Cómo hacer su propia planificación financiera (con imágenes)

Un planificador financiero se contrata a alguien para ayudarlo a planificar un objetivo específico como la jubilación o las inversiones, o alguien que asesora sobre diversos temas financieros, incluidos los impuestos, el ahorro, el seguro y más.Si bien siempre es aconsejable consultar a un planificador financiero antes de tomar decisiones financieras complejas, aprender a hacer su propia planificación financiera no solo puede permitirle comprender y controlar sus finanzas personales, sino que ahorre dinero en las tarifas pagadas a un profesional.

Pasos

Parte 1 de 6:

Establecer metas financieras

1. Determine cuáles son sus metas personales y financieras clave. Antes de que pueda crear un plan financiero sólido, debe ser claro sobre sus metas. Las metas financieras comunes incluyen: planificar la jubilación, pagar la educación, comprar un hogar, crear una herencia para los beneficiarios, o desarrollar una "red de seguridad" financiera para protegerse contra gastos inesperados, desastres o cambios de vida.

Puede encontrar plantillas para hojas de trabajo para ayudar a definir sus metas financieras mediante la búsqueda en línea.

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2. Ser preciso en tus metas que quieres lograr. Asegúrese de que sus metas se adhieran al acrónimo inteligente. Es decir, specoso, metrofacilitado, atanteable, realista y tcon imitación.

Por ejemplo, es posible que no esté guardando ningún dinero y su objetivo es ahorrar más. Cambiar este objetivo para ahorrar el 5% de su ingreso mensual no solo es específico, sino que también es medible (puede decir fácilmente cuándo lo ha logrado o no), y es probable que se pueda obtener en un marco de tiempo razonable.

Escribe tus metas abajo. Esto no solo le asegura que los recordará, pero lo mantiene responsable. Un buen sistema es escribir metas cortas, medianas y a largo plazo.

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3. Determine cuánto necesitará para lograr sus objetivos principales. Para que un plan financiero sea exitoso, es esencial cuantificar sus metas. Es decir, tomar un objetivo específico y traducirlo a una figura en dólares.

Por ejemplo, un objetivo financiero común es retirarse por 60 o 65.Aunque a menudo se afirma que el 70-80% del ingreso actual es un objetivo razonable para los ingresos de jubilación, otros han sugerido el 50-60% de los ingresos para las parejas, y el 60-70% para los solteros es más razonable.

Si actualmente está ganando $ 80,000 por año y es soltero, su ingreso de jubilación debe ser de alrededor de $ 40,000 por año utilizando la figura del 50% anterior. Este sería un ejemplo de traducir un objetivo (retirarse por 65), en una cifra específica del dólar ($ 50,000 por año de ingresos). Una vez que se conozca esta cantidad, es posible crear un plan para determinar cuánto dinero ahorró y / o invertido, deberá complementar sus otras fuentes de ingresos de jubilación para alcanzar la marca de $ 50,000 años.

Puede encontrar plantillas en línea para ayudarlo a calcular sus necesidades de jubilación y otros objetivos.

Parte 2 de 6:

Determinar su situación financiera actual

1. Calcula tu patrimonio neto. El valor neto se define como sus activos menos o pasivos (o lo que posee menos lo que debe).Esta cifra le dará un sentido preciso de su posición financiera actual, y puede ayudarlo a tomar buenas decisiones y lograr sus objetivos. Puede crear una hoja de cálculo simple para calcular su patrimonio neto o encontrar una plantilla en línea.

Comience por crear dos columnas, una para los activos, y una para pasivos.

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2. Enumere sus activos. Un activo simplemente se refiere a cualquier cosa que tenga, y puede incluir cosas como efectivo a mano, ahorros y cuentas de verificación, fondos de jubilación, bienes raíces, propiedad personal, inversiones, etc.

Junto a cada activo, enumera el valor del activo. Por ejemplo, si tienes una casa, enumera su valor. Lo mismo aplicaría cosas como una cartera de acciones o un automóvil.

Agregue los valores de sus activos individuales para encontrar el valor total de sus activos.

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3. Listar sus pasivos. Una responsabilidad se refiere a cualquier deuda que debes. Esto incluye cosas como un saldo de hipoteca, deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales, etc.

Agregue las cantidades de sus pasivos individuales para encontrar la cantidad total de pasivos.

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4. Resta la cantidad total de sus pasivos del valor total de sus activos. Este número es tu patrimonio neto. Si el número es negativo, indica que debes más de lo que tiene.A la inversa, si tiene $ 100,000 en activos, y $ 50,000 en deuda, su patrimonio neto sería positivo de $ 50,000. A medida que avanza en su plan financiero y ahorre más, sus activos deben aumentar (junto con más ahorros), y sus responsabilidades disminuirán (a medida que elimine la deuda)

Parte 3 de 6:

Calculando un presupuesto mensual

1. Decide crear un presupuesto. Mientras que la patrimonio neto le da una imagen de sus activos y pasivos, es aún más importante saber cuánto dinero entra y sale cada mes. Esto le dará una buena idea de lo que gasta dinero cada mes, y tener todos estos gastos escritos puede decirle exactamente dónde se pueden encontrar los ahorros. Esta es la pieza central de cualquier plan financiero

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2. Determine sus fuentes de ingresos. Haga una lista de sus fuentes mensuales de ingresos (salario, manutención infantil, etc.). Agregue estas fuentes para encontrar su ingreso mensual total.

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3. Determine sus gastos mensuales. Puede ser útil organizarlos en grupos. Por ejemplo, en "Vivienda", puede incluir sus pagos de alquileres o hipotecarios, un seguro de vivienda o inquilino, y utilidades, en "Transportación", puede incluir pagos para automóviles, costos de combustible, cargos de mantenimiento y seguro de automóvil. Agregue todos sus gastos juntos para encontrar su total mensual. Asegúrese de incluir gastos como entretenimiento, alimentos, ropa, pagos con tarjeta de crédito, impuestos y otros costos incidentales.

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4. Cuenta para gastos irregulares y variables. Recuerde que algunos gastos son "fijos" (iguales o casi iguales cada mes), mientras que otros son variables (cambian con frecuencia o son irregulares). Al realizar un presupuesto, trate de tener en cuenta los gastos variables, incluidos los que no ocurren mensualmente.

Puede hacer una lista de gastos variables que se producen durante un período de varios meses, agrégalos y luego dividen esa suma por el número de meses. Esto le dejará con un número de gastos de variable promedio que puede factorizar en su presupuesto mensual.

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5. Resta sus gastos totales de su ingreso total. Si su ingreso es más que sus gastos, tendrá un resto que puede guardar, invertir o gastar de acuerdo con sus objetivos financieros. Si sus gastos son más que sus ingresos, revise su presupuesto para los gastos que puede reducir o cortar.

Si aún no conoce la cantidad exacta de sus ingresos y / o gastos, realice un seguimiento de ellos durante unos meses para tener una idea.

Revise y actualice su presupuesto con frecuencia. Asegúrese de agregar cualquier gasto nuevo, y eliminar cualquiera que ya no tenga.

Parte 4 de 6:

Guardando tu dinero

1. Encontrar ahorros. Independientemente de su objetivo financiero, el ahorro será un componente central. Si su objetivo es comprar una casa, retirarse temprano, o pagar por la educación de un niño, ahorrar será el significado clave con el que logre el objetivo.

Consulte su presupuesto para este. Mire sus gastos mensuales y encuentre áreas de gasto no esencial que se pueda cortar. Por ejemplo, si se come tres veces al mes, o compra el almuerzo en el trabajo todos los días, concéntrese en comer fuera una vez al mes, o llevar un almuerzo para trabajar.
Mira tu presupuesto y decide lo que es un "querer" y que es un "necesitar". Mirar a la "quiere" área para ahorros. Del mismo modo, mira lo que consideras "necesidades", y pregúntate si realmente son necesidades. Por ejemplo, su teléfono celular puede ser necesario, pero es posible que no necesite un plan de datos de 3 GB, y en su lugar puede obtener en 1 GB.

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2. Aprende a hacer un hábito. Comenzar a abrir la cuenta asegurada en un banco de buena reputación. Los expertos recomiendan el método de "pagar primero", lo que significa que cada período de pago, se compromete a establecer una cierta cantidad a un lado para ahorrar como parte de su presupuesto.Puede hacer un acuerdo con muchos bancos para retirar automáticamente una cantidad establecida de dinero de su cheque de pago para este propósito.

Guarde una cantidad con la que se sienta cómodo, dadas sus necesidades y gastos. La cantidad que ahorra puede aumentar (o disminuir) a medida que pase el tiempo. Lo importante es guardar algo, incluso si es solo una pequeña cantidad.

Ahorrar el diez por ciento de sus ingresos es un buen lugar para comenzar, pero ahorrar algo es mejor que nada.

Ahorrando incluso una pequeña cantidad en una cuenta de ganancias de interés (verificación, ahorro, CD, etc.) será beneficioso debido al poder de composición. Esto significa que el interés que gana su dinero (principio) se agrega al principio a tiempo, que luego gana más interés, y así causando que el valor general de la cuenta crezca.

La práctica hace la perfección. Ahorrando una cantidad establecida cada mes, o "pagándote primero", se volverá automático y aprenderá a vivir sin el dinero ahorrado como si no estuviera allí para comenzar con. Ver el dinero ahorrado como un gasto esencial, al igual que el alquiler o los pagos de la hipoteca.

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3. Construir un fondo de emergencia. Los expertos recomiendan ajustar suficiente dinero para cubrir sus necesidades durante al menos tres meses como fondo de emergencia en caso de pérdida de empleo, enfermedad mayor, etc. Mantenga estos fondos en una cuenta bancaria asegurada para que estén protegidos y fáciles de estar disponibles cuando los necesite.

También puede protegerse contra los problemas financieros al estar bien asegurado. Si tiene preguntas sobre los propietarios / inquilinos, la salud, la vida, el desempleo, la discapacidad o el seguro de automóvil, hable con su agente relevante.

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4. Aproveche cualquier beneficio de ahorros especiales. Si hay incentivos de ahorros basados en el gobierno o de los empleadores disponibles (como para la educación o la jubilación), considere aprovecharlos. Si su gobierno o empleador puede contribuir a estos planes de ahorro u ofrecer otros tipos de beneficios (como el alivio fiscal), puede ayudarlo a acercarse a sus objetivos financieros.

En los Estados Unidos, por ejemplo, puede tener acceso a una cuenta de retiro 401 (k) a través de su empleador, que también puede igualar un cierto importe de sus contribuciones y aumentar el valor de la cuenta. De manera similar, cualquier persona puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA), que puede tener beneficios fiscales.

Parte 5 de 6:

Invirtiendo su dinero

1. Considerar hacer inversiones. La inversión es una parte esencial de la mayoría de los planes financieros, ya que le permite alcanzar sus objetivos financieros más rápido, y con menos dinero ahorrado generando un retorno. Es importante tener en cuenta que todas las inversiones llevan un grado de riesgo, y es posible perder dinero.

Las áreas comunes de las inversiones incluyen acciones, fondos mutuos, bonos, bienes raíces y productos básicos.
Cada tipo de inversión tiene un potencial, costos y riesgos de diferentes generos.
Puede comprar muchos tipos de inversiones (tales bonos, acciones y fondos mutuos) a través de bancos, corretajes y, a veces, directamente de empresas, gobiernos o municipios.
Mucha inversión ahora se puede completar completamente en línea, pero hay muchos corredores de inversión que puede consultar en persona. Las tarifas por consulta cara a cara, sin embargo, probablemente serán más altas que las transacciones que complete en su propio en línea.

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2. Entender los diferentes tipos de inversiones. Aunque hay demasiados para enumerar en una ubicación, tres tipos importantes de inversiones son acciones, bonos, fondos mutuos.

Una acción se refiere a la propiedad en una empresa. Al comprar un stock, efectivamente está comprando una pieza de un negocio, y el valor de esa pieza se moverá hacia arriba o hacia abajo, dependiendo de cuántas personas quieran comprar o venderla. Por esta razón, las acciones pueden ser increíblemente volátiles, y aunque generalmente lo hacen mejor que cualquier otro tipo de inversión (que devuelve un promedio del 8% anual desde 1929), también pueden perder una cantidad tremenda en un año. Por ejemplo, en 2008, u.S. Las acciones cayeron un 50%. Las existencias son una buena opción para que las personas se mantengan a largo plazo, como la planificación de la jubilación.

Los bonos se refieren a una inversión de deuda. Cuando le prestas dinero a un gobierno o compañía, está comprando un bono. A cambio de prestarse el dinero, recibirá intereses de la entidad que le prestó, generalmente pagados anualmente o semi-anualmente. Los bonos ofrecen menos riesgo que las existencias tradicionalmente.

Un fondo mutuo se refiere a una colección de inversiones (generalmente acciones), administrada por un inversionista profesional. Cuando compras un fondo, está comprando la propiedad en la canasta de acciones, y usted hace o pierde dinero dependiendo de cómo haga la cesta subyacente. Los fondos mutuos son una excelente opción para los inversores de manos libres, ya que se beneficia de una gran cantidad de diversificación, y un gerente profesional que comprará, venderá y administrará la cartera dependiendo de las condiciones del mercado y su estrategia. Sin embargo, hay tarifas asociadas.

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3. Determine cuánto riesgo puede tomar. Cada tipo de inversión conlleva un nivel de riesgo diferente, y antes de invertirlo, es importante conocer el grado de riesgo que está dispuesto a exponer su dinero duramente ganado para.

Consulte sus metas para determinar su riesgo. Por ejemplo, si está ahorrando unas vacaciones en 6 meses, la inversión en acciones puede ser una decisión deficiente, porque las acciones tienen un mayor riesgo y pueden ser muy volátiles con el tiempo. Esto significa que si bien existe la posibilidad de que pueda alcanzar su meta de ahorros con menos dinero ahorrado, también existe la posibilidad de que necesites posponer sus vacaciones debido a sus inversiones que caen muy por debajo de lo que pones. Una apuesta mejor sería los bonos (que tienen menor riesgo), o incluso solo en efectivo en una cuenta de ahorros de alto interés.

Una regla general de pulgar es que cuanto mayor sea el rendimiento potencial, mayor será el riesgo, que también significa que cuanto menor sea el riesgo, menor será el rendimiento potencial.

Las inversiones bastante "seguras" incluyen cuentas de ahorro, y u.S. Bonos del Tesoro. Las existencias tienen el potencial de mayores rendimientos, pero también riesgos más altos. Los fondos mutuos ayudan a minimizar el riesgo al invertir en una amplia gama de valores y valores, y puede ser una buena opción para las inversiones a largo plazo.

Nunca inviertas dinero que necesita en el corto plazo, o para artículos esenciales como alimentos, alquileres o gases.

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4. Elige inversiones apropiadas. Una vez que conozca sus objetivos, comprenda los tipos de inversiones y conozca su tolerancia al riesgo, puede seleccionar un tipo.

Las acciones funcionan bien si tiene un nivel medio a alto nivel de tolerancia al riesgo, y se están ahorrando para objetivos de mediana a largo plazo. Por ejemplo, si está ahorrando para la jubilación, es muy recomendable tener acciones. Tenga en cuenta que no todas las acciones son de alto riesgo. Por ejemplo, la inversión en una pequeña compañía farmacéutica (que no se recomienda) sería un riesgo extremadamente alto, mientras que la inversión en una empresa grande y estable con flujo de efectivo estable y una cuota de mercado competitiva como Walmart, Wells Fargo, o Coca-Cola sería mucho menor riesgo.

Si no tiene tiempo, nivel de confort, o tolerancia al riesgo para acciones individuales, considere fondos mutuos. Estos son adecuados para objetivos a largo o mediano plazo, como la jubilación o el ahorro para la educación de un niño, pero son más "apagado", y, a menudo, solo puede verificarlos anualmente o semi-anualmente para asegurarse de que se están desempeñando, ya que desea que. Puede investigar fondos mutuos por su cuenta y comprarlos a través de un distribuidor en línea, o visite su banco local o asesor financiero para las opciones.

Los enlaces son adecuados para individuos con menor tolerancia al riesgo, que están más preocupados por preservar los ahorros, mientras los crecen en una tasa baja pero constante. Es importante tener en cuenta que los bonos tienen un lugar en cualquier cartera, y a menudo se le recomienda que las personas que estén en sus 20 a las 40 tienen un stock más grande y una asignación de fondos mutuos, mientras que las personas más cercanas al interruptor de jubilación se reducen más a los bonos para preservar los ahorros. Los bonos pueden ser una forma efectiva de equilibrar su cartera y bajar su riesgo. Una buena regla es restar su edad desde 100, y ese es el porcentaje que debe mantener en stock.

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5. Diversificar sus inversiones. No todos los sectores de la economía se desempeñan igualmente bien (o mal) al mismo tiempo. Si difunde su cartera financiera en diferentes tipos de inversiones, puede minimizar su riesgo de perder su valor general en caso de que una o más partes de ella "tome un éxito."Este método se llama diversificación.

Por ejemplo, se puede propagar un plan de jubilación en varios tipos de inversiones, incluidos los fondos mutuos, las existencias y las cuentas de ahorro. En este caso, la probabilidad del Fondo Mutuo de crecimiento a largo plazo podría conformarse la diferencia si un stock individual, el plan de jubilación invierte en el valor de pérdidas. El efectivo en una cuenta de ahorros, mientras que ganaría un interés relativamente bajo, estaría asegurado y fácilmente accesible si es necesario.

Parte 6 de 6:

Centrándose en hacer buenas decisiones financieras

1. Piense cuidadosamente al hacer decisiones financieras. El método guardado (detener, preguntar, verificar, estimar, decidir) es una guía a seguir al realizar decisiones financieras:

Detente y date tiempo para pensar antes de tomar una decisión financiera. No seas presionado por los vendedores, corredores, etc. Dígales (y a ti mismo) que quieres tiempo para considerar.
Pregunte sobre los costos (impuestos, tarifas, mantenimiento, etc.) y riesgos que serían parte de la decisión. Asegúrate de saber cuál podría ser el peor de los casos.
Verifique toda la información para asegurarse de que sea precisa y confiable.
Estimar los costos de esta decisión y cómo encajaría en su presupuesto general.
Decidir si la decisión tiene sentido para ti.

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2. Ser cauteloso al usar el crédito. A veces, el dinero en préstamo puede ser una opción de sonido, por ejemplo, comprar un hogar, pagar la educación o hacer una compra necesaria. Sin embargo, mantener la deuda, especialmente la deuda de alto interés como las tarjetas de crédito, reduce su valor neto y puede retardar su progreso hacia el logro de algunos objetivos financieros.

No refrese las tarjetas de crédito. Trate de hacer su gasto dentro de sus medios.

Pagar la deuda de alto interés lo antes posible. Esta puede ser la mejor estrategia para el crecimiento financiero a largo plazo, porque incluso las buenas inversiones generalmente no pueden ganar lo suficiente para compensar la deuda de alto interés.

Si tiene varias cuentas de crédito, intente pagar el primero con la tasa de interés más alta.

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3. Busque consejos de confianza cuando lo necesite. La planificación financiera a menudo puede ser con éxito autodirigido. Sin embargo, si siente que no tiene tiempo para investigar y administrar sus finanzas, no sepa dónde comenzar la planificación, o si está tratando con algo inesperado (como una herencia o enfermedad), debe considerar la consulta Con un planificador financiero certificado.

Tenga cuidado con las fuentes de consejos, inversiones, etc. Si una oferta suena demasiado buena para ser verdad, hay una buena posibilidad de que sea.

Consejos

Las leyes, regulaciones y las mejores prácticas relacionadas con la planificación financiera pueden variar ampliamente dependiendo de dónde vive y / o trabaje. Asegúrese de entenderlo a fondo antes de tomar decisiones financieras, y busque consejos de expertos si hay algo que no entiende.