Cómo comprar seguro de pequeñas empresas (con imágenes)

Debido a los riesgos involucrados, tener el seguro de pequeñas empresas adecuadas en su lugar puede hacer o romper su empresa. El seguro es una protección de sus activos, y como propietario de una pequeña empresa puede ser responsable de varias cosas si algo sale mal. Sin embargo, saber cómo comprar un seguro de pequeñas empresas, sin embargo, es fácil si conoce los tipos correctos para comprar y tener un agente de confianza para guiarlo a través del proceso.

Pasos

Parte 1 de 5:

Identificación de requisitos reglamentarios y legales

1. Investiga los requisitos de seguro de su estado. La mayoría de los estados tienen algún nivel de seguro requerido que todas las empresas deben comprar. En cada estado, puede haber una oficina diferente que controla cada tipo de requisito de seguro. Hable con su agente de seguros sobre estos problemas. Los tipos de seguros más comúnmente requeridos para las pequeñas empresas son:

seguro de compensación de trabajadores
seguro de desempleo
los seguros de invalidez.

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2. Llevar el seguro de compensación de los trabajadores para proteger contra las lesiones de los empleados. En la mayoría de los estados, si su empresa tiene otros empleados, además de usted, debe tener un seguro de compensación para trabajadores para poder pagar por sus lesiones relacionadas con el trabajo.

Para obtener más información sobre el requisito de compensación de los trabajadores, la mayoría de los estados tendrán una oficina o sitio web de compensación para trabajadores.

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3. Pagar por seguro de desempleo a través de impuestos. El seguro de desempleo es otra forma requerida por la mayoría de los estados para los negocios que tienen empleados. Las primas para el seguro de desempleo generalmente se pagan a través de retiros de impuestos regulares.

Para obtener información sobre el seguro de desempleo, consulte con la junta de la fuerza laboral de su estado u otra oficina similar.

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4. Comprar seguro de discapacidad en lugares limitados. El seguro de discapacidad protege a los empleados y proporciona salarios perdidos que pueden llegar como resultado de lesiones o enfermedades, más allá de la cobertura de la compensación de los trabajadores. Actualmente, se requiere seguro de discapacidad en los siguientes estados:

California - Póngase en contacto con el Departamento de Desarrollo de Empleo

Hawai - Póngase en contacto con la División de Seguros de Desempleo

New Jersey - Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo y Desarrollo de la Fuerza de Trabajo

Nueva York - Póngase en contacto con la Junta de Compensación de Trabajadores del Estado de Nueva York

PUERTO RICO - Póngase en contacto con el Departamento del Trabajo y Recursos Humanos / Departamento de Trabajo y Recursos Humanos

Rhode Island - Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo y Entrenamiento de Rhode Island.

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5. Identificar los requisitos contractuales para el seguro. Los bancos pueden requerir que cualquier pequeña empresa que presten para tener ciertos tipos de seguros. Esto se especifica a menudo en el contrato de préstamo o durante el proceso de solicitud. Por ejemplo, es posible que se requiera un propietario de una pequeña empresa que tenga una póliza de seguro de vida en la que el Banco aparezca como el beneficiario. Esto es para que el banco recupere su pérdida si el dueño muriera. Discutir el seguro requerido con un profesional de préstamos en su institución financiera elegida.

Parte 2 de 5:

Identificación de áreas de riesgo

1. Revisar los riesgos potenciales. Las empresas enfrentan muchos riesgos potenciales que pueden significar la pérdida de bienes físicos o responsabilidad legal costosa. Por ejemplo, el fuego, el robo, el daño, la obsolescencia y el clima extremo pueden destruir productos o instalaciones. Puede estar abierto a riesgos adicionales según las actividades comerciales. Estos pueden incluir violaciones de seguridad de datos, errores de servicio profesional, fraude, calumnia, contratiempos de envío internacional u otras vulnerabilidades. Evalúe su susceptibilidad a estos problemas y escriba a todos aquellos que cree que podría afectar a su negocio.

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2. Asignar un nivel de probabilidad a cada riesgo. Trate de averiguar qué tan probable debe enfrentarte con cada riesgo que enumeró. Para un punto de partida, intente analizar la probabilidad de cada riesgo basado en varios criterios. Evaluar a cada uno por:

Riesgo histórico: tiene tal evento previamente pasó aquí o cerca?

Riesgo geográfico: ¿Qué tan cerca están usted con el riesgo potencial?? Por ejemplo, es posible que una empresa que opera en las montañas no tenga que preocuparse por las inundaciones, pero podría necesitar protección contra los deslizamientos.

Riesgo de propiedad: ¿Cuáles son los riesgos inherentes a su edificio o propiedad??

Riesgo organizacional: ¿existen aspectos de su organización, empleados o actividades comerciales que aumenten la probabilidad de este riesgo??

Regulatorio: ¿Debe tener protección contra ciertos riesgos por parte de los organismos reguladores o grupos de la industria??

A continuación, puede clasificar cada riesgo de muy probable que ocurra con muy probable que ocurra.

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3. Evaluar el impacto potencial en su negocio. Una vez que haya evaluado la posibilidad de enfrentar un riesgo, puede evaluar el daño potencial que el evento podría tener en su negocio. Tratar de asignar un valor monetario a la pérdida, incluso si es solo una estimación. Esto le ayudará a evaluar qué riesgos son los más perjudiciales y absolutamente perjudiciales deben ser cubiertos por el seguro. Por ejemplo, puede evaluar el daño potencial causado por un incendio al calcular el costo de reemplazo de sus instalaciones, equipos e inventario de su oficina.

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4. Priorizar los riesgos con alto impacto. Haga una lista que priorice sus riesgos con altas pérdidas potencialmente y probabilidad. Querrá priorizar cómo obtener un seguro para cubrir estos riesgos. El seguro para los riesgos que son de alta probabilidad y alto riesgo, como la malversación, es posible que no esté disponible, por lo que necesitará otra estrategia de gestión de riesgos. Sin embargo, la baja probabilidad, los riesgos de alto impacto como el incendio generalmente están cubiertos por el seguro.

Parte 3 de 5:

Encontrar un buen agente de seguros

1. Consulte con su agente de seguros personales o empresa. Habla con el agente que proporciona sus servicios personales (hogar, auto, salud, etc.), y pregunte si él o ella también cubre las necesidades comerciales. Cualquier agente de calidad no dude en pasarle a una compañía de buena reputación que se especializa en seguros de negocios si su compañía no puede satisfacer sus necesidades comerciales.

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2. Obtener referencias de colegas de negocios o amigos.Pida a otros propietarios de pequeñas empresas para referencias a los agentes de seguros que conocen y están satisfechos con. Es posible que desee enfocar sus consultas entre otras empresas que tienen algo en común con el suyo o son de un tamaño similar.

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3. Encuentra a alguien que entienda tu negocio. Operar un almacén de reparación de zapatos es diferente a ejecutar una firma de abogados de dos personas. Cualquiera que sea su negocio, necesita un agente de seguros que entienda lo que hace. Cuando se encuentra con los posibles agentes, pregunte por su experiencia trabajando con negocios que son como la suya. Haz que te describan los tipos de negocios que han servido, y los tipos de seguros que creen que necesita.

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4. Investigar la licencia del agente. Muchos estados tienen un departamento de seguros o una oficina del comisionado de seguros como parte del gobierno estatal. Estas agencias se cobran con agentes de seguros de licencia y monitoreando su servicio. Por lo general, puede usar esta oficina para investigar su prospectivo agente de seguros. Puede averiguar si él o ella tiene licencia actual o ha sido objeto de alguna queja o cargos criminales o éticos.

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5. Compruebe las referencias del agente. Pídale referencias al Agente que pueda brindarle una cuenta de su experiencia trabajando con él o ella. Llame a las referencias y tenga brevemente una idea de cómo fue su experiencia. Asegúrese de escuchar las referencias y asegurarse de que cualquier problema que hubieran abordado rápidamente o no tuvieran la culpa del agente.

Parte 4 de 5:

Consultando con su agente

1. Esté preparado para su primera cita del agente con un listado completo de información de la empresa. Esto puede incluir ganancias y gastos, información de propiedad, número de empleados, tipo de empresa y riesgos y responsabilidades potenciales. Cuanta más información pueda proporcionar, más productiva será la reunión.

Tome un paseo físico a través de las instalaciones para que usted y su agente puedan identificar posibles áreas de riesgos.

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2. Discutir las pérdidas potenciales con su agente. Hable sobre lo que sucedería si se perdió parte o todo su negocio. En este punto, debe pensar creativamente (y su agente debe ayudarlo) a medida que considere una variedad de posibles pérdidas. Considere accidentes, incendios, daños meteorológicos, lesiones al personal o los clientes, y cualquier otra cosa que crea que pueda suceder. En este punto, debes considerar lo peor.

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3. Comience con su propiedad o ubicación. Si ese lugar ya no estuviera allí debido al incendio u otro desastre, podría reubicar fácilmente el negocio a la capacidad de operación en un corto período de tiempo? Mire la cobertura para reemplazar su edificio si lo posee, o considere la cobertura para proteger su negocio si alquila o alquila espacio de oficina.

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4. Hable sobre un inventario completo de su equipo. La mayoría de las pólizas de seguro de negocio reemplazarán su equipo con el mismo elemento, o una comparable, en lugar de darle solo el valor depreciado en la pieza. Discuta esto con su agente, sin embargo, para asegurarse de que esto se aplique a la política que está considerando.

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5. Considere lesiones o daños a los empleados o clientes. Sus necesidades de seguro serán diferentes si tiene empleados o tendrá clientes en sus instalaciones comerciales. Debe considerar lo que podría suceder a los clientes o empleados en su oficina o escaparate, incluidas las lesiones potenciales. Si alguien se lesiona allí, es probable que sea responsable y podría enfrentar una demanda costosa. Dependiendo de la lesión, podría estar fuera cientos de miles de dólares o más, lo que podría paralizarse financieramente para su negocio. Debe discutir todos estos problemas con su agente al seleccionar una política.

Parte 5 de 5:

Compra de coberturas necesarias

1. Compre un seguro de compra o propiedad para proteger los activos físicos.

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2. Considere el seguro de interrupción de negocios para protegerse contra los cierres temporales. Si algo sucede que lo obliga a cerrar su negocio por un período breve, podría perder los ingresos significativos de la pérdida de clientes o una disminución en las ventas. El seguro de interrupción comercial le ayudará a protegerlo contra este tipo de pérdida.

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3. Obtenga un seguro de hombre para operaciones comerciales particularmente pequeñas. El seguro de vida empresarial protegerá contra la pérdida de ingresos que puedan llegar como resultado de una lesión significativa hasta la muerte a un empleado o miembro del personal. Esta es una opción que es posible que deba tener en cuenta si tiene pocos empleados, para que la ausencia de cualquiera pueda resultar en una pérdida significativa a la empresa.

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4. Piense en comprar cobertura de responsabilidad profesional para algunas empresas de servicios profesionales. Si está en el campo médico, tenga una oficina legal, o algún otro negocio que proporcione servicios profesionales, es posible que deba comprar una responsabilidad profesional o un seguro de mala práctica. Esto lo protegerá en caso de pérdida debido a errores o negligencia en la prestación de servicios o consejos profesionales.

Las empresas que venden principalmente productos también deben considerar el seguro de responsabilidad civil de productos, lo que los protege de las acciones legales tomadas en reacción al uso de sus productos.

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5. Compre un seguro de auto si su negocio posee y se basa en vehículos. Si ejecuta un camión de alimentos, un servicio de transporte o cualquier otra cosa que se basa en el uso de vehículos de motor, necesitará un seguro de automóvil. Hable con su agente de seguros sobre las diferencias entre el seguro de automóviles para un negocio y un seguro de automóvil para uso residencial habitual.

Por ejemplo, si opera un servicio de transporte, conducirá más millas que la mayoría de las personas que aseguran automóviles para uso familiar simple. También tendrá extraños dentro del automóvil, lo que llevó a la posibilidad de daños, vandalismo o mayores necesidades de limpieza.

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6. Obtenga la compensación de los trabajadores y el seguro de desempleo para cubrir a sus empleados. Si tiene empleados que trabajan para usted, deberá tener cobertura en caso de que se lesionen en el trabajo, o para cubrir el posible desempleo. En muchos estados, se requieren estas coberturas. Tendrá que consultar con el comisionado de seguro de su estado o hablar con su agente de seguros.

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7. Considere agregar cobertura completa. Disponible para usted y sus empleados son opciones como el seguro de vida grupal, el seguro de salud del grupo y el seguro de discapacidad. Puede elegir cubrir estos gastos usted mismo como propietario de la empresa, o la mayoría de las compañías le permiten a los empleados optar por abarcar algunos de los costos.

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8. Seleccione el seguro del propietario del negocio general para cubrir la mayoría de las necesidades. El seguro de negocio es en realidad una variedad de coberturas especializadas en una sola política o diferentes políticas para cubrir los riesgos que puede enfrentar un negocio. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas tendrán una política comercial general, como un propietario de vivienda tiene una política de propietario integral. Este tipo de política proporcionará una combinación de protecciones de responsabilidad y seguro de la propiedad.

Lea nuevamente el plan para garantizar que las coberturas proporcionen una protección adecuada para todos los riesgos.

Consejos

El beneficio para ofrecer una cobertura integral del grupo o la vida útil es que la mayoría de las políticas no requieren un examen como cuando toma una política personal, por lo que la cobertura puede ser más fácil para aquellos más difíciles de asegurar si se convierten en parte del plan de grupo de su compañía. Ofrecer un seguro de grupo también es un factor importante en términos de beneficios cuando está contratando a nuevos empleados.

Si su empresa tiene menos de 25 empleados, también puede ahorrar algo de dinero grave. Para calificar para el beneficio fiscal, debe tener un salario promedio de $ 50,000 o menos para cada empleado de tiempo completo, y debe cubrir el 50% de la prima para el seguro de salud de pequeñas empresas.

Si hay algún cambio importante en su estructura comercial (movimiento de ubicación, cambio significativo en número de empleados, adición importante o reducción de equipos), discuta esto con su agente para ajustar su política en consecuencia.