Cómo elegir la tarjeta de crédito correcta: 15 pasos (con imágenes)

Las tarjetas de crédito son frecuentemente esenciales para muchas actividades diarias. Su conveniencia y posibles recompensas pueden hacerlas muy lucrativas para los gastadores cuidadosos. Pero con tantas cartas diferentes en el mercado, puede ser difícil encontrar una tarjeta que funcione mejor para usted. La elección de la tarjeta correcta es una cuestión de examinar sus finanzas personales con cuidado, comparando recompensas e investigando los pros y los contras de diferentes cartas.

Pasos

Parte 1 de 3:

Haciendo un balance de sus finanzas

1. Determine su puntaje de crédito. La mayoría de las mejores cartas requieren un buen crédito para un crédito. Su puntaje FICO (el término se refiere a la compañía que creó la fórmula para determinar la puntuación) muestra a los prestamistas la cantidad de riesgo de crédito que se encuentra. El puntaje va de 350 a 850, y cuanto más alto su puntaje es, mejor. Si vive en los Estados Unidos, tiene derecho por ley a un informe de crédito gratuito por año de cada una de las tres principales empresas de monitoreo de crédito, Experian, Equifax y Transudion.

Verifique su puntaje de crédito utilizando cualquiera de los sitios de monitoreo de puntaje de crédito gratuito, como CreditKarma y Credit Sesame. Solo tenga en cuenta que estos sitios web gratuitos no siempre son precisos. Es mejor obtener su informe de crédito de una fuente confiable.
Solicitar demasiadas tarjetas de crédito a la vez puede perjudicar su crédito. Por lo tanto, investigue antes de tiempo para determinar qué tarjetas pueden estar fuera de su alcance para usted.
Si tiene un mal crédito, considere una tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas generalmente requieren un depósito de seguridad, pero pueden ser una buena manera de reconstruir su crédito después de un evento devastador como la ejecución hipotecaria o la bancarrota. También son buenos para personas sin historial de crédito.

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2. Determinar si es probable que lleve un saldo. Si necesita usar su tarjeta para una o más compras grandes, después de lo cual, es poco probable que pague el saldo de inmediato, puede estar mejor al elegir una tarjeta con una tasa de interés baja. Si necesita llevar un saldo, elegir una tarjeta con una tarifa más baja le ayudará a evitar que el equilibrio se vuelva demasiado grande con el tiempo.

Las tarjetas con tasas de interés más bajas tienden a no tener buenos programas de recompensas. Pero las tarjetas con buenas recompensas también tienden a tener tasas mucho más altas, y son las mejores para las personas que pagan sus saldos en su totalidad cada mes. Considere transferir a una tarjeta con un mejor programa de recompensas después de haber pagado su saldo en su totalidad.

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3. Solicite una tarjeta de transferencia de saldo si desea consolidar la deuda de su tarjeta de crédito. Si actualmente tiene varias tarjetas que no desea, es posible que pueda transferir esos saldos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas suelen venir con una tasa de interés muy baja y son buenas para las personas que desean eliminar múltiples saldos de tarjetas existentes.

Las tarjetas de transferencia de balance generalmente están restringidas a personas con puntajes de crédito altos.

4. Considere usar una tarjeta de cargo. Tarjetas de cargo diferentes de las tarjetas de crédito, principalmente en el hecho de que sus saldos deben pagarse en su totalidad cada mes. En otras palabras, no hay opción de llevar un saldo al próximo mes pagando una cantidad entre el pago mínimo y el saldo de la tarjeta. Las tarjetas de cargo no tienen límite de crédito, lo que significa que pueden ser utilizadas por aquellos que solo calificarían para un pequeño límite de crédito de tarjeta de crédito y aquellos que no califican para una tarjeta de crédito en absoluto. De esta manera, son útiles para reconstruir su crédito.

Sin embargo, el hecho de que no tengan límite de crédito puede ser peligroso si no puede controlar su gasto.

Cualquier saldo impago generalmente viene con una pena grande alrededor del 36 por ciento anualizada.

Parte 2 de 3:

Comparando programas de recompensas

1. Solicite una tarjeta de millas de avión si vuelve mucho. Algunas tarjetas ofrecen millas de viajero frecuente con ciertas aerolíneas en función de cuánto gasta. Estas tarjetas pueden ofrecer un valor excelente, especialmente para viajes internacionales. Pero en general solo valen la pena a las personas que viajan con frecuencia.

Algunas tarjetas pueden ofrecer una conversión de milla para una sola aerolínea. Estas tarjetas por lo general también vienen con beneficios adicionales cuando vuelas con esa aerolínea, como una bolsa marcada gratis.
Tenga cuidado con las tarjetas frecuentes que ofrecen millas canjeables en cualquier aerolínea. Estas tarjetas a menudo vienen con restricciones que hacen que la actualización a la clase de negocios o la primera clase para viajes internacionales sea extremadamente difícil.

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2. Tome sus hábitos de compras en cuenta antes de elegir una tarjeta de puntos. Algunas tarjetas ofrecen puntos como recompensas. La mayoría de estas cartas le dan puntos en cada compra que haces. Pero las tarjetas de puntos a menudo varían en términos de cuántos puntos obtendrás por compra. Esa variación depende de los factores como la época del año, donde compras, y lo que compra.

Las tarjetas de puntos a menudo le brindan la opción de canjear sus puntos como efectivo, tarjetas de regalo para diferentes empresas, o como mercancía. Haga un balance de cómo se canjean esos puntos para encontrar la tarjeta correcta para sus preferencias.

Algunas tarjetas colocan los límites en el número de puntos que puede ganar a la vez. Otros establecen fechas de vencimiento en puntos. Asegúrese de canjear sus puntos con frecuencia si se registra para una de estas tarjetas.

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3. Solicite una tarjeta de devolución de efectivo si no quiere lidiar con los puntos. Algunas tarjetas ofrecen dinero en efectivo todos los meses (lo mejor que normalmente puede hacer es alrededor del 2% de cada compra). Estas tarjetas no ofrecen recompensas que no sean efectivo, pero si no tiene la paciencia o el tiempo para lidiar con los puntos de redención, las tarjetas de reembolso de efectivo pueden ser extremadamente lucrativas.

Las compañías de tarjetas de crédito solo hacen dinero en tarjetas de devolución de efectivo a través de tarifas atrasadas. Por lo tanto, estas tarjetas tienden a venir con tasas de interés especialmente altas. Solo debe registrarse en una tarjeta de devolución de efectivo si planea pagar el saldo de la declaración en su totalidad cada mes.

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4. Determine si sus grandes almacenes favoritos ofrecen tarjetas de crédito. Algunas grandes tiendas departamentales ofrecen tarjetas no aseguradas con diferentes descuentos. Estas tarjetas son a menudo fáciles de conseguir. Pero debido a que los descuentos están típicamente vinculados a la tienda, solo debe solicitar uno si compra mucho en esa tienda.

Tienda Tarjetas de crédito a menudo llevan tasas de interés altas. Si te registras para uno, evita llevar un equilibrio en él.

5. Finanzas una compra grande con una nueva tarjeta. Si tiene un buen puntaje de crédito (más de aproximadamente 700), puede calificar para tarjetas de crédito con un período de interés de introducción cero. Esto significa que puede usar la tarjeta por un período de tiempo establecido al tiempo que lleva un saldo y no paga ningún interés, siempre que usted pague el saldo dentro del período. Este período puede durar entre uno y dos años, dependiendo de los términos de la tarjeta.

Por ejemplo, puede usar la tarjeta para pagar los servicios dentales u otra compra grande. Si paga el saldo dentro del período de interés cero, habrá financiado efectivamente su compra sin intereses.

Sin embargo, si no paga su saldo en el tiempo o salta un pago, comenzará a ganar intereses e incluso puede ser responsable del interés acumulado sobre su saldo que evitó pagar durante el período de interés cero.

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6. Use una tarjeta de tarifa anual en gran medida si se registra para uno. Algunas tarjetas vienen con tarifas anuales recurrentes, que pueden variar de $ 45 a casi $ 100 por año. Muchas personas se niegan a inscribirse en estas tarjetas debido a la gran cantidad de tarjetas sin cargo en el mercado. Pero estas tarjetas a menudo vienen con programas generosos de recompensas. Si usa una de estas tarjetas exclusivamente (o casi), a menudo puede acumular recompensas en exceso de la tarifa anual.

Debido a que el negocio de la tarjeta de crédito es tan competitiva, muchas compañías renunciarán a la tarifa anual por el primer año como un incentivo.

Parte 3 de 3:

Elegir una tarjeta específica

1. Comparar ofertas en línea. Hay tantas tarjetas de crédito diferentes que escogen el adecuado, uno puede parecer abrumador. Pero también hay varios sitios web, como tarjetas de crédito.com, nerdwallet.com, y compartics.com, que puede ayudarlo a comparar diferentes ofertas de tarjetas según sus finanzas. También debe tener en cuenta las ofertas promocionales que pueda recibir en el correo.

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2. Presta atención a los bonos de registro. Muchas compañías de tarjetas ofrecerán bonificaciones de licenciatura lucrativas, especialmente a personas con buen crédito. Uno de estos bonos puede ser suficiente para compensar los factores negativos como una alta tarifa anual o tasa de interés.

Las bonificaciones de registro suelen involucrar al banco que le brinda muchos puntos adicionales o millas después de pasar una cierta cantidad de dinero en los primeros meses de usar la tarjeta.

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3. Evite abrir líneas de crédito innecesarias. Tener múltiples líneas de crédito abierta puede ser bueno para su puntaje de crédito, ya que puede disminuir su relación de deuda a crédito. Pero tener más líneas de crédito abierta de lo que está usando, puede perjudicar su puntaje de crédito. Esto es especialmente cierto si abre demasiadas líneas de crédito demasiado rápido. Hacerlo lo hace parecer que necesitas dinero rápido. No se registre para obtener más tarjetas de crédito de las que necesita absolutamente.

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4. Investiga cómo las diferentes compañías de tarjetas calculan el interés. La mayoría de las tarjetas ofrecerán intereses basados en el APR, que representa una tasa de porcentaje anual. Se refiere a la tarifa que su banco le cobrará su saldo pendiente al final de cada mes. Pero las compañías de tarjetas pueden calcular APR de manera diferente según sus hábitos de gasto u otros factores. Hacer una investigación cuidadosa para determinar qué tasa funciona mejor para usted.

En algunos casos, es mejor saber cuál es la tasa de interés diaria para una tarjeta en particular. Si lo hace, puede darle una mejor idea de cuánto cargará su banco al mes a mes.

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5. No seas apresurado. Solo inscríbase para una nueva tarjeta de crédito una vez que esté seguro de que es el correcto para usted. La apertura y cierre repetidamente varias tarjetas cada año pueden causar daños graves a su puntaje de crédito. Siempre recuerde que al final, desea construir un historial de crédito estable usando solo tantas líneas de crédito que necesite.

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