6 maneras de ser bueno con el dinero

No importa cuánto o qué poco dinero haga, saber cómo administrarlo puede hacer la diferencia entre el cheque vivo para el cheque de pago y estar financieramente seguro. Las habilidades de gestión de dinero son una parte importante de ser independiente. Para ser bueno con el dinero, debe crear un presupuesto que le permita realizar un seguimiento de sus gastos, establecer un fondo de emergencia y pagar sus deudas. Entonces puedes comenzar a invertir y construir tu riqueza.

Pasos

Método 1 de 5:

Creando un presupuesto

1. Averigua su ingreso mensual. Esta podría ser una tarea simple o más complicada según la forma en que reciba ingresos cada mes. Si está en un salario establecido, probablemente obtiene la misma cantidad de dinero cada mes después de impuestos.Si está en un salario independiente o pague por hora y no funciona en horas establecidas, puede ser más difícil calcular su salario.

No se olvide de dar cuenta de otras fuentes de ingresos mensuales, además de los cheques, incluidas las cosas como los pagos de alquiler de los inquilinos si tiene propiedades, el apoyo infantil o la pensión alimenticia, los pagos de la seguridad social, los pagos por discapacidad o los ingresos, o los ingresos por intereses o ganancias de capital si Tienes inversiones.
Agregue todas las fuentes de ingresos mensuales y anote la cantidad total. Esta cantidad es su ingreso total, y a medida que crea su presupuesto, todos sus gastos no pueden exceder esta cantidad o se endeudará. Si sus gastos son menos que esta cantidad, tendrá dinero para ahorrar.
Recuerde que los cheques de pago son después de impuestos, por lo que el impuesto debe ser agregado para obtener ingresos brutos.

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2. Averigua sus gastos fijos de la vivienda y la deuda. Los gastos fijos son aquellas facturas que vienen debidas en la misma cantidad cada mes como un reloj. Cuando crea un presupuesto, estas son las primeras cosas que tiene que explicar, porque no puede afectar la cantidad o elegir no pagar estos gastos.

Los gastos fijos de la vivienda o de la deuda pueden incluir su pago de renta o hipoteca, pago de automóviles, soporte para niños o pagos de pensión alimenticia, o deuda de tarjetas de crédito o de crédito personal.

Listar cada gasto de vivienda o deuda, y agregarlos. La vivienda y la deuda deben representar alrededor del 30% de su presupuesto. Es decir, si su ingreso mensual es de $ 5,000, sus pagos de vivienda y de deuda deben pagar por no más de $ 1500.

Los gastos de vivienda y automóviles deben incluir impuestos, seguros, mantenimiento y combustible (utilidades).

Imagen titulada Archivo Atrás Impuestos Paso 2

3. Cuenta para sus impuestos. Los impuestos son un gran gasto, pero muchas personas no las tienen en cuenta en sus presupuestos. Debe tener en cuenta los impuestos estatales y federales de la renta, los impuestos locales y de propiedad, y las retenciones de su cheque de pago, como FICA y Medicare.

Los impuestos deben representar aproximadamente el 25% de su presupuesto (si su ingreso es de $ 5000 / mes, sus impuestos deben tener en cuenta no más de $ 1250). Para algunas personas, será menor y el dinero adicional se pondrá en su fondo discrecional para usar en gastos de vida.

Localice su tasa de impuesto federal marginal para el año en curso visitando el sitio web del IRS en https: // IRS.Com / Artículos / proyectado-EE. UU. EXTRAÑOS-TARIFAS-2016.

Puede cambiar su carga fiscal debido a que cada año configure el número de dependientes para reducir o aumentar el ingreso gastado.

Alternativamente, algunas personas tienen más dinero para impuestos para obtener un reembolso de suma global más grande al final del año.

El método que funciona mejor para usted dependerá de sus necesidades de presupuestación.

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4. Registre sus costos de seguro por mes. El seguro debe incluir cualquier pago de seguros que debe realizar para usted o sus dependientes, incluido el seguro de salud, el seguro de vida, el seguro de automóvil y los propietarios de viviendas o seguros de inquilinos. Sin embargo, los propietarios de viviendas o el seguro de inquilinos generalmente se incluyen en los costos de vivienda, por lo que asegúrese de no contarlo dos veces.

El seguro debe representar alrededor del 4% de su presupuesto mensual. Si gana $ 5000 por mes, el seguro debe ser de $ 200 o menos.

5. Haga una lista de sus gastos de vida variable y colóquelos en categorías. Sus gastos variables son los costos que surgen en diferentes cantidades cada mes. Los gastos variables pueden incluir cosas como alimentos, entretenimiento, ropa, cuidado de mascotas, el salón de belleza, las tintorerías u otros lugares que gasta su dinero.También puede incluir cualquier dinero que realice regularmente en ahorros o inversiones en esta categoría.

Por ejemplo, si posee un perro, normalmente puede gastar $ 50 en alimentos para perros por mes. Pero algunos meses, es posible que deba llevar al perro al veterinario, el peluquero o una perrera de embarque, lo que puede agregar a los gastos de tener un perro sustancialmente. Que hace que la mascota sea un "gasto variable" Para el propósito de su presupuesto.

El dinero que queda después de que se paguen los gastos fijos y variables "Gastos discrecionales." Eso significa que esto es dinero que no debe directamente a nadie, pero puede decidir qué hacer con cada mes por su cuenta. Debe ser la parte restante de su presupuesto.

Por ejemplo, un gasto variable está comprando alimentos para el mes, mientras que un gasto discrecional podría estar saliendo a comer.

Imagen titulada Balance Un chequeo Paso 8

6. Rastrea su gasto durante varios meses. El seguimiento de su gasto le ayudará a identificar si se está quedando dentro de estas directrices, o si necesita identificar lugares donde puede hacer cortes en su gasto. Si gasta más que sus ingresos cada mes, se endeudará. Pero si puede venir bajo su presupuesto en cualquier área cada mes, ahorrará dinero.

A medida que rastree su gasto, puede encontrar que su presupuesto puede necesitar un poco de ajustes dependiendo de sus circunstancias personales, por ejemplo, los problemas médicos graves podrían hacer que sea necesario para usted gastar más dinero en un seguro de salud de calidad. Eso está bien, siempre y cuando no exceda su ingreso mensual en los gastos.

Método 2 de 5:

Estableciendo un fondo de emergencia

1. Establezca un objetivo por una cantidad de dinero para incluir en su fondo de emergencia. Esto variará de persona a persona, pero generalmente un fondo de emergencia debe contener al menos suficiente para cubrir los gastos de cuatro meses. Si desea ser bueno con el dinero, debe tener dinero para cubrir sus gastos inesperados sin ponerse en deuda.

Además, cuando decida cuánto incluir, debe tener en cuenta a los dependientes que pueda tener y las posibles necesidades de emergencia que puedan tener.
Sin embargo, no mantenga demasiado en su fondo de emergencia. El dinero en un fondo de emergencia debe ser líquido y, por lo tanto, gana menos que otras inversiones con un largo plazo. El exceso sobre los fondos de emergencia debe invirtirse a una tasa más alta.

Por ejemplo, si está soltero y vive un estilo de vida bastante bajo de mantenimiento, el salario de un mes podría ser un buen objetivo para su fondo de emergencia. Pero si eres el único ganador de pan en un matrimonio con tres hijos, hay mucho más potencial para "emergencia" gastos entre sus cinco miembros de la familia, por lo que tener un salario de varios meses es una mejor idea.
Tenga en cuenta que las necesidades especiales usted o sus dependientes puedan tener, o cualquier situación precaria que pueda convertirse repentinamente en grandes gastos. Por ejemplo, si tiene un automóvil viejo que podría romperse en cualquier momento, es probable que tenga un gasto de emergencia repentino. Si su salud o la salud de los miembros de su familia es deficiente, es posible que tenga más probabilidades de tener que financiar una estancia hospitalaria inesperada.

2. Agregue cualquier dinero no utilizado a su fondo de emergencia al final de cada mes. Si tiene dinero extra al final de cada mes, puede ponerlo en el fondo de emergencia como ahorros.

Si descubre que puede vivir dentro de su presupuesto y aún se le resulte algo de dinero cada mes, considere poner ese dinero directamente en su cuenta de fondos de emergencia cada mes hasta que cumpla con su objetivo de ahorros. Incluso puede configurar una transferencia automática de la cuenta para facilitar el ahorro, se sentirá como si estuviera pagando otra factura mensual.

Imagen titulada Balance Un chequeo Paso 13

3. Disminuya sus gastos mensuales y ponga sus ahorros en la cuenta de emergencia. Si no le queda dinero en cada mes, y no tiene una buena manera de aumentar sus ingresos, deberá disminuir sus gastos mensuales para completar su Fondo de Emergencia. Esto puede ser difícil, pero unos pocos meses de vida estrecha realmente se pueden agregar a largo plazo.

Busque áreas en su presupuesto que son discrecionales o no necesarias para que usted o su familia vivan. Por ejemplo, puede tener un gasto de entretenimiento sustancial que podría reducirse, o puede pasar un poco de moda, comida o un pasatiempo.

Intente reducir los gastos al no comer con frecuencia, yendo al salón cada ocho semanas en lugar de cada seis, comprando menos ropa, o no comprando nuevos juegos.

También puede llamar a los proveedores de servicios y tratar de negociar para pagos más bajos. Por ejemplo, su proveedor de servicios de teléfono celular puede ofrecerle una tarifa más baja si llama a su línea de atención al cliente y le dice que está considerando que cambie los proveedores de servicios.

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4. Aumente sus ingresos y agregue ese ingreso adicional a sus ahorros. Si no le queda dinero al final de cada mes para poner en ahorro, es posible que deba aumentar sus ingresos para completar el Fondo de Emergencia. Esto puede ser difícil de hacer, pero tener un fondo de emergencia es necesario para protegerlo a usted y a su familia en una emergencia.

Si trabaja como un empleado por hora, considere trabajar un par de horas adicionales cada semana, y poner ese dinero directamente en el fondo de emergencia.

Si está asalariado, considere si ahora podría ser un buen momento para pedir un aumento en su salario. Si ha estado trabajando en el mismo salario durante un año o más y le va bien en su trabajo, su jefe puede estar feliz de cumplir. Ponga los ingresos adicionales en su fondo de emergencia cada mes.

Si ninguna de estas son opciones para usted, considere si puede recoger algunos trabajos laterales para ganar algo de dinero extra. Dedique sus fines de semana a un trabajo a tiempo parcial o una empresa de pequeñas empresas, como el corte de césped o el perro sentado. Puede parecer pequeño, pero con el tiempo que el dinero crecerá para llenar su fondo de emergencia.

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5. Abra una cuenta de ahorros específicamente para su fondo de emergencia. Es importante que su dinero de emergencia se mantenga separado de su cuenta de cheques normal para que no esté tentado a gastarlo. También le ayuda a poder realizar un seguimiento de cuánto dinero está en su cuenta de emergencia en todo momento.

Puede iniciar la cuenta con cualquier cantidad de dinero que haya disponible, aunque muchas instituciones bancarias requerirán una cantidad mínima específica, como $ 100. Algunos sindicatos de crédito le permitirán iniciar una cuenta con mucho menos, así que verifique allí si no puede cumplir con el mínimo para una cuenta de ahorros en su banco típico.

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6. No use su fondo de emergencia para no emergencias.Si está acostumbrado a vivir el chimenea a pagar y, de repente, tener un exceso de dinero en el banco, puede sentirse tentador gastarlo. Pero ser bueno con el dinero significa saber cuándo guardar y cuándo pasar, y su fondo de emergencia debe guardarse para emergencias verdaderas.

Las verdaderas emergencias incluyen cosas como desastres naturales, pérdida de empleo, problemas de salud y hospitalizaciones, costos judiciales inesperados, gastos funerarios y otros problemas impredecibles que podrían ponerle en un agujero financiero importante.

Recuerda, también, eso "gastos no planificados"no son lo mismo que los gastos de emergencia. Es posible que tenga una invitación inesperada para ir a unas vacaciones caras, pero eso no es una verdadera emergencia. Si no puede pagarlo en su presupuesto ordinario, no debe sumergirse en su fondo de emergencia para cualquier cosa que no sea una emergencia verdadera.

Método 3 de 5:

PAGANDO SUS DEUDAS

1. Evalúa tu presupuesto para ver dónde puedes reducir. Para pagar las deudas pendientes, necesitará un efectivo adicional cada mes para que pueda pagar más del pago mínimo. Una vez que haya establecido un fondo de emergencia para su familia, debe poner cualquier dinero adicional en el pago de la deuda hasta que esté completamente fuera de la deuda.

Los costos de interés sobre la deuda son generalmente más altos de lo que se puede recibir en las inversiones, por lo que tiene sentido pagar la deuda antes de invertir.
Está bien vivir un presupuesto más estricto por unos años para pagar la deuda, vivir dentro de sus medios es una gran parte de ser bueno con el dinero. Puede reducir los costos en el entretenimiento, la ropa o su presupuesto de comida. Si no hay áreas, cree que puede reducir, pero aún tiene una deuda significativa para pagar, considere reducir su hogar o comercializar en su automóvil por un modelo más barato.

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2. Priorizar primero su deuda más cara. Es posible que tenga una tarjeta de crédito o una deuda de préstamos estudiantiles con una tasa de interés muy alta, que lo convierte en una deuda más costosa que otro préstamo con una tasa más baja, ya que se ve obligado a agregar dinero adicional a su pago cada vez que pague la factura.

Ponga su exceso de dinero cada mes en la deuda con la tasa de interés más alta hasta que el saldo esté completamente pagado. Aún deberá realizar el pago mínimo en todas sus otras deudas cada mes.

Si solo tiene una fuente importante de deuda, intente poner la mayor cantidad de dinero adicional en cada pago que pueda cada mes. Si el pago es de $ 50 cada mes, trata de pagar $ 100 o incluso $ 200 o más. Cuanto más pague en cada pago, cuanto más rápido desaparecerá su deuda.

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3. Obtener asistencia de la deuda del gobierno. Varios programas gubernamentales pueden ofrecerle ayuda a pagar sus deudas. Específicamente, su deuda estudiantil podría ser consolidada o perdonada a través del Programa de Perdón de Préstamos Estudiantiles de Obama. Bajo este programa, sus préstamos estudiantiles pueden ser consolidados y refinanciados para hacer que los pagos sean más asequibles. Además, sus préstamos podrían ser completamente perdonados después de un período de 20-25 años o como parte del perdón del préstamo de servicio público.

El gobierno también tiene programas para aliviar la deuda hipotecaria, en particular para los afectados por la crisis de la vivienda.

El arpa ayuda a aquellos prestatarios que han experimentado una disminución en el valor de la vivienda, mientras que Hamp ayuda a aquellos que no pueden hacer sus pagos mensuales. Ambos implican refinanciar su hogar y reducir los pagos.

Imagen titulada Salir de la deuda Paso 3

4. Deja de construir deuda adicional. Si bien está tratando de pagar la deuda de tarjetas de crédito existente, la deuda de préstamos estudiantiles o cualquier otra deuda que pueda tener, podría estar usando simultáneamente una tarjeta de crédito o eliminando otros préstamos. Pero esto podría simplemente agregar más deuda a su problema existente.

Use un sistema de solo efectivo hasta que su gasto esté bajo control. Que le impedirá ingresar deuda adicional si no puede pagar su declaración de tarjeta de crédito cada mes.

Imagen titulada Prioriza tus deudas Paso 1

5. Ponga las ganancias inesperadas en su deuda. Si ha heredado un poco de dinero, recibe un reembolso de impuestos, obtenga un acuerdo de la corte, o recibe un bono en el trabajo, recuerde su objetivo de ser bueno con el dinero y salir de la deuda. No se deje imaginar formas de gastar el dinero, en cambio, use inmediatamente el dinero para realizar un pago adicional sobre su deuda.

Si bien un poco de vacaciones o un nuevo atuendo pueden sentirse bien a corto plazo, salir de la deuda lo pondrá en contacto con el éxito y reducirá su estrés a largo plazo.

Método 4 de 5:

Invirtiendo para construir tu riqueza

1. Espere hasta que haya establecido un fondo de emergencia y pague sus deudas. En la mayoría de los casos, desea asegurarse de que tenga una buena red de seguridad en el banco (el equivalente de unos pocos meses de salario) antes de comenzar a invertir dinero. Del mismo modo, debe asegurarse de que sus deudas sean pagadas lo antes posible antes de invertir cualquier exceso de dinero que pueda tener cada mes.

La inversión puede ser una forma agradable de ganar un poco más de dinero, pero es solo una opción inteligente si puede permitirse perder el dinero que invierte. Una inversión puede terminar haciendo su dinero, pero también puede terminar costándole dinero, por lo que es una apuesta que tenga que poder pagar.

2. Ahorre para su primera inversión. La mayoría de los expertos recomiendan que los inversores iniciales comiencen con alrededor de $ 1000 en una primera inversión. Esa cantidad pagará un buen dividendo si realiza una inversión inteligente, pero con suerte no será demasiado dolorosa si la pierde en un mal comercio. Puede realizar inversiones en diferentes cantidades, pero esta es una buena cantidad para comenzar con.

Si no cree que puede ahorrar $ 1000 por invertir porque tiene miedo, es posible que necesite ese dinero pronto, eso es un signo que necesita para construir un fondo de emergencia más grande antes de invertir.

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3. Empezar simple. Podría pensar que necesita una cartera de fantasía con muchas acciones individuales de alto riesgo para invertir. Pero eso no es cierto. Puede invertir más con más seguridad el dinero en fondos mutuos o fondos de intercambio (ETF). Estos son más simples y ofrecen menos riesgo mientras aún está aprendiendo los entresijos de inversión.

El beneficio de los fondos mutuos y los ETF es que, en lugar de enfocar su dinero en una acción, que podría tener éxito o fallar, difundan su dinero en muchas acciones, a veces docenas o incluso cientos de personas. Eso significa que hay mucho menos riesgo para usted, ya que incluso si algunas de las acciones fallan, casi siempre verá algún retorno de su inversión.

Incluso si está invirtiendo en valores relativamente de bajo riesgo, aún debe diversificar su cartera para reducir el riesgo de su portafolio. La diversificación implica colocar su dinero en diferentes inversiones, en lugar de lanzarlo todo en uno o dos.

Puede ser beneficioso para usted participar en un promedio de costos en dólares (DCA) para que pueda invertir la misma cantidad cada mes. DCA implica comprar regularmente la misma cantidad en dólares de una inversión.

Esto significa que aún invierte la misma cantidad cada mes, independientemente de los cambios de precios.

Imagen titulada Invertir en bienes raíces sin dinero Paso 7

4. Espere esperar un tiempo para ganar devoluciones en su inversión. La inversión es un juego a largo plazo, no es una forma de hacerse rico rápido. Algunos expertos se refieren a un "Regla de siete años" Eso implica que es probable que duplique su inversión cada siete años.

La devolución de siete años se basa en una tasa de retorno del 10% de su inversión, por lo que si su inversión en particular tiene una mayor tasa de rendimiento, duplicará su dinero más rápido. Por supuesto, eso también significa que si tiene una tasa de retorno más baja, lo llevará aún más tiempo: y es posible que desee mirar una nueva inversión.

5. Use una empresa de corretaje, pero elija la correcta. Algunas compañías de lujo de servicio completo intentarán que usted ponga su dinero en cuentas complicadas sin explicarle los detalles. Pueden aprovechar el hecho de que usted es un inversionista novato, y estos tipos de inversiones podrían terminar costándole mucho dinero.

A menudo es una buena idea elegir un corredor de descuento con tarifas bajas para sus primeras inversiones. Muchos de estos corredores podrán ofrecer fondos mutuos sin comisión, lo que hace que el proceso sea mucho más asequible para usted.

Método 5 de 5:

Gestión del riesgo con seguro

1. Obtener suficiente seguro. Incluso si guarda con cuidado y observa su gasto, un evento imprevisto como una enfermedad o demanda prolongada puede diezmar sus ahorros. Reducir estos riesgos asegurándose de que su seguro lo cubra adecuadamente. Por ejemplo, asegúrese de que su política de propietarios cubra el reemplazo total de su hogar y las posesiones en caso de pérdida. Además, asegúrese de que la política de responsabilidad civil que le cobra adecuadamente, porque no quiere ser demandado sobre algo que sucedió en su propiedad. Los profesionales financieros aconsejan $ 300,000 en cobertura para este propósito.

Lo mismo ocurre con su seguro de auto. Si solo compra la cantidad mínima de seguro, será responsable de cualquier asentamiento o costos legales por encima de esa cantidad.

Imagen titulada Negociar una oferta Paso 6

2. Reducir sus primas de seguro. Puede reducir sus primas de seguro aumentando su deducible (la cantidad que paga cuando presente una reclamación). Esto es cierto para los propietarios, automóviles y seguros de salud. Esto significa que estará fuera por más dinero si alguna vez necesita su seguro, pero ahorrará mucho más cada mes como resultado.

También puede reducir estos tipos de seguros haciendo un más seguro "apuesta" para la compañía de seguros.

Por ejemplo, las personas con buenos registros de conducción pagan menos en seguros de automóviles y aquellos con alarmas antirrobo tienen una factura de seguro de propietarios de viviendas.

Imagen titulada Haga dinero en productos básicos Paso 11

3. Drop seguro que no necesitas. Hay, sin embargo, algunos tipos de seguros que son básicamente innecesarios. Por lo tanto, las garantías extendidas y los seguros de crédito en préstamos, por ejemplo, no son necesarios, especialmente si puede cubrir la pérdida o los pagos de su préstamo con su presupuesto mensual.