Cómo calcular la cantidad de dinero que necesita retirarse
La mayoría de las personas esperan la jubilación. Este es un período de vida en el que puede alejarse de la rutina del empleo diario y seguir sus sueños. En un mundo perfecto, todos podrían retirarse sin preocupación ni arrepentimiento. Desafortunadamente, muchas personas no se preparan financieramente. Para comenzar, deberá calcular cuánto dinero necesite para la jubilación.
Pasos
Parte 1 de 2:
Cálculo de cuánto dinero necesitarás
1. Determinar los gastos de vida básicos. Un primer paso importante es determinar la cantidad necesaria para cubrir los gastos de vida básicos cada año. Hay diferentes perspectivas sobre cuánto será esto.
Algunos expertos creen que simplemente debe calcular sus gastos actuales. Luego, espere que necesite la misma cantidad para vivir una vez que se retire. Desde esta perspectiva, la cantidad que necesita cada año será la misma que necesite ahora.
Otros creen que muchas personas jubiladas pueden vivir en aproximadamente el 65 por ciento de sus ingresos trabajadores. Esto supone que ha pagado su casa y no está esperando jubilarse en el lujo.
¿Cuál sea el enfoque que opte, deberá agregar todas las necesidades de vida de rutina?. Esto debería incluir:
Cualquier costo de vivienda que espera tener después de la jubilación
Cualquier otra factura mensual que aún espera pagar después de retirarse (E.gramo. cable o internet)
Aquí hay un ejemplo. Digamos que Bill y Sally ya hayan pagado su hipoteca, pero pagan $ 500 al mes en impuestos a la propiedad, los seguros de propietario y los costos de mantenimiento. Sus utilidades mensuales promedio llegan a $ 300. También gastan $ 350 al mes en comida y ropa. Sus costos para el transporte vienen en forma de seguros de automóviles, gas y mantenimiento de rutina. Esto totaliza alrededor de $ 400 al mes. Su seguro de salud es otro $ 800 al mes. Su cable e Internet es otro $ 150 al mes.Todos juntos, su costo mensual para gastos de vida básicos es de $ 2,500. Anualmente, eso es $ 30,000. Esto solo cubre los gastos más básicos.
2. Calcular gastos adicionales. Muchas personas tienen planes de perseguir nuevos intereses o pasatiempos durante la jubilación. Muchos padres tienen responsabilidades financieras continuas para niños discapacitados. Otros tienen problemas de salud que agregarán gastos. Debe incluir estos costos futuros en su necesidad de ingresos de jubilación proyectados.
Agregue los costos adicionales que puede enfrentar durante la jubilación a su necesidad de retiro de base. Aquí hay unos ejemplos:
Andy y María reconocen que, debido a la historia familiar, uno u otro es probable que necesite atención de enfermería a largo plazo. Como consecuencia, pretenden financiar $ 1000 adicionales por mes durante la jubilación en ahorros para esos costos. Esta decisión agregará $ 12,000 por año a su gasto de vida de base proyectado.
Le gusta restaurar los automóviles americanos fabricados antes de 1960. Él anticipa que sus viajes, herramientas y gastos correrán $ 2000 por mes. Esto agregará $ 24,000 a su gasto de vida de base proyectado.
Sally le gusta llevar a sus nietos a un importante parque temático por un fin de semana cada año. El costo total es de $ 720, que deberá agregarse a la figura de gastos de base. Esto puede no parecer mucho, pero si no tiene presupuesto, es posible que no pueda tomarlos el próximo año.
3. Incluir gastos de viaje. Muchos jubilados quieren ver el mundo en su tiempo libre. Si esto es algo importante para usted, deberá agregar esto a sus estimaciones de costos mensuales también.
Por ejemplo, imagine que sus gastos básicos cuestan $ 48,000 por año. Si desea viajar a un costo de $ 12,000 anuales, su necesidad de ingresos de jubilación total será de $ 60,000.
Ser tan específico en tus estimaciones como puedas. Si usted y su cónyuge tienen la intención de viajar, cuál es el costo anual probable? ¿Es más probable que gaste $ 50 por día en gastos de bolsillo o $ 200 al día?? ¿Viajarás 30 días al año o 180 días?? ¿Sus costos normales de vida en la base de su casa disminuyen si está viajando?? Si es así, por cuánto? Considere este ejemplo:
Jean y Ed figuran que podrían vivir cómodamente en su hogar por $ 100 por día. Esto incluyó combustible, mantenimiento, comida y otros gastos de viaje. Esperan viajar durante los días más fríos del año en que la nieve está en el suelo, o unos 120 días al año. Mientras viajan lejos de casa, sus gastos de base disminuirán el 15%. Los costos estimados de su viaje serán de $ 12,000 anuales. Esto será ligeramente compensado por ahorros en el hogar de $ 350 por mes durante los tres meses que viajan, o $ 1150. Los costos netos de su viaje serán una adición de $ 10,850 a su presupuesto básico.
Bill y Sally quieren hacer un viaje para visitar a sus hijos en la costa este cada año. Sus boletos de avión son de aproximadamente $ 1,200 dólares. Pueden quedarse con sus hijos, por lo que solo gastan alrededor de $ 50 por día durante el viaje de una semana. Que se trata de $ 1,550. Esta cifra se agregaría a su presupuesto base.
4. Reconocer el impacto de la inflación. La inflación reducirá el valor del dinero que ahorra.Debes considerar esto en tus cálculos.
Imagina que hayas estimado que necesitará $ 60,000 al año para la jubilación. Si no se retira por otros 15 años más o menos, entonces $ 60,000 no serán suficientes.
Puede calcular cuánto más dinero necesitará en 15 años multiplicando su necesidad anual por uno más la tasa de inflación, elevada a la decimoquinta potencia. Si asumimos una proyección conservadora de 3.5 por ciento por año (la tasa histórica real de inflación es 3.22%), eso significa que en nuestro ejemplo multiplicarías 60,000 por 1.035 (103.5%) elevado a la 15a potencia.
Muchas calculadoras de jubilación en línea compensarán la inflación. Usando una de estas herramientas se recomienda encarecidamente.
También puede calcular cuánto necesitará en una hoja de cálculo de Excel. La fórmula es potencia ((1 + porcentaje esperado de la inflación), número de años en el futuro) * Objetivo de ingresos de jubilación de hoy. En nuestro ejemplo, la fórmula en la celda de la hoja de distribución aparecerá como potencia (1.035,15) * 60000. Necesitará $ 100,521 en los ingresos quince años en el futuro para tener el poder de compra de $ 60,000 hoy.
En los últimos 100 años, la economía de los Estados Unidos ha experimentado 13 años de deflación y 87 años de inflación. Excluyendo 2009, cada año desde 1990 ha experimentado inflación desde 5.4% a 1.5%.
Mientras que la inflación es probable en el futuro, su volatilidad es imposible predecir. La mayoría de los expertos predicen una tasa de inflación promedio entre 2% y 3%. Cuanto mayor sea la inflación real, más ingresos necesarios para igualar el poder de compra de hoy.
5. Considerar obligaciones post mortem. Cualquier suma que debe estar disponible después de que su muerte reduzca la cantidad disponible para usted durante su vida. Esto incluye cualquier dinero que desee dejar a un cónyuge o herederos sobrevivientes.
Determine cuánto dinero le gustaría dejar a cada persona con la que desea dejar algo.
Para asegurarse de que se realicen sus deseos en esta área, considere la elaboración de una voluntad para que su dinero se distribuya la forma en que desea que sea.
Por ejemplo, Bill y Sally desean reservar $ 2000 por los gastos funerarios, y dejar otros $ 2,000 a cada uno de sus hijos. Eso hace $ 6,000 que necesitan para presupuestar estos fines.
6. Predecir la longitud de su jubilación. Cuánto necesitas jubilarse, bisagrará por cuánto tiempo estará jubilado para. Esto significa que deberá estimar cuánto tiempo esperas vivir.
La Administración de Seguridad Social ofrece promedios para hombres y mujeres que se retiran en diferentes edades. Consultar a esta tabla es un buen lugar para comenzar.
Tener en cuenta su salud y historia familiar. ¿Las personas en su familia tienden a vivir a fines de los 90?? Si es así, su predicción probablemente debería estar en ese rango, por encima de la esperanza de vida promedio. Por otro lado, si las personas en su familia tienden a morir jóvenes, o si ya ha experimentado muchos problemas de salud graves, una estimación más baja podría ser más realista.
7. Calcular los fondos de jubilación total necesarios.Cálculo de cuánto dinero debe acumular para proporcionar un determinado ingreso en la jubilación. Puede usar una calculadora de jubilación en línea o una hoja de cálculo.
Convertir la necesidad anual de ingresos de jubilación en una suma global. Su ingreso de jubilación también necesita mantener el ritmo de la inflación. Supongamos que necesita $ 100,521 en ingresos que comienzan en la jubilación como se calcula anteriormente, que este ingreso debe crecer a la tasa de inflación alrededor de 3.5% por año, durante 30 años en jubilación. Asumiremos también su tasa de descuento es el 8% (tasa de tasa al invertir su dinero). Puede usar la fórmula de anualidad de crecimiento de valor actual para convertir esto a una suma global: A / (RG) * (1 - ((1 + g) / (1 + R)) ^ N), donde un pago anual (ingreso ), r = tasa de descuento, g = tasa de crecimiento (tasa de inflación), n = número de años (cuántos años espera vivir en la jubilación).
Conectar los valores a la fórmula produce $ 100,521 / (8% -3.5%) * (1 - ((1 + 3.5%) / (1 + 8%)) ^ 30) = $ 1,610,722. Esta es la cantidad de dinero que necesitaría en 15 años para proporcionar los ingresos de jubilación que necesita tener el mismo poder de compra de $ 60,000 de ingresos hoy.
Agregue cualquier obligación post-mortem que desee financiar. Bill y Sally querían reservar $ 6000 por su funeral y sus hijos. Agregando esto a su necesidad de jubilación, necesitarían $ 1,616,722 para retirarse.
Alternativamente, podrías usar una hoja de cálculo. Hacer esto por su cuenta puede ser complicado. Si desea utilizar una calculadora en línea, omita esto y el paso de calcular las acumulaciones.
Cree columnas para los gastos anuales abordados en los pasos anteriores: gastos de vida básicos, extras y viajes. Rellene las cantidades que calculaste.
Ajustar para la inflación. Si aún no lo ha hecho, ajuste estas cantidades para la inflación, como se indica arriba. Esta es la cantidad que necesitará para un solo año.
Repita este proceso en una fila adicional para cada año que espera ser retirado. Notará que la cantidad crecerá cada año como resultado de la inflación.
Cuando haya alcanzado la parte inferior, calcule un subtotal para gastos anuales.
Agregue cualquier obligación post-mortem que desee financiar. Esta cantidad final es su cantidad total necesaria para la jubilación.
Si todo esto es un poco demasiado complicado, hay plantillas gratuitas de Excel que puede descargar que ya están configuradas para usted.
8. Considerar las acumulaciones. Una vez que sepa cuánto necesitará, su próximo paso es considerar cuánto es probable que se acumule antes de la jubilación. Hay un número de factores que pensar, como:
La edad que espera retirarse. El tiempo entre ahora y su edad esperada de jubilación es el período de acumulación de activos para la jubilación. Este es cuánto tiempo tienes que ahorrar.
La frecuencia y la cantidad de adiciones de ahorro. Cuánto y con qué frecuencia ahorra directamente afecta el valor final de sus ahorros en la jubilación.
La tasa de ganancias en sus inversiones. Sus opciones de inversión durante la fase de acumulación impacta el valor final. Tenga en cuenta que las inversiones pueden ser volátiles, especialmente a corto plazo.
El impacto de los impuestos sobre la renta. Los impuestos sobre sus ganancias de inversión reducen su capital que ha crecido ahora. Los impuestos sobre las distribuciones después de retirarte reduce su ingreso de jubilación. Ambos afectarán sus fondos disponibles.
9. Calcular las acumulaciones totales. Al igual que los costos de jubilación, puede calcular sus acumulaciones estimadas utilizando una hoja de cálculo de Excel. Puedes hacer esto de la siguiente manera:
Cree columnas para sus ahorros anteriores y contribuciones anuales. Suma sus ahorros de jubilación existentes y su contribución anticipada para este año en una tercera columna. Puedes usar el "SUMA" Característica en Excel para calcular esto automáticamente.
Cree una columna que calcule la cantidad que espera obtener en sus inversiones anualmente. Puedes usar el "PRODUCTO" Función para calcular esto automáticamente. Por ejemplo, si espera obtener un 9 por ciento en sus inversiones, usted tendría su hoja de cálculo calcular la cantidad en la columna C veces 1.09.
Si sus ganancias son impuestos anualmente (e.gramo. Debido a que algunos de ellos provienen de dividendos de valores), necesitará otra columna donde se restan los impuestos.
Al igual que con la hoja de cálculo de gastos, deberá agregar una fila para cada año entre ahora y la jubilación para que pueda ver cómo crecerá su dinero.
Cuando haya llegado al final de su período de acumulación, debe tener una cifra para su total de ahorros.
Por último, pero no menos importante, deduce la cantidad que pagará en impuestos cuando retire los fondos. Esta cantidad variará en función de los tipos de inversiones que tiene. Tendrá que investigar los detalles de su plan de jubilación y cualquier otra inversión.
De nuevo, si esto es demasiado complicado, considere descargar una plantilla que ya esté configurada.
10. Use una calculadora de jubilación. Puede crear una hoja de cálculo que incluya todos los factores y calcula los fondos de jubilación necesarios. Pero, esto requiere mucho tiempo y complicado. Un enfoque más sencillo es usar una de las muchas calculadoras de ingresos de jubilación gratuitas en Internet.
Estas calculadoras están disponibles en Bankrate, el AARP y el dinero de CNN.
Utilizan las mismas cifras descritas anteriormente: gastos, ahorros existentes y acumulaciones proyectadas. Pero, estas calculadoras hacen todas las matemáticas para ti.
Al trabajar con calculadores, juega con las entradas. Verá los efectos de las cantidades de inversión, la tasa de ganancias, la inflación y la esperanza de vida. Esto le dará un mejor sentido de cómo estos factores diferentes te afectarán.
Parte 2 de 2:
Cubriendo una brecha de ingresos de jubilación
1. Quédate a tus metas. Muchas personas establecen objetivos poco realistas por sí mismos. Esperan que la jubilación sea la recompensa por el empleo. Una vez que haya descubierto cuánto necesitará, establecer metas realistas y meterse con ellos.
Si hay una brecha entre su acumulación anticipada y sus necesidades de jubilación, deberá aumentar sus ahorros e inversiones tanto como pueda para cubrir esa brecha. Si es posible, querrá configurar los objetivos de ahorro que llevan sus acumulaciones en línea con sus necesidades (o lo más cerca posible). Pero, debes hacer esto mientras todavía te permite vivir cómodamente en los años restantes antes de la jubilación.
Si gasta todo lo que usted gana y no puede invertir, el único beneficio de jubilación que recibirá será Seguridad Social. Para tener la oportunidad de una jubilación cómoda y sin preocupaciones, debe comenzar a ahorrar lo más pronto posible.
Puede disfrutar completamente de su jubilación si disciplina su gasto y desea diferir la gratificación de vez en cuando. Construir un gran fondos de jubilación es una cuestión de desarrollar un hábito de ahorrar una parte de cada dólar que gana por un largo período de tiempo.
2. Entiende sus beneficios de seguridad social. La mayoría de los estadounidenses trabajadores nacidos después de 1960 tienen derecho a recibir un beneficio mensual de jubilación después de los 67 años. El beneficio que recibirá depende de la cantidad y el número de años sobre los cuales pagó los impuestos de FICA.
Los pagos de la Seguridad Social reducen la cantidad que, de lo contrario, deberías proporcionarte.
Vaya al Estimador de Retiro de la Seguridad Social para saber cuál será su beneficio mensual proyectado.
Sus beneficios continuarán siempre que vivan y estén disponibles para su cónyuge bajo ciertas condiciones.
Los beneficios de la Seguridad Social aumentan cada año para dar cuenta de la inflación. La tasa de aumento ha sido menor que la inflación real experimentada, pero esto sigue siendo útil.
Por ejemplo, Joe tiene derecho a $ 1850 por mes de la Seguridad Social por su propia cuenta. Su esposa Mary recibirá un beneficio conyugal igual al 50% de su cantidad de $ 925.00. Juntos, Joe y Mary recibirán un total de $ 2725 cada mes desde la Seguridad Social.
3. Utilizar programas de retiro de impuestos diferidos. La mayoría de los trabajadores participan en planes de 401 (k) de los empleadores o IRA. Estos son planes favorecidos por impuestos que le permiten deducir las contribuciones para los cálculos de impuestos sobre la renta. El director crecerá, de impuestos diferidos, hasta que se retirará de los planes.
Los impuestos sobre la renta sobre estos fondos se pagarán cuando se retirarán, preferiblemente después de retirarse.
Las contribuciones Roth 401 (K) S e IRAS no son deducibles, los retiros son libres de impuestos.
El valor final de los planes de jubilación puede ser difícil de proyectar. Pero, debe contribuir tanto como sea posible en tales planes. Esto es especialmente importante, un empleador coincide con todo o parte de su contribución.
Por ejemplo, contribuir con $ 5,000 por año durante 20 años a una tasa de ingresos del 5% resultará en un saldo final de $ 173,596. Aumentar el monto de la contribución o la tasa de ganancia por un período de tiempo más largo agregará más capital.
4. Invertir sabiamente. Además de las inversiones a través de planes de empleadores y cuentas de ahorros tradicionales, es una buena idea hacer algunas otras inversiones para proporcionar su retiro. Por ejemplo:
Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA). Puedes comprar un IRA tradicional o un Roth IRA. El dinero que invierte en una IRA tradicional no está gravada hasta que se jubile. Pagará los impuestos sobre la renta sobre el dinero cuando lo retire de su cuenta de jubilación. El dinero pagado en un Roth IRA está gravado ahora. Así que cuando se retira si desde su cuenta de jubilación, más tarde, no tendrá que pagar impuestos sobre ella. Si retira su dinero antes de que tenga 59-1 / 2, entonces perderá mucho de ella a las sanciones y el impuesto sobre la renta.
Invertir en fondos mutuos. Algunos de los fondos mutuos más simples se llaman fondos de índice. Rastrean el rendimiento de un índice de inversión, como el S & P 500. Los fondos de índice son excelentes si desea poner su dinero en valores (acciones) para una inversión a largo plazo..
Considerar los fondos negociados en el intercambio. Los ETF trabajan como fondos mutuos, pero se compran como ANS ANTIGUOS COMO. Esto los hace más volátiles. Sin embargo, también son más eficientes con impuestos, y con frecuencia tienen tarifas más bajas.
Comprar algunos bonos. Los bonos son de bajo riesgo: tienden a ser más estables que los valores o acciones. Considerar Bonos del Tesoro. U.S. Los tesoros del gobierno son algunas de las inversiones más seguras del mundo. Puedes comprarlos a través del Tesoro Directo o a través de su banco o corredor.
Los bonos municipales son otra buena opción. Muchas ciudades y ciudades emiten bonos para pagar grandes gastos, como edificios escolares o mejoras en la infraestructura. Estos bonos pueden hacer grandes inversiones para su cartera. La tasa pagada por los bonos municipales es menor que la pagada por otros bonos gubernamentales o corporativos, debido a su estado de exención de impuestos. Un inversor en bonos municipales debe estar seguro de que los impuestos guardados se componen por la diferencia en la tasa.
Redistribuye tu cartera a medida que envejeces. Si eres joven, entonces debería tener la mayoría de su dinero en acciones y fondos mutuos. Vienen con un mayor riesgo, pero también un mayor retorno. A medida que envejece, debe mover más su dinero a los bonos y en efectivo para proteger sus valores de inversión.
5. Aumenta tu tasa de ahorro personal. Elegir consumir menos y ahorrar más tendrá efectos significativos en el estilo de vida que puede disfrutar en la jubilación.
Empieza a ahorrar e invirtiendo tanto como puedas hoy. Aumentar el ahorro a medida que aumenta su ingreso. Puede aumentar el ahorro más adelante como sus obligaciones familiares, como aumentar los niños, disminuir.
Por ejemplo, imagina a un niño de 30 años que invierte $ 300 por mes. Si ella gana la tasa histórica de retorno de las acciones (9.7%), tendrá $ 1,297,473 en su cartera a la edad de 67 años. Aumentar su inversión a $ 500 por mes agregará casi $ 1 millón al saldo ($ 2,2,162,454). Un niño de 30 años que invierte $ 300 por mes hasta los 50 años y $ 1000 por mes a partir de entonces tendrá $ 1,661,279 en su cuenta. Esto generaría un ingreso mensual de $ 9,481 a partir de los 68 años a 93 años. Este ingreso sería además cualquier pago recibido de la Seguridad Social.
Muchas de las calculadoras de jubilación descritas en la Parte One pueden ayudar con estos cálculos. También puede crear una hoja de cálculo que rastrea sus contribuciones y ganancias esperadas. Estos, junto con su saldo de partida, le permitirán calcular un saldo final. Si no es suficiente, puede ajustar sus contribuciones en consecuencia.
6. Retrasa tu jubilación. Según tablas de esperanza de vida de la seguridad social, una edad de retiro de 67 años puede esperar vivir otros 18.62 años. Un niño de 70 años vivirá por un promedio de 16.33 años. Retrasar la jubilación hasta que los 70 años en lugar de 67 años tienen varios beneficios:
El ingreso laboral continúa durante tres años extra. Esto permite que las contribuciones continuadas a las cuentas de jubilación. Tres años de contribuciones y crecimiento en el director pueden aumentar el valor total de la cartera en un tercio o más.
El ingreso mensual aumenta debido a menos años de uso. Un niño de 67 años con $ 1 millón de inversiones ganando 4.8% al año podría dibujar $ 6,751 por 18.62 años. Un niño de 70 años con la misma cartera podría extraer $ 7,342 cada mes.
Además, muchos médicos y psicólogos recomiendan trabajar más tiempo para mejorar la salud física y mental.
7. Considere la reubicación después de la jubilación. El lugar que elegimos vivir durante la jubilación a menudo depende de la ubicación de la familia y los amigos. Sin embargo, muchos jubilados están optando por pasar a lugares con climas más cálidos y menores impuestos.Si está considerando un movimiento, debe considerar lo siguiente:
En los estados con un menor costo de vida y ningún impuesto sobre la renta, puede obtener más de su dinero.
Es probable que los costos en ciudades más pequeñas y ciudades sean menos que grandes áreas urbanas. Mientras que San Francisco es una gran ciudad, su costo de vida está muy por encima de la U.S. promedio. Por el contrario, Harlingen, Texas está cerca de la playa y México. El costo de la vida está muy por debajo de la U.S. Promedio.Texas tampoco tiene un impuesto sobre la renta.
Una casa más pequeña puede ser más barata de vivir en. Muchos jubilados que se mueven a nuevas ubicaciones, compran casas más pequeñas que las que se van. Como consecuencia, los costos de los servicios públicos y el mantenimiento serán más bajos que una casa más grande. Mover Toa Toa Hogar en un lugar más bajo en un costo de vida puede tener un impacto dramático en su situación financiera.
Las necesidades de atención médica aumentan con la edad. A medida que envejecemos, crecemos fragante. Si está considerando moverse, mire las instalaciones y servicios médicos en los que pretende moverse.
Las ubicaciones extranjeras pueden ser buenas opciones. Muchos jubilados estadounidenses viven en el extranjero, al menos por un tiempo.Los jubilados viven en países de todo el mundo, con una gama de culturas (Tailandia, México, Francia). Muchos jubilados se mueven al extranjero por un período antes de establecerse en la U.S.
Un movimiento puede significar perder contacto con amigos y familiares. Esto puede significar la pérdida de una red de apoyo a largo plazo en un momento en que será más vulnerable. Antes de moverse, considere alquilar y vivir en una casa en la nueva ubicación durante tres meses. Al final de ese período, podrá decir si está listo para el movimiento.
8. Trabajo a media jornada. Muchos estadounidenses retirados han descubierto que su ingreso es insuficiente para su estilo de vida deseado. Trabajando 20 a 30 horas por semana, puede agregar más de $ 1000 a su ingreso mensual.
Muchos jubilados convierten sus aficiones en los ingresos. Considere comenzar su propio negocio tanto para divertirse como para obtener ganancias.
Tenga en cuenta que puede que no sea tan fácil como se espera que encuentre un empleo a tiempo parcial. Muchos jubilados descubren que su sabiduría y experiencia no es tan valiosa como se esperaba. Esto es especialmente cierto para aquellos sin habilidades únicas o capacitación.
La mayoría de los trabajos de tiempo parcial requieren mano de obra física y poco o ninguna experiencia previa. La mayoría de los trabajadores a tiempo parcial reciben salarios mínimos o ligeramente arriba y no reciben beneficios de los empleados.
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Consejos
Examinar sus necesidades de seguro. Por ejemplo, piense en invertir en un seguro de atención a largo plazo para cubrir cualquier momento que tenga que pasar en un asilo de ancianos.
Los cálculos de jubilación son proyecciones de eventos futuros. Se basan en suposiciones que pueden no ser válidas a medida que pasa el tiempo. La planificación de la jubilación es un ejercicio continuo y activo. Requerirá cambios constantes en supuestos y acciones entre hoy y su jubilación.
Invertir en valores individuales requiere un mayor riesgo que invertir en una cartera de valores. Considere invertir a largo plazo en un fondo comercial de intercambio (ETF). Los ETF tienen un bajo costo y un riesgo reducido.
Las inversiones de capital se han ganado tradicionalmente a una tasa más alta que los valores de renta fija. Como consecuencia, mantenga una proporción de al menos 80/20 de acciones en sus carteras de inversión. Cinco años antes de la jubilación, comience a disminuir la proporción de acciones a ingresos fijos. En el día de la jubilación, su portafolio debe reflejar un saldo 50/50.
Plan para contratiempos a su plan de ahorro de jubilación. Por ejemplo, puede experimentar períodos de desempleo. O, usted podría terminar pagando la educación superior para usted o sus hijos. Si no se sumerge en cualquier exceso que haya ahorrado, saldrás tanto por delante. Si lo haces, todavía estarás en camino de la jubilación.
Advertencias
Tenga cuidado con confiar en los beneficios de la Seguridad Social. La seguridad social reemplazará el 45 por ciento de los ingresos para la mayoría de los estadounidenses de ingresos medios. El problema con la seguridad social es que nadie sabe cómo cambiará en los próximos años a medida que los baby boomers se retiren. No te dejes quedar fuera de guardia asumiendo que la Seguridad Social estará allí para su retiro.
No tome riesgos extraordinarios que persiguen a los próximos Microsoft o Google Stock. Invertir en una cartera de valores de capital a largo plazo.
Los precios de capital son volátiles. Esto significa que los rendimientos para cualquier período específico son desconocidos, especialmente a corto plazo. Desde 1930, solo 4 de 32 períodos de diez años tuvieron un rendimiento negativo. La devolución promedio anualizada de 10 años para el S & P 500 de 1930 a 2013 fue de 9.7%. La lección para aquí es comprar y mantener las existencias de empresas en crecimiento a largo plazo.
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