4 maneras de elegir el seguro de vida

El seguro de vida es parte de la planificación patrimonial.Si ha querido ser queridos que dependen de usted financieramente, necesita un seguro de vida.Una póliza de seguro de vida permite a sus beneficiarios cubrir sus gastos de vida después de su muerte.Dependiendo del tamaño del beneficio que desea proporcionar y la cantidad que puede pagar en primas, puede elegir entre varios tipos diferentes de pólizas de seguro de vida.

Pasos

Método 1 de 4:

Cálculo de cuánto seguro de vida necesitaApoyo a WikiHow y Ir gratuito

1. Decidir si necesita o no un seguro de vida.Si tiene alguno que dependa financieramente, entonces debe comprar una póliza de seguro de vida.Es posible que pueda comprar una póliza de seguro de vida a través de su trabajo.Pero la cobertura puede no ser lo suficientemente alta, y es probable que solo permanezca en su lugar mientras esté empleado.Dependiendo de la cantidad de cobertura que necesita, es posible que deba comprar una póliza de seguro de vida adicional fuera del trabajo.

Si está soltero sin dependientes, probablemente no necesite seguro de vida.Del mismo modo, si recientemente se ha casado, a menos que tenga alguna propiedad, es posible que no necesite un seguro de vida.
Sin embargo, algunas personas en este caso compran una pequeña política. Esto permitiría a los seres queridos cubrir sus gastos finales, como los gastos de entierro y funerarios.

Imagen titulada Pay for Let School Paso 3

2. Estimar los gastos de vida de su familia. Si usted es responsable de proporcionar algunos o todos los gastos de vida de su familia, querrá comprar un seguro para cubrir esta cantidad para que su familia pueda vivir de manera segura después de su aprobación. Sumar su ingreso para llevar a su hogar durante un año y luego multiplique esa cantidad por varios años para determinar un monto del seguro para comprar. Este período de tiempo no está establecido en piedra y dependerá de la cantidad de cobertura de seguro que desea comprar y cuánto le hará sentir que su familia podría vivir con seguridad en caso de su aprobación.

Otra consideración es el costo del cuidado infantil. Si pasa, es posible que se requiera un cónyuge de estadía en casa para que funcione, lo que también requeriría que paguen por el cuidado infantil para sus hijos. Agregue a este gasto a su cantidad total.

Imagen titulada voluntaria en el extranjero Paso 14

3. Sume su saldo de la deuda. Determine cuánto dinero tomaría para mantener su casa, como la cantidad que aún debe en su hipoteca. Acumular cualquier deuda no pagada además de su hipoteca.Su familia será responsable de los préstamos de su automóvil, los préstamos estudiantiles y la deuda de la tarjeta de crédito.Añadir en tus gastos finales.Su familia tendrá que pagar sus facturas médicas y los gastos funerarios, y es posible que tengan que pagar los impuestos al patrimonio.

Por ejemplo, supongamos que debe $ 150,000 en su hipoteca y tiene otra deuda de consumidores que agrega hasta $ 20,000.Estimar que sus gastos finales costarán $ 5,000.Esto agrega hasta $ 175,000

(PS 150, 000 + PS 20, 000 + PS 5, 000 = PS 175, 000)

$( $ 150,000 + $ 20,000 + $ 5,000 = $ 175,000)$ .

Imagen titulada Pay for Let School Paso 9

4. Considera la educación de tus hijos. Quieres dejar a tu familia con suficiente dinero para cubrir futuras obligaciones financieras.Por ejemplo, su cónyuge puede querer enviar a sus hijos a la universidad.Estimar cuánto sería necesario para la matrícula, los libros, las tarifas y la sala y la junta.Si pasa, esto podría no ser posible sin sus ingresos.Una póliza de seguro de vida puede hacerla realidad.

Por ejemplo, si desea que sus hijos puedan asistir a una escuela pública de cuatro años, tendrá que tener al menos $ 130,000 por niño. Si tiene tres hijos, necesitará $ 390,000.

Imagen titulada Calcular el paso de arriba 7

5. Sumar los recursos financieros actuales.Tally Up cualquier recursos financieros que aún están disponibles para su familia después de su muerte. Por ejemplo, su cónyuge puede tener un ingreso.Puede tener cuentas de ahorro o jubilación.Además, puede haber comenzado a ahorrar para la universidad.Además, es posible que tenga otras pólizas de seguro de vida.Sume los saldos en todas sus cuentas.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 75,000 guardados en sus cuentas de retiro y $ 10,000 guardados para la universidad.Además, tiene otra póliza de seguro de vida a través del trabajo que vale $ 50,000.Eso significa que ya tiene $ 135,000 en recursos financieros

(PS 75, 000 + PS 10, 000 + PS 50, 000 = PS 135, 000)

$( $ 75,000 + $ 10,000 + $ 50,000 = $ 135,000)$ .

Imagen titulada Calcular el paso 4 de la guerra de béisbol

6. Calcule cuánto seguro de vida necesita.Suma todos los gastos que desea cubrir, incluido el pago de su casa, pagando su deuda y envíe a sus hijos a la universidad.Agregue todos sus recursos financieros, incluidos sus ahorros de jubilación, ahorros universitarios y otras pólizas de seguro de vida.Resta el valor de sus recursos financieros de los gastos totales que desea cubrir.Esto le dice cuánto seguro de vida necesita.

En el ejemplo anterior, desea cubrir $ 175,000 en deuda y $ 390,000 en la matrícula universitaria.Esto totaliza hasta $ 565,000.

Ya tienes $ 135,000 en otros recursos financieros.

Necesitas comprar $ 430,000 en seguros de vida

(PS 565, 000 - PS 135, 000 = PS 430, 000)

$( $ 565,000 - $ 135,000 = $ 430,000)$ .

Imagen titulada Invertir pequeñas cantidades de dinero sabiamente Paso 11

7. Use una calculadora de seguros de vida en línea.Muchas compañías de seguros de vida tienen formularios en línea que lo ayudarán a descubrir cuánto seguro necesita.Entra en la cantidad de deuda pendiente que tiene y cuántos niños necesitas para enviar a la universidad. También ingresa información sobre el ingreso anual total que necesitaría su familia y cualquier ingreso que espera que su cónyuge gane después de morir. Una vez que envíe la información, la calculadora analiza su situación y le indica la cantidad de seguro de vida que necesita para comprar.Desde allí, se pondría en contacto con un agente y discutiría los productos de seguro de vida que tienen disponibles para cubrir sus necesidades.

Imagen titulada Obtener derechos de abuelos en Ohio Paso 12

8. Reevaluar sus necesidades de seguro cuando llegue a la edad de jubilación.Si ha comprado una póliza de seguro de vida a término, es probable que haya caducado cuando llegue a la edad de jubilación.En este punto, el costo de comprar una nueva póliza de seguro de vida sería prohibitivamente alta debido a su edad. Sin embargo, si ha planeado bien para la jubilación, no debe necesitar una póliza de seguro de vida.Sus cuentas de jubilación deben poder prever a sus seres queridos en caso de su muerte.De manera similar, si tiene una política de valor en efectivo, ya no debería necesitar eso.Case por la póliza y agregue el valor en efectivo a sus cuentas de jubilación.

Método 2 de 4:

Entendiendo los productos de seguro de vidaApoyo a WikiHow y Ir gratuito

1. Compara la vida a la vida y el seguro de vida entero. Estas son las dos categorías básicas de seguro disponible. El seguro término es bueno para un período de tiempo específico, mientras que el seguro de vida entero es bueno para toda su vida si usted paga las primas. El seguro término es típicamente económico, y el seguro de vida entero es caro.Esto se debe a que el seguro término es un riesgo de mortalidad puro, los costos administrativos y las comisiones, mientras que la vida entera es el riesgo de mortalidad, una porción de inversión, administración y comisiones. La diferencia es la pieza de inversión en este último. Esto significa que las pólizas de seguro de vida de toda la vida reservan una parte de la prima que paga cada mes para invertir y crecer en valor.

El seguro de vida de término es básico y económico.Es bueno para una cantidad específica de tiempo.Por ejemplo, su seguro de vida puede cubrir sus 10, 20 o 30 años. Si muere durante el término de su seguro, sus beneficiarios obtienen su beneficio de muerte.Si mueres después de que el término ha caducado, sus beneficiarios no obtienen nada.
Las políticas de vida enteras también se conocen como políticas de valor en efectivo.Son buenos hasta que dejes de pagar las primas.No caducan después de un cierto número de años.Además, tienen un componente de inversión adjunto.Esto significa que parte de la prima es invertida por la compañía de seguros y gana intereses.Tres tipos de seguros de vida entera son toda la vida, la vida universal y la vida variable.
Las pólizas de seguro de vida deben proporcionarle suficiente para brindar apoyo financiero a su familia en caso de su muerte.Mientras que tener una política de valor en efectivo que crece con el tiempo, suena atractivo, esta opción puede ser cara. Si está luchando para pagar las primas en dicha política, el seguro término podría ser la mejor opción para usted.
Sin embargo, si puede pagar las primas y usted ha alcanzado sus contribuciones sobre sus cuentas de jubilación antes de impuestos, una póliza de seguro de vida de valor en efectivo podría ser una buena opción para usted.Dado que el valor en efectivo incumple sin impuestos, le proporciona otra oportunidad para construir su huevo de jerga de jubilación.

La imagen titulada Conviértete en un profesor universitario Paso 13

2. Evaluar los dos tipos de seguro de vida a término.Puede elegir entre dos tipos diferentes de seguro de vida.El primero es el término anual renovable.Con este tipo, puede comprar un año de cobertura a la vez.Tienes la opción de renovar cada año.La otra opción es nivel de nivel primario. Esto significa que se bloquea en un período de varios años específico, como 10, 20 o 30 años.

Con un seguro anual de términos renovables, es probable que la prima aumente cada año.

Con término de nivel premium, le garantizan la misma prima para la vida del término.

Imagen titulada Conviértase en un profesor universitario Paso 32

3. Evalúe los tres tipos diferentes de seguros de vida permanentes que puede comprar.Son vida entera, vida universal y vida variable.Estas políticas utilizan diferentes tipos de herramientas de inversión para cultivar valor en efectivo. La tasa de retorno, que crece el valor en efectivo, depende del riesgo involucrado en las inversiones. Las políticas con inversiones de mayor riesgo no garantizan una cantidad por el valor en efectivo de su política (aunque el beneficio de muerte siempre está garantizado).

Todo el seguro de vida paga una cantidad garantizada a sus beneficiarios en su muerte.Parte de su prima es invertida por la compañía de seguros para aumentar el valor en efectivo de su beneficio.El Fondo crece impuestos diferidos cada año que mantiene la política.

Universal Life Insurance combina una póliza de seguro de vida con una inversión en el mercado monetario.Este tipo de inversión es más riesgoso.Por lo tanto, los asegurados pueden esperar una mayor tasa de retorno.

Con un seguro de vida variable, la póliza de seguro está vinculada a una inversión en fondos mutuos de acciones o bonos.La cuenta de valor en efectivo se invierte en varias sub-cuentas.La inversión crece o se reduce junto con el desempeño de las cuentas de fondo mutuo en el mercado. Los beneficiarios disfrutan de tratamientos fiscales favorables.

El seguro de vida universal y variable puede ofrecer mayores rendimientos que el seguro de vida entero, pero no ofrecen la garantía que viene con un seguro de vida entero. Existe el riesgo de que la tasa de retorno no sea tan alta como se esperaba.

Estas elecciones difieren principalmente en sus tasas de interés fijas y variables, dependiendo del vehículo de inversión elegido. En cada caso, el asegurado paga una prima en exceso del riesgo de mortalidad real del asegurado.

Método 3 de 4:

Encontrar el mejor plan de seguro de vidaApoyo a WikiHow y Ir gratuito

1. Evaluar la reputabilidad de los proveedores de seguros. Los proveedores de seguros están clasificados para la fuerza financiera y la reputabilidad de un puñado de empresas de calificación. Estas clasificaciones son las empresas.com, estándar y pobre, Moody`s, Fitch y un.M la mejor empresa. No todas las compañías de seguros tendrán una calificación con todas las agencias, pero es importante obtener calificaciones de cada una que pueda antes de comprar a un proveedor de seguros, especialmente si el proveedor no es bien conocido. Asegúrese de consultar también en lo que significan los términos de calificaciones para cada empresa de calificación.

Las empresas asignan calificaciones en diferentes escalas, con algunos usando "A+" para denotar su calificación más alta y otros usando "Aaa."
En general, una evaluación de "seguro" (en lugar de la alternativa, "vulnerable") es un indicador positivo del rendimiento del proveedor.

Imagen titulada Cancelar un cheque Step 8

2. Elija entre seguros de plazo y seguro de protección hipotecaria cuando compre su primera casa.Cuando compre su primera casa, es probable que sea hora de considerar la compra de seguros de vida.Esto permite que el co-prestatario en su hipoteca reciba un beneficio de muerte que cubriría cualquier gasto de vida y seguir pagando la hipoteca.Si, por alguna razón, no puede cumplir con los criterios de suscripción para un seguro de vida a término, compre seguros de protección contra la hipoteca.Esto paga al beneficiario lo suficiente como para pagar la hipoteca en la casa en caso de su muerte.

Imagen titulada Cancelar un cheque Paso 10

3. Proporcionar a su familia cuando esté esperando a su primer hijo.Una vez que esté esperando a su primer hijo, necesita una póliza de seguro de vida para proteger a su familia en caso de que su muerte.Su beneficiario puede usar el beneficio de muerte para mantener el mismo nivel de vida para sus hijos sin tener que preocuparse por reemplazar sus ingresos.Elija una política que sea lo suficientemente grande como para pagar por lo menos 18 años de crianza de niños y gastos del hogar.Además, puedes proporcionar suficiente para cubrir la matrícula universitaria.

Método 4 de 4:

Comparando cotizaciones de seguros de vidaApoyo a WikiHow y Ir gratuito

1. Evaluar los beneficios anuales y la prima. Compare las primas para ver si está bloqueado en una tarifa por varios años o si varía cada año.Si usted está en un ingreso fijo, una prima fija podría ser mejor para usted.Del mismo modo, compara los beneficios de muerte.Dependiendo del tipo de política para la que está comprando, es posible que no se garantice la cantidad del beneficio de muerte.Evaluar cuánto es probable que fluctúe cada año.

Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida de la vida son menos costosas que las pólizas de seguro de vida permanentes.Sus primas son fijas, lo que significa que usted paga la misma cantidad cada mes durante el tiempo que tenga la política.Además, el beneficio de muerte es una cantidad garantizada.Sus beneficiarios están garantizados para obtener la cantidad de seguros que compró.
Las pólizas de seguro de vida permanente son más caras.Además, algunas invierten parte de su prima mensual para aumentar el valor en efectivo de su política. Esto significa que su prima mensual puede variar.También significa que la cantidad de valor en efectivo de su política no está garantizado (aunque su beneficio por muerte es). Puede aumentar o disminuir dependiendo de qué tan bien realizar sus inversiones.

2. Calcular la cantidad de valor en efectivo que puede acumular.Si está comprando una política de valor en efectivo, determine cuánto puede crecer el valor en efectivo.La vida entera, la vida universal y las políticas de vida variables utilizan diferentes tipos de herramientas de inversión. Dependiendo del riesgo involucrado, la tasa de retorno varía. El valor en efectivo es importante para cuando no mueres.

Hable con su agente de seguros sobre los tipos de herramientas de inversión que usarán y qué tan riesgosas son las inversiones.Las inversiones más riesgosas tienen el potencial de altas tasas de retorno.Esto significa que el valor en efectivo puede crecer rápidamente.Pero, también pueden chocar tan rápido, agotando su inversión.Esto significa que la cantidad de beneficio de muerte pagado a sus beneficiarios disminuye.

Decida qué tan cómodo estás con los diferentes niveles de riesgo antes de establecerse en una política.

Imagen titulada Comprar una caminadora Paso 3

3. Evaluar las tarifas.Algunos proveedores de seguros crean tarifas en sus primas.Antes de comprar una política, lea la impresión fina para aprender sobre las tarifas de la política.Las tarifas de las políticas significan que se está pagando parte de su prima a la compañía de seguros en lugar de entrar en su beneficio de muerte.Esto también significa que se está invirtiendo menos de su prima y permitiendo que su valor en efectivo crezca.Si está utilizando su póliza de seguro de vida como una herramienta de inversión para construir su huevo de justificación de jubilación, las tarifas cobradas por la compañía de seguros pueden exceder las tarifas que pagaría para invertir el dinero en otro lugar.

Imagen titulada Cancelar un cheque paso 9

4. Pregunte si puede convertir una política de término a una política de valor en efectivo.Algunos proveedores de seguros escriben una cláusula en su política de términos que le permita convertirlo a la vida entera sin proporcionar una nueva evidencia de insuficiencia.Esto significa que puede convertir la política independientemente de su salud.No tiene que someterse a exámenes físicos para volver a calificar.Si esto es algo que le interesa, elige una política con esta cláusula.

Imagen titulada Reclamación de compensación por Whiplash Paso 24

5. Averigüe si la parte del valor en efectivo de su póliza tiene dividendos.Esto significa que usted compartirá en el superávit de la compañía si tiene una política permanente.Cada año, una vez que la compañía ha pagado reclamaciones, gastos, otros pasivos y ha financiado las reservas para futuros beneficios, paga el exceso de los asegurados en forma de dividendos.Puede reinvertir los dividendos en su política, o puede cobrarlos.

Esto solo se aplica a las empresas mutuas, no las compañías de valores, que tienen accionistas en lugar de los asegurados.