Cómo establecer crédito (con imágenes)

A las personas sin mucha experiencia financiera, el crédito puede parecer mucho a un Catch-22: para obtenerlo, ya debe tenerlo. Si bien es cierto que tener un historial de crédito es un requisito previo para muchas de las principales transacciones financieras de la vida (como, por ejemplo, comprando una casa), con el enfoque correcto, lata Establecer crédito saludable de casi nada más de unos pocos años. Al comenzar, pequeño y aumentando gradualmente su crédito (todo, al mismo tiempo que realiza decisiones financieras responsables), puede establecer un buen historial de crédito que pueda servir como una Fundación Financiera Sólida durante años.

Pasos

Parte 1 de 3:

Comenzando su historial de crédito

1. Regístrese para una tarjeta de crédito garantizada. Para alguien que está buscando establecer crédito de una pizarra en blanco absoluta (o comenzar a reparar un mal historial de crédito), un "asegurado" La tarjeta de crédito es generalmente la mejor apuesta. Estas tarjetas de crédito (que están disponibles en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito locales) trabajan básicamente de la misma manera que un préstamo garantizado por la garantía: le da al emisor de crédito una cierta cantidad de dinero, y a su vez, el emisor de crédito le brinda una línea de crédito que puedes gastar como quieras.

Debido a que este tipo de tarjetas de crédito vienen esencialmente con un "depósito de seguridad," A menudo son algunas de las tarjetas de crédito más fáciles de obtener, el emisor de crédito no está preocupado de que no recupere su dinero porque ya les ha dado garantía.
Su emisor de crédito aún puede solicitar evidencia de su historial financiero cuando solicita una tarjeta segura. Incluso si nunca ha tenido una línea de crédito antes, aún puede hacer un caso para usted mismo como un candidato responsable presionando evidencia de que ha sido informado sobre el pago de sus mayores gastos. Por ejemplo, si ha estado haciendo utilidad, alquiler o pagos de automóviles, que muestre al banco sus recibos o cheques cancelados que se utilizan para hacer que los pagos puedan demostrar que ha estado cumpliendo con sus responsabilidades.

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2. Hacer compras pequeñas y manejables con su línea de crédito. Para obtener un buen historial de crédito, necesita usar su crédito! Una vez que tenga su nueva tarjeta de crédito asegurada, comience a usarlo para hacer pequeñas compras, como comestibles, comidas, boletos de cine, etc. Rastrea cuidadosamente su gasto y nunca deje que se salga de la mano. Una buena regla general no es pasar más de aproximadamente la mitad de su línea de crédito en cualquier momento, sin embargo, la mayoría de los comentaristas financieros estarán de acuerdo en que menos del 30% es aún mejor.

Tener muchas deudas pendientes puede afectar su puntaje de crédito, incluso si eventualmente puede devolverlo.

Una vez que comience a obtener las facturas de su tarjeta de crédito, pague cada una en su totalidad tan pronto como pueda. Al hacer esto, estás estableciendo un historial de reembolso rápido. Los emisores de crédito futuros aman esto: demuestra que usted es confiable acerca de pagar sus facturas y que normalmente no gasta más de lo que puede pagar.

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3. Obtener una tarjeta de crédito sin garantía. Después de un período de tiempo de gastar responsablemente y pagar sus facturas con una línea de crédito segura, es posible que pueda calificar para una tarjeta de crédito no garantizada (ordinaria). Regístrese para una de estas tarjetas en el mismo banco que emitió su tarjeta asegurada y comience a usarlo para hacer compras pequeñas y responsables tal como lo ha estado haciendo con su otra tarjeta.

Estas tarjetas de crédito son ligeramente más riesgosas para que los bancos presten porque no requieren que usted coloque la garantía, lo que significa que existe la posibilidad de que no recupere su dinero. Por lo tanto, le interesa dar estas tarjetas solo a las personas con las que confían en ser inteligentes con su dinero. Ya que ahora tiene una historia demostrada de devolver su deuda, debería ser más fácil para usted obtener una tarjeta no garantizada, aunque el límite de crédito puede ser inicialmente.

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4. Obtener tarjetas de crédito de una o dos tiendas de las empresas locales. Los bancos no son las únicas entidades que pueden emitir crédito. Una amplia variedad de empresas (por ejemplo, grandes almacenes, aerolíneas, gas / gasolina, y muchas más) emiten sus propias tarjetas de crédito. A menudo, estas tarjetas de la tienda vienen con un bono especial de firma única (como un 10% de descuento en su compra) o la capacidad de ganar "Puntos de recompensa" hacia el crédito en la tienda.

Si una empresa que usa con frecuencia, las tarjetas de crédito, considera que se inscriban en una compra en una compra importante, ya que estas tarjetas cuentan para su historial de crédito al igual que las tarjetas emitidas en el banco.

Por lo general, querrá evitar registrarse por más de unas pocas tarjetas de crédito, sin embargo,. Tener muchas facturas de tarjetas de crédito diferentes para pagar plantea el riesgo de que eventualmente olvidará uno. Además, la apertura de muchas líneas de crédito a veces puede dañar su reputación de crédito.

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5. Pagar todas las deudas lo más rápido posible. Una vez que tenga varias líneas de crédito, querrá continuar con su hábito de pagar sus deudas lo más rápido posible. Si puede, pagar sus facturas de tarjeta de crédito tan pronto como las obtenga o por la fecha de vencimiento. Si, por alguna razón, no puede permitirse pagar completamente su deuda un mes, pague tanto como sea razonablemente. Esto le ayudará a evitar los gastos a largo plazo de los pagos de intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito (que, en comparación con los préstamos personales básicos, suelen ser altos).

Trate de evitar la peligrosa situación de acumular tanta deuda de crédito que solo puede darse el lujo de realizar el pago mínimo cada mes. Esto le costará mucho dinero en los pagos de intereses a largo plazo (y generalmente lastimará su puntaje de crédito). En este caso, es posible que necesite servicios de asesoramiento crediticio (consulte la Parte 2 para obtener más información).

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6. Haz una gran compra con financiamiento de la tienda / distribuidor. Ser capaz de hacer una compra importante como un automóvil o un refrigerador con un pago por adelantado por adelantado es muy conveniente, pero al hacer esto, puede robar una gran oportunidad para mejorar su puntaje de crédito. En su lugar, intente optar por un plan de financiamiento de la tienda. (La mayoría de las tiendas que venden productos de alto precio le permitirán la opción de pagarlos con el tiempo en lugar de pagar el costo completo por adelantado.)

Mantén el dinero que haría se han utilizado para que la compra de suma global sea separada de sus fondos normales para que aún tenga suficiente para hacer la compra completa cuando llegue el momento. Cuando obtiene la primera factura mensual, pague todo el costo del producto. Dado que este tipo de plan de financiamiento es técnicamente un préstamo, lo que lo paga de inmediato se ve muy bien en su historial de crédito.

Pagar su compra de inmediato también lo mantiene a salvo de los cargos por intereses: muchos vendedores tendrán un especial "sin intereses" Ventana de reembolso al inicio del préstamo (a menudo 90 días).

Parte 2 de 3:

Manteniendo su puntaje de crédito alto

1. Haga todos los pagos en sus tarjetas de crédito a tiempo. Quizás la cosa más importante que pueda hacer para establecer un buen crédito es hacer un punto para pagar todas sus facturas de tarjetas de crédito por sus fechas de vencimiento. Esta es una excelente manera de construir su crédito a largo plazo. Por otro lado, faltan pagos o que se oponen frecuentemente para hacer que solo el pago mínimo de su deuda lo haga, aparezca como si no puede permitirse mantener su nivel de deuda actual, lo que dificultará obtener más crédito en el futuro.

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2. No dejes que ninguno de tus otros billetes vaya delincuente. Es importante recordar que no es solo sus facturas de tarjetas de crédito que deberá pagar en tiempo: los gastos ordinarios como el alquiler, los servicios públicos, los pagos de automóviles, etc., también son importantes para su puntaje de crédito. Algunos proveedores que usted paga por estos gastos, no informan regularmente su actividad de crédito a las agencias de crédito. Sin embargo, si una de las facturas se vuelve delincuente, generalmente informarán de esto.

Por lo tanto, al tiempo que pague sus gastos mensuales a tiempo, generalmente no será útil para fines de crédito después de obtener su primera tarjeta de crédito asegurada, no cumplir con estos gastos tendrá consecuencias negativas para su crédito.

Obtenga más información sobre su puntaje de crédito leyendo este artículo útil de WikiHow: cómo entender su puntaje de crédito FICO.

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3. Conozca sus derechos como consumidor. Cuando se trata de su crédito, el conocimiento es poder. Los consumidores tienen una amplia gama de derechos legales y protecciones cuando se trata de navegar por el mundo del crédito.Conocer sus protecciones legales puede hacer que sea mucho más fácil desarrollar un crédito saludable y evitar las trampas comunes, por lo que visite FederalReserve.GOV o FDIC.GOV para encontrar información completa sobre este tema.

Como solo un ejemplo, los consumidores están legalmente protegidos de ser discriminados en función de su raza, sexo, religión y mucho más. Además, los consumidores también tienen protecciones legales contra compañías de tarjetas de crédito que intentan engañarlos o ocultar información de ellos.

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4. Revise sus informes de crédito anuales. Una de las piezas de conocimiento más importantes que tiene en su arsenal como consumidor es que puede solicitar legalmente un informe de crédito gratuito por año de cada una de las principales agencias de informes de crédito. Estos informes pueden ayudarlo a realizar un seguimiento de las tendencias a largo plazo en su crédito y puede alertarlo a cualquier factor negativo que pueda no ser conscientes de. Ver Cómo revisar su puntaje de crédito Para más información (o visite AnualCreditreport.com).

Las tres agencias de informes de crédito son Experian, Transunion y Equifax. Si encuentra un error en un informe, comuníquese con el emisor de crédito para corregir el error con las agencias de informes.

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5. Manténgase en contacto con su emisor de crédito. Su relación con su emisor de crédito es importante. Si está en buenos términos entre sí, puede obtener tasas de interés preferibles y políticas de perdón en caso de errores menores. Si alguna vez tiene alguna pregunta o inquietud con respecto a su crédito, no dude en ponerse en contacto con su emisor de crédito, casi todos estarán más que felices de ayudarlo. También es posible que desee comunicarse con su emisor de crédito para solicitar aumentos de línea de crédito o para renegociar los términos de su plan de reembolso.

Contrariamente a los primeros instintos de muchas personas, su emisor de crédito es en realidad uno de los primero Las personas con las que querrás entrar en contacto si anticipa que le resultará dificultamente pagar una próxima factura. Los emisores de crédito quieren mantenerlo como un cliente que paga, por lo que si ha sido responsable hasta ahora, muchos estarán dispuestos a resolver planes alternativos de reembolso en caso de dificultades. Si tiene una historia especialmente buena, esta anomalía única puede ni siquiera afectar su crédito.

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6. Considere los servicios de asesoramiento de crédito si se encuentra en problemas. El mejor curso de acción posible para su crédito personal es nunca entrar nunca en una situación en la que tenga más deuda de lo que puede pagar razonablemente. Sin embargo, si esto sucede, es posible que desee obtener los servicios de un consejero de crédito. Las agencias de asesoramiento de crédito son organizaciones que pueden ayudarlo a administrar la deuda fuera de control, trabajar con su deudor para volver a organizar sus programas de pago y recuperar sus finanzas en orden.

Mientras trabajaba con un consejero de crédito puede dañar su crédito si termina pagando menos de lo que debe, es probable que los daños sean mucho menos que si se incumplirán en sus facturas o declararse en bancarrota, por lo que es casi siempre preferible a estas alternativas.

Dependiendo de su situación, este tipo de ayuda puede ser libre o puede haber una pequeña tarifa adjunta.

Para obtener información sobre las agencias de asesoramiento de crédito de buena reputación cerca de usted, consulte el sitio web de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crédito (NFCC), una organización sin fines de lucro establecida para ofrecer servicios de costos libres y de bajo costo para ayudar con los problemas de crédito.

Desafortunadamente, se sabe que algunas agencias de asesoramiento de crédito se aprovechan de los titulares de deuda con problemas en su estado vulnerable. Solo trabaje con asesores de crédito de buena reputación acreditado por importantes organizaciones nacionales como la NFCC. Ver el "evitando estafas" en la parte 3 para más información.

Parte 3 de 3:

Sabiendo qué evitar

1. No confunda tarjetas de crédito con tarjetas de débito. Aunque se ven casi idénticos y pueden ser emitidos por bancos, tarjetas de crédito y tarjetas de débito son dos cosas enteramente diferentes. Las tarjetas de débito no funcionan con crédito. En otras palabras, cuando realiza una compra con una tarjeta de débito, el dinero sale directamente de su cuenta de cheques como si hubiera escrito un cheque para la compra. Ningún emisor de crédito le presta el dinero, está pagando con el dinero que ya tiene.

Por este motivo, generalmente no puede usar una tarjeta de débito para crear crédito (a menos que su tarjeta tenga la función opcional que se utilizará como tarjeta de crédito.)

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2. No saque un préstamo bancario para establecer crédito. Si se mantiene en la parte superior de sus facturas de tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito suelen ser una forma más fácil y más inteligente de crear crédito que los préstamos personales. Si bien el pago de un préstamo a tiempo es bueno para su crédito, generalmente es un desperdicio de dinero para usarlo únicamente para este propósito. Los préstamos requieren que pague intereses, por otro lado, generalmente es posible pagar las tarjetas de crédito en su totalidad sin incurrir en intereses si utiliza el horario de reembolso disponible antes disponible.

Por lo tanto, siempre que mantenga su costumbre de pagar sus facturas de tarjetas de crédito lo más rápido posible, no hay un incentivo real para sacar un préstamo con el propósito de construir crédito.

Sin embargo, para compras importantes (como viviendas y automóviles), los préstamos son inevitables, ya que normalmente no puede cobrar este tipo de compras a las tarjetas de crédito. En estos casos, simplemente devuelva su préstamo lo más rápido posible para minimizar la cantidad de interés que paga.

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3. No abra más líneas de crédito de lo que necesita. Tener algunas líneas de crédito manejables es algo bueno. Teniendo muchos Las líneas de crédito pueden ser algo muy malo. Como se señaló anteriormente, cuantas más líneas de crédito tenga, más difícil es hacer un seguimiento de sus pagos. Peor aún, si se queda atrás en sus pagos y entra en el hábito mortal de usar una tarjeta para pagar a otro, puede encontrar rápidamente en una financiera "espiral de la muerte" Eso es muy difícil de salir de.

Por estas razones, muchas agencias de crédito consideran abrir muchas líneas de crédito para ser un "advertencia" Signo por el comportamiento financiero arriesgado, por lo que esto puede causar un baño en sus puntajes de crédito.

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4. No te enganches en una estafa de reparación de crédito. Si bien hay una abundancia de organismos de asesoramiento de crédito ético, algunos "manzanas podridas" Existen para aprovechar los clientes que están en Dire Financial Stays. Estas agencias pueden prometer un "pizarra limpia" o una manera fácil de salir de los problemas crediticios, pero en su lugar usar prácticas explotadoras e incluso ilegales para obtener beneficios de su situación, mientras que lo presiona aún más en deudas. Como regla general, si algún tipo de servicio de crédito parece "milagroso" o "demasiado bueno para ser verdad," Probablemente sea mejor no confiar en ello. Aquí hay algunos comunes "signos de peligro" Para estar buscando, consulte el sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC) para obtener más información:

Agencias que te hacen pagarles antes de que hagan cualquier trabajo para ti.

Agencias que le dicen que disponen partes de su informe de crédito que usted conoce es correcto.

Agencias que le dicen que no se ponga en contacto con sus acreedores directamente.

Agencias que le dicen que miente a los acreedores o prestamistas o tergiversar su número de Seguro Social (tenga en cuenta que estos son delitos federales).

Agencias que no pueden probar su afiliación con la NFCC u otra organización nacional similar.

Video.

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Consejos

Comience a algo pequeño y trabaje su camino hacia arriba. No te preocupes, siempre y cuando tengas un poco de buen crédito, estarás bien.

Después de seis meses, su historial de crédito comenzará a acumularse y su puntaje continuará escalando también.

Advertencias

No vayas por la borda en las tarjetas de crédito y los préstamos. Pueden ayudar con su historial de crédito, pero solo si los paga a tiempo!

Si no desea conservar las tarjetas aseguradas, cambie a tarjetas de crédito que le guste y cancele los asegurados lo antes posible. Sin embargo, cancelar una cuenta de larga data hará daño a su crédito. (O pregunte al banco si es posible convertir sus tarjetas seguras actuales a no garantizadas.)

Tendrá que hacer pagos exitosos en todas las cuentas. En la mayoría de los casos, esto es solo el interés. En cualquier momento, puede trabajar hacia atrás para cerrar las cuentas una vez que haya acumulado su crédito. Sin embargo, puede mejorar su puntaje de crédito si los dejas abiertos y no los usa.