Cómo calcular las necesidades de seguros de responsabilidad empresarial: 15 pasos

Un negocio enfrenta muchos riesgos. Uno de los más graves es que el negocio será demandado debido a una lesión causada a un cliente. Para protegerse, debe comprar un seguro de responsabilidad empresarial. Sin embargo, determinar la cantidad de cobertura que necesita, y qué tipo de seguro requerirá que analice los riesgos de su negocio y se reúna con un corredor calificado.

Pasos

Parte 1 de 3:

Evaluación de sus riesgos

1. Identificar riesgos potenciales. Debe pasar un tiempo pensando en los riesgos que su negocio está expuesto a. Por ejemplo, el daño por incendio, inundación o robo son riesgos obvios. Sin embargo, su negocio también podría enfrentar otros riesgos:

Usted podría dañar a los consumidores. Por ejemplo, su empresa podría dañar a las personas físicamente (si crea productos) o puede dañar su reputación (si publica información).
Sus empleados pueden lesionarse. El capital humano en sus empleados es a menudo su activo más grande, y deberá proteger contra la pérdida.
Su información confidencial, incluidos los datos, podría ser violada. Si acepta tarjetas de crédito como forma de pago, entonces sus datos son vulnerables a los piratas informáticos.
Podrías cometer mala práctica. Profesionales como abogados y médicos deben cumplir con un determinado estándar de competencia. Si fallan, entonces pueden ser demandados por lesiones.
Tu cadena de suministro podría descomponerse. Por ejemplo, puede comprar componentes de una empresa en Alemania. Si su negocio se interrumpe, entonces su negocio también será interrumpido.

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2. Estimar el costo de cada riesgo. Puede ser difícil evaluar la cantidad de una demanda o accidente que podría costar su negocio. Sin embargo, debe priorizar sus riesgos, y una forma de comenzar es asignar un monto en dólares a cada. Puede estimar los costos potenciales para su negocio de las siguientes maneras:

Hable con un abogado o veredictos de jurado de investigación para estimar cuánto le costará una demanda. Si crea un producto, luego busque los veredictos de responsabilidad del producto en línea. Presta atención al estado donde se realizó la demanda. Los veredictos del jurado son más altos en algunos estados que en otros.

Valore su propiedad marcando cuánto costaría reemplazar los artículos. Por ejemplo, si un incendio se rasgó a través de su oficina, tendría que reemplazar todo su equipo.

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3. Evaluar la probabilidad de cada riesgo. No todos los riesgos son iguales. Por ejemplo, una demanda para la muerte ilícita podría ser devastadora para su negocio, ya que es posible que deba pagar millones de dólares. Sin embargo, si ejecuta un negocio de publicación basado en el hogar, entonces es muy poco probable que cause una muerte injusta.

Por el contrario, si usted es un profesional, como un abogado o un médico, entonces la responsabilidad profesional es probablemente su mayor riesgo.

Evalúe lo expuestos que usted es para cada riesgo que ha identificado. Aunque no necesita asignar una probabilidad, puede clasificarlos de lo más serio a menos probable.

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4. Encuentra otras formas de minimizar el riesgo. No necesita comprar un seguro para protegerse de todos los riesgos. De hecho, el seguro podría no estar siempre disponible. En consecuencia, debe considerar otras formas rentables para reducir los riesgos.

Por ejemplo, puede limitar el riesgo de destrucción de la propiedad al instalar rociadores o alarmas.

Parte 2 de 3:

Identificación de diferentes tipos de seguros

1. Compruebe qué seguro se requiere. Su estado puede requerir que compre ciertos tipos de seguros. Por ejemplo, probablemente tendrá que comprar un seguro de compensación de trabajadores para cubrir lesiones que sus empleados sostienen en el trabajo.

Debe consultar con su abogado para identificar qué otro seguro debe comprar.
También puede haber mínimos legales que usted debe comprar. Querrás saber esa información también.

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2. Investigue lo que está cubierto en una política de responsabilidad general. La mayoría de las empresas obtienen una política de responsabilidad general, al menos para comenzar. Este tipo de política puede cubrir una variedad de riesgos, como los siguientes:

Responsabilidad como inquilino, e.gramo., Su negocio está dañado por el fuego.

Responsabilidad por anuncios falsos o engañosos, o por difamación.

Lesiones sufridas en su lugar de negocios o debido a un producto que venda.

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3. Identificar si usted crea o vende productos. El seguro de responsabilidad civil de productos existe para cubrir cualquier lesiones causadas por productos que fabrica, diseño o venta. Si el producto está defectuoso, o si carece de advertencias de seguridad adecuadas, entonces podría ser demandado por lesiones personales.

Aunque su política de responsabilidad general puede cubrir estas lesiones, algunas empresas necesitan un seguro adicional.

Sin embargo, si todo lo que hace es vender productos envasados, entonces su exposición al riesgo es mucho menor y puede prohibir la compra de un seguro de responsabilidad civil de productos.

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4. Investigación de cobertura de interrupción de negocios. Este tipo de seguro lo protege contra los ingresos y ganancias perdidos sufridos de interrupciones a su negocio. Por ejemplo, su negocio podría haber sido destruido en un incendio. Aunque su seguro comercial actual puede pagar para reemplazar el equipo dañado, no cubrirá las ganancias perdidas. Aquí es donde entra la cobertura de la interrupción de negocios.

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5. Compruebe si necesita seguro de automóvil. Es posible que se olvide de comprar un seguro de auto, pero es una necesidad si sus empleados usan vehículos de la empresa. Es posible que también deba comprarlo si tiene empleados usan sus propios vehículos para fines de trabajo.

Si sus empleados usan sus propios vehículos para los negocios, puede comprar "El seguro de responsabilidad civil de automóviles del empleador, que normalmente no está cubierto en una política de responsabilidad general.

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6. Identificar otras formas potenciales de seguro. Hay muchas formas diferentes de seguro que pueden no ser incluidas en una política de responsabilidad general, pero que su empresa puede necesitar. Considera lo siguiente:

Seguro de responsabilidad profesional. En muchos estados, los profesionales deben comprar un seguro de responsabilidad profesional para practicar. Sin embargo, es una opción en otros estados.

Seguro cibernético. Esto puede protegerlo de daños debido a violaciones de datos.

Seguro de responsabilidad de responsabilidad y prácticas de empleo. Este tipo de seguro puede proteger contra la responsabilidad por actos de empleo ilícito, como el acoso, la discriminación, las represalias y la terminación ilícita.

Parte 3 de 3:

Usando un corredor de seguros para encontrar políticas

1. Encontrar un corredor de seguros. Debe hablar con un corredor de seguros para calcular correctamente la cantidad de seguros de responsabilidad civil que necesitará. Incluso si desea comprar un seguro por su cuenta, aún debe consultar con un corredor experimentado. Puedes encontrar corredores en los siguientes lugares:

Pregunte a otras empresas si usan un corredor. Si es así, obtenga el nombre y la información de contacto.
Póngase en contacto con una asociación comercial de negocios. Pueden patrocinar un corredor o agente en particular.
Mirar en la guía telefónica. La gente todavía se anuncia con las páginas amarillas.
Realizar investigaciones en línea. Escriba "su estado" y luego "Corredor de seguros."Busque corredores independientes.

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2. Reunirse con el corredor. Programar una reunión. Reúna la lista de riesgos que identificó y le pregunte al corredor cuánto seguro de responsabilidad civil debe obtener. El corredor puede ayudar a analizar sus riesgos y hacerle saber cuánto puede esperar pagar en primas.

El corredor también puede ayudarlo a obtener una política de paquetes, que junte los diferentes tipos de seguros. Esto generalmente reducirá la cantidad que paga.

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3. Discutir la cobertura excesiva. Es posible que necesite más cobertura de lo que se ofrece típicamente. Si es así, es posible que deba comprar la cobertura "Umbrella" o "Exceso". Hable con su corredor sobre si desea o no obtener una cobertura excesiva.

Debe asegurarse de que no esté sin seguro o subestimado. Una política de paraguas puede ayudar a asegurarse de que obtiene la cantidad correcta de cobertura.

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4. Utilice su contador. Es posible que deba proporcionar a su agente análisis detallados del valor de su negocio. Cualquier negocio puede ser demandado, pero las empresas con bolsillos más profundos podrían enfrentar una responsabilidad más alta. Debe obtener los informes financieros necesarios de su contador para mostrar a su corredor.

Si no tiene un contador de negocios, entonces debe obtener uno. Puede obtener una referencia de su abogado u otro propietario de un negocio.

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5. Cobertura de compra. Puede pasar por el corredor para comprar su seguro. Asegúrese de comprender todos los detalles del seguro antes de comprar, como su deducible y cómo hacer reclamaciones.

Recuerda reevaluar periódicamente su cobertura. Su negocio podría crecer o cambiar, y usted puede tener muchos más empleados u ofrecer nuevos productos o servicios. Si es así, permanezca en contacto con su corredor y compre nuevas políticas, si es necesario.