Cómo obtener un seguro de propiedad comercial: 15 pasos (con imágenes)

Si posee u opere una pequeña empresa en la U.S. y propiedad propia (en lugar de arrendar), es probable que necesite un seguro de propiedad comercial para proteger su negocio de un desastre que podría causar daños y pérdidas significativos. Muchos estados requieren que los propietarios de propiedades tengan una cantidad mínima de seguro de propiedad comercial, pero es posible que desee más dependiendo de los riesgos que enfrenta su negocio. El proceso para obtener un seguro de propiedad comercial es similar al obtener cualquier otro seguro, como seguro de automóvil. Sin embargo, las políticas de propiedad comercial pueden ser significativamente más complicadas que las políticas básicas que puede haber comprado para cubrir su propiedad personal.

Pasos

Parte 1 de 3:

Evaluando sus necesidades de seguro

1. Revisa la ley de tu estado. El estado en el que se encuentra su negocio puede requerir cantidades mínimas específicas de seguro de propiedad comercial. Estos requisitos representan el seguro de propiedad comercial mínimo que debe comprar para su negocio.

Puede comunicarse con la Comisión de Seguros de su estado para averiguar si hay algún requisito de seguro que se aplique a su negocio.
También puede consultar con una pequeña asociación local de negocios o cámara de comercio. Estas organizaciones suelen tener información sobre los requisitos de seguro estatales o locales.
Las organizaciones empresariales y las asociaciones de la industria también pueden tener descuentos con compañías de seguros particulares que puede aprovechar.

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2. Cuantificar los riesgos que enfrenta su propiedad. Su propiedad comercial puede enfrentar diferentes riesgos, dependiendo de dónde se encuentra y las amenazas del clima prevaleciente en esa área. Las amenazas específicas pueden dictar si necesita comprar cobertura adicional.

Por ejemplo, si tiene una tienda de surf frente al mar, es posible que deba estar cubierto para inundaciones, huracanes y daño al viento.

Por otro lado, si su negocio está ubicado en el Medio Oeste, no estaría necesariamente preocupado por los huracanes, pero los tornados pueden ser una preocupación.

Los riesgos que enfrentan su propiedad no dependen solo de su ubicación, sino también el tipo de edificio que desea asegurar, cuántos años tiene, y los materiales con los que se construyó.

Los diferentes tipos de negocios pueden enfrentar diferentes riesgos, o ser amenazados por el mismo riesgo para un grado diferente. Por ejemplo, los piratas informáticos informáticos son un riesgo para cada negocio, pero si usted es un desarrollador de software, la corrupción de sus archivos podría destruir su negocio, así como su reputación.

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3. Distinguir la cobertura de propiedad de la cobertura del inquilino. Si está arrendando el espacio de su empresa, el dueño de la propiedad es probable que tenga un seguro de propiedad. Sin embargo, ese seguro no cubrirá ningún daño o pérdida a su propiedad, incluidos los accesorios, el inventario y los activos comerciales.

Si está arrendando su propiedad, debe comunicarse con el propietario y descubrir lo que está cubierto en su póliza de seguro de propiedad comercial para que pueda obtener cobertura del inquilino para sus activos comerciales que no están protegidos.

Sin embargo, si tiene la propiedad, normalmente puede encontrar cobertura que cubre la construcción en sí, así como los activos dentro.

Tome un inventario de sus activos comerciales y determine qué, si corresponde, ya está cubierto por una póliza de seguro existente.

Tenga en cuenta que cuanto más desea un seguro de propiedad comercial para cubrir, más generalmente pagará en términos de sus primas.

Además del edificio en sí, considere si desea incluir los terrenos que rodean el edificio y cualquier otra propiedad, como un almacén utilizado para el almacenamiento.

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4. Decide qué tipos de cobertura quieres. El seguro de propiedad comercial puede incluir una serie de diferentes tipos de cobertura para diferentes tipos de pérdidas. Si bien, en general, es mejor estar demasiado asegurado que estar insegurado, no desea comprar un seguro que no necesita y es probable que nunca usará.

Si estás arrendando un edificio, busca "edificio ocupado por el asegurado" cobertura. Esto cubre su propiedad de negocios y otros daños o pérdidas a su negocio.

También puede comprar cobertura de interrupción de negocios, que le paga los ingresos que habrían realizado mientras su negocio está abajo, por ejemplo, si el edificio es golpeado por un huracán o tornado y tienes que cerrar durante varias semanas.

Maquinaria específica, como calderas o compresores, se puede cubrir específicamente. Esta cobertura generalmente debe comprarse por separado como un respaldo, y cubre las pérdidas que resultan de un mal funcionamiento de la maquinaria.

Si tiene elementos particulares de valor, como papel de bellas artes o valiosos, como documentos de negocios originales, puede obtener un respaldo para proporcionar cobertura adicional específicamente para esos artículos.

Pueden estar disponibles otros respaldos en función del tipo de negocio que opere y los riesgos asociados con ese negocio.

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5. Abordar los diferentes riesgos en diferentes lugares. Si su negocio tiene varias ubicaciones, algunos pueden enfrentar mayores riesgos que otros. Desea tener esto en cuenta a medida que busca pólizas de seguro de propiedad comercial para que pueda asegurarse de que cada ubicación esté cubierta adecuadamente.

Si los riesgos difieren significativamente entre las ubicaciones, puede ahorrar dinero comprando políticas de propiedad comercial separadas para cada una de las ubicaciones, en lugar de agrupar las propiedades juntas bajo la misma política.

Por ejemplo, si posee una tienda de surf en el paseo marítimo y otra ubicación 20 millas (32.2 km) Inland, la ubicación del paseo marítimo puede requerir una cobertura adicional y ser más caro para asegurar que la ubicación del interior.

Sin embargo, puede ahorrar dinero con una política separada para la ubicación del interior, ya que no se enfrenta a los mismos riesgos asociados con la ubicación del paseo marítimo.

Parte 2 de 3:

Obtención de citas

1. Buscar agentes cerca de ti. Para obtener cotizaciones para el seguro de propiedad comercial, encontrar agentes o compañías de seguros ubicadas cerca de su negocio que venden un seguro de propiedad comercial. Si bien muchas compañías de seguros nacionales ofrecen estas políticas, puede obtener mejores tasas de un agente local.

La mayoría de los agentes de seguros y las compañías de seguros tienen sitios web. Puede encontrar agentes cerca de usted haciendo una búsqueda general en Internet.
Si conoce a otros propietarios de negocios cerca de su industria, es posible que desee preguntarles si pueden recomendar una compañía de seguros en particular para su seguro de propiedad comercial.
Las asociaciones de pequeñas empresas o su cámara de comercio local también pueden brindarle recomendaciones.

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2. Compruebe las licencias de empresas y agentes. Antes de obtener una cotización o tener algún trato con una compañía de seguros o agentes en particular que haya encontrado en su búsqueda, asegúrese de que su licencia esté en buen estado.

En la mayoría de los casos, esto no debería ser un problema, sin embargo, mejor seguro que lo siento. Si no obtiene su política a través de un agente con licencia, es posible que no esté cubierto cuando tiene una reclamación.

La mayoría de las comisiones de seguros estatales o las juntas tienen un directorio en su sitio web. Puede averiguar si el agente individual o la compañía que le interesa tiene cobertura buscando su nombre en el directorio.

Algunos agentes o compañías pueden tener más de un lugar en su área. Asegúrese de que está revisando la ubicación correcta donde planea obtener su política.

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3. Recopilar información sobre su propiedad. Para obtener una cotización de seguro de propiedad comercial, tendrá que proporcionar a la compañía de seguros información básica sobre su negocio y la ubicación de la propiedad que desea asegurar.

El valor de la propiedad que desea asegurarse determinará la cantidad que tendrá que pagar por la cobertura. Por esta razón, es importante incluirlo, y proporcionar tantos detalles como sea posible.

Si aún no lo ha hecho, tome un inventario de su negocio y sus activos. Querrá conocer el valor de toda su propiedad de su negocio, así como el valor aproximado del edificio en sí.

Esto puede significar que necesita obtener una evaluación si su propiedad comercial no ha sido evaluada recientemente.

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4. Pedir cotizaciones de varias empresas. Obtener varias cotizaciones le permite comparar la tienda para encontrar las mejores primas sobre cobertura que satisfaga adecuadamente sus necesidades de seguro para su propiedad y negocio.

El agente de seguros generalmente tendrá una solicitud breve que puede completar para solicitar una cotización para el seguro de propiedad comercial.

Si es posible, intente solicitar varias cotizaciones diferentes de cada empresa, por lo que puede evaluar adecuadamente el costo del seguro con cualquier endosos adicionales.

También querrá analizar el costo del seguro a diferentes niveles deducibles. En general, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima.

Si no puede encontrar una compañía de seguros privada que asegure su propiedad comercial, comuníquese con su comisión de seguros estatales y ver si ofrecen seguros para los dueños de negocios en su situación.

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5. Compare el costo de reemplazo y la cobertura de valor en efectivo. Si tiene cobertura de costos de reemplazo, eso significa que el seguro pagará el costo total para reemplazar la propiedad perdida o dañada. Con cobertura de valor en efectivo, solo obtendrá el valor en efectivo real de su propiedad, menos depreciación.

La cobertura de costos de reemplazo generalmente es más cara que la cobertura de valor en efectivo.

Sin embargo, la cobertura de costos de reemplazo puede tener más sentido si tiene activos comerciales que se deprecian con relativa rapidez, como las computadoras.

De lo contrario, es posible que no reciba suficiente dinero de la cobertura de valor en efectivo para comprar nuevas computadoras si sus computadoras se pierden como resultado de un desastre.

La cobertura de costos de reemplazo también tiene sentido si tiene máquinas que utiliza en la fabricación de sus productos que son raros y difíciles de reemplazar, o deben ser construidos a medida.

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6. Evaluar el presupuesto de su empresa. Su negocio debe poder pagar las primas para la cobertura que elija. Más allá de las primas, su deducible será una consideración importante en el caso de que haga una reclamación.

En general, su cobertura total de seguro no debe representar más del 15 por ciento de su presupuesto operativo total.

Sin embargo, tenga en cuenta que esto incluye no solo un seguro de propiedad comercial, sino también todos los demás seguros, como el seguro de responsabilidad profesional o el seguro de compensación de trabajadores.

Si está cerca de pasar por su presupuesto, es posible que desee echar un segundo lugar en cualquier respaldo o cobertura extra que haya pensado que haya necesitado.

¿Quieres obtener suficiente seguro que si se detecta un desastre, no significará el final de su negocio?. Al mismo tiempo, es posible que tenga cobertura extra que realmente no necesita.

Parte 3 de 3:

Comprando su póliza

1. Reunirse con agentes. Si bien puede comprar su póliza en línea, la reunión con un agente en persona puede ayudarlo a comprender mejor su política. También tiene la oportunidad de iniciar una relación con la persona que manejará su política.

Tener un buen agente que entienda su negocio y sus necesidades pueden ser la parte más importante de encontrar una buena póliza de seguro de propiedad comercial.
Cuando te encuentres con el agente, piénsalo como una entrevista. Si no confíes en ellos en un trabajo con su compañía, probablemente no deberías confiar en ellos para manejar sus necesidades de seguro.
Busque un agente que ponga las necesidades de su negocio, en lugar de sus objetivos de ventas, primero. Si un agente sigue presionándole para comprar un respaldo u otra cobertura que no cree que necesita, vaya a otro lugar.

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2. Repasa tu política. Cuando se reúna con su agente elegido, haga que le expliquen su política en detalle. Venga a armarse con muchas preguntas sobre su cobertura y los procedimientos que debe seguir para hacer una reclamación.

Su agente debe poder explicar su política con gran detalle, utilizando el idioma que entiende.

Pregúnteles cómo se valoró su Política y cómo se evaluaron los riesgos. También desea descubrir el procedimiento de reclamo del agente y cuán rápidamente se manejan las reclamaciones.

Asegúrese de comprender su deducible y cómo funciona, así como qué elementos específicos están cubiertos por su política.

También desea asegurarse de que entiende lo que su política no cubre. Por ejemplo, si la inundación no está cubierta por su política y su negocio está ubicado en un área propensa a las inundaciones, esto es algo que puede agregar.

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3. Firma su acuerdo de política. Una vez que esté satisfecho de que la política que haya elegido satisfará adecuadamente las necesidades de seguro de su empresa, tendrá algunos documentos para que firmen antes de que su cobertura tenga efecto.

Puede firmar documentos en papel en persona, o puede enviar una firma electrónica en línea para activar su póliza.

Hacer varias copias de los documentos de su propiedad y mantenerlos en diferentes lugares. Aunque puede tener sentido mantener una copia en su oficina, también debe tener otra copia en casa, para que lo tenga si su propiedad comercial es destruida o de otra manera inaccesible.

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4. Paga tus primas. Si usted debe pagar su primera prima anual por adelantado o puede pagar en cuotas, generalmente depende de la compañía de seguros. Si paga en cuotas, sin embargo, puede terminar pagando un poco más por cobertura.

La forma en que elige pagar su prima dependerá de cuánto le costará la póliza anualmente.

Por ejemplo, si su seguro de propiedad comercial es de varios miles de dólares, es posible que no sea posible que lo pague de inmediato.

En contraste, si su prima anual es inferior a mil dólares, debe intentar pagarlo todo a la vez. Esto le ahorra de tener que preocuparse por perderse un pago accidentalmente, lo que podría resultar en la pérdida o la suspensión de la cobertura.

Asegúrese de guardar sus recibos para todos los pagos premium. Manténgalos con sus otros registros de seguros y negocios.