede elegir un fondo de bienes raíces o un fondo de gran cantidad de capital. Algunos fondos pueden tener importes mínimos de inversión.

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3. Abre tu Roth IRA. Normalmente puedes abrir un Roth IRA en el sitio web del proveedor. Tendrá que proporcionar la siguiente información personal:

nombre

Número de seguridad social

fecha de nacimiento

Información del contacto

informacion de Empleo

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4. Completa los formularios para autorizar el rollover. Póngase en contacto con el administrador del plan para cualquier cuenta que desee enrollarse en su nuevo Roth IRA. Encuentre el número de teléfono en el papeleo que recopiló antes de comenzar el proceso. Probablemente tendrá que completar el papeleo para autorizar la transferencia.

Recuerde aferrarse a copias de todas las formas antes de enviarlas.

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5. Transfiere el dinero. Puede obtener un cheque directamente desde su plan tradicional de IRA o patrocinado por el empleador. Tendrá que depositar el cheque en su cuenta Roth IRA. No retrasas. Debe lanzar el dinero dentro de los 60 días o, de lo contrario, pagar impuestos y una pena positiva del retiro temprano del 10%.

Una forma de evitar estos límites de tiempo es solicitar una transferencia de fideicomisario a fideicomisario. Le instruirá al administrador que transfiera el dinero que seleccionó en el Roth IRA. Este es el método más fácil, y el que debe elegir si es posible.

Si creaste un IRA Roth con el fideicomisario que tiene su IRA tradicional, entonces puede solicitar una transferencia de confianza. Su fideicomisario moverá dinero entre las cuentas.

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6. Pagar impuestos requeridos. Probablemente tendrá que pagar algunos impuestos sobre el dinero que ha transferido. Por ejemplo, si tuvo dinero en una cuenta de impuestos diferidos, como un 401 (k) o IRA tradicional, entonces contribuyó con el dinero a las cuentas en una base previa a impuestos. Ahora deberá informar las cantidades y pagar impuestos.

Recibirá el Formulario 1099-R, que mostrará cuánto debe informar al IRS.

Use una hoja de trabajo para determinar cuánto impuestos debe pagar.